loader
bg-category
DR 062: 3 Soalan untuk Tanya Sebelum Anda Menyewa Penasihat Kewangan

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Saya telah menerima beberapa e-mel baru-baru ini mengenai topik pengambilan penasihat pelaburan. Ini adalah persoalan yang sangat penting, dan saya mengesyaki banyak wanita yang menganiaya masalah ini. Sama ada anda baru memulakan dan cuba mencari cara untuk melabur, atau anda sedang bersara dengan telur sarang yang baik, anda mungkin memikirkan isu ini. Dan saya tidak mahu memandang rendah kepentingan isu ini.

Berikut adalah dua e-mel yang saya terima daripada pembaca / pendengar kebelakangan ini:

Pertama, Deborah menulis:

Saya telah membaca e-mel anda [newsletter mingguan], dan saya telah menikmati apa yang saya baca setakat ini.

Oleh kerana suami saya mendekati persaraan dengan cepat, saya mempunyai satu soalan: Berapakah jumlah wang yang perlu dikenakan perancang kewangan setiap jam atau satu peratus daripada portfolio anda? Suami saya dan saya bukan akauntan, tetapi kita perlu menghadapi dilema wang ini daripada keperluan. Terima kasih atas maklumat anda.

E-mel seterusnya adalah dari Timmy. Berikut adalah coretan yang dia tulis dalam e-mel yang lebih lama:

Sekiranya anda berusia 28 tahun dalam kasut saya, adakah anda pergi ke perancang fizikal untuk mendapatkan nasihat, atau hanya mendidik diri sendiri dan melabur dengan anda sendiri?

Terdapat sebab untuk menjangkau perancang kewangan yang disahkan selain untuk membantu anda melabur wang anda. Anda mungkin memerlukan bantuan dengan belanjawan. Anda mungkin perlu mengetahui keperluan insurans anda. Anda mungkin memerlukan seseorang untuk menyusun pelan kewangan jangka panjang untuk anda. Untuk perkara seperti itu, anda biasanya membayar yuran jam, atau kadang-kadang bayaran yang tetap, bergantung kepada berapa banyak yang anda buat atau terperinci rancangan yang anda mahukan.

Sudah lama dahulu, saya dan isteri saya bekerja dengan perancang kewangan mengenai rancangan kewangan keseluruhan. Jika itu jenis perkara yang anda cari, temukan hanya perancang kewangan yang disahkan yang mengenakan yuran yang berpatutan setiap jam atau tidak. Di sini kita sedang menangani sama ada untuk menyewa seorang penasihat untuk menguruskan pelaburan anda.

Kenapa anda sedang mempertimbangkan untuk menyewa penasihat pelaburan?

Soalan pertama yang ditanya adalah yang paling penting-mengapa? Pertimbangkan empat sebab ini orang menyewa penasihat kewangan untuk menguruskan pelaburan mereka:

Kekurangan maklumat: Sebab pertama yang menyewa penasihat kewangan adalah kurangnya pengetahuan pelaburan. Mereka tidak memahami pelaburan atau peruntukan aset atau cara memilih dana bersama.

Bolehkah mereka mempelajari perkara ini dengan sendirinya? Pasti. Sesiapa sahaja yang membaca blog ini boleh belajar bagaimana untuk melabur. Terdapat juga beberapa buku hebat yang menjelaskan pelaburan dalam istilah mudah. Tetapi sesetengah orang mempunyai lebih banyak minat dan keyakinan untuk belajar sendiri daripada yang lain.

Kekurangan masa: Satu lagi sebab orang menyewa penasihat adalah kekurangan masa. Anda mungkin yakin bahawa anda boleh belajar melabur pada anda sendiri, tetapi anda mungkin terlalu sibuk. Anda bekerja dan menghabiskan masa bersama keluarga, dan anda tidak mempunyai cukup masa luang untuk melakukannya dengan sendiri.

Saya telah mendengar sebab ini daripada ramai orang. Bukannya anda tidak dapat mencari maklumat mengenai pelaburan, atau anda takut melakukannya sendiri. Ia bukan sesuatu yang anda mahu menghabiskan banyak masa untuk berurusan dengan.

Takut Hilang: Orang juga menyewa penasihat kewangan kerana takut hilang. Orang ramai takut mereka akan kehilangan sesuatu atau mereka boleh melakukan lebih baik dengan pelaburan mereka. Mereka takut hilang beberapa maklumat penting mengenai peruntukan aset atau dana bersama untuk dipilih. Dan orang-orang ini sering berfikir bahawa penasihat kewangan mempunyai akses kepada semua maklumat ini yang akan membiarkan mereka mendapat lebih banyak daripada wang mereka.

Ramai orang mengalami masalah ini jika mereka mempunyai portfolio konservatif. Tahun lepas, S & P 500 naik 30%. Ramai orang yang terbengkalai saham pada tahun 2008 merasakan mereka hilang kerana pulangan bon jatuh jauh di belakang ekuiti. Saya berurusan dengan ketakutan seperti ini apabila saya mula melabur dengan sendiri.

Takut Membuat Kesilapan: Sebab keempat orang yang menyewa penasihat adalah takut membuat kesilapan. Ini sedikit berbeza daripada ketakutan yang hilang. Sesetengah orang hanya takut mereka akan membuat keputusan yang salah. Mungkin mereka fikir mereka akan merosakkan peruntukan aset mereka, atau memilih dana bersama yang menjadi salah bagi mereka.

Orang-orang ini sering lumpuh dengan hakikat bahawa terdapat begitu banyak menunggang pelaburan mereka. Lagipun, bagaimana anda melabur wang anda mempunyai kesan besar terhadap persaraan keluarga dan ketenangan fikiran anda. Jadi ini adalah ketakutan yang boleh difahami.

Apabila kita memecahkan keputusan untuk melabur di atas diri kita sendiri dengan mengambil seorang penasihat kewangan, satu atau lebih faktor-faktor ini menjadi bermain: kekurangan maklumat, kekurangan masa, ketakutan kehilangan, atau takut membuat kesilapan.

Ketika anda menganggap yang terbaik untuk anda, penting untuk menentukan mengapa anda menganggap anda perlu menyewa penasihat di tempat pertama. Seperti yang anda lakukan, pertimbangkan yang berikut:

Akaun persaraan tempat kerja: Apabila anda melabur dalam 401 (k) atau 403 (b) - akaun persaraan tempat kerja - anda mungkin melabur tanpa bimbingan penasihat.

Sebagai contoh, 401k saya ditadbir oleh Fidelity. Saya boleh mendapatkan telefon dan memanggil Fidelity. Mereka akan memberi saya nasihat umum. Tetapi pada penghujung hari, saya melihat 30 pilihan pelaburan dalam rancangan 401 (k) saya dan memutuskan peratusan apa yang diperuntukkan untuk setiap pelaburan yang saya pilih untuk dibeli.

Wang kecil, risiko kecil: Perkara kedua yang perlu dipertimbangkan, terutamanya jika anda baru bermula, itu anda boleh mula perlahan. Apabila anda hanya memasuki tenaga kerja dan anda baru mula melabur dalam 401 (k) atau IRA atau akaun yang boleh dikenakan cukai, anda mungkin tidak memindahkan beberapa juta dolar ke dalam pelaburan anda. Anda mungkin melabur $ 100 hingga $ 1,000 setiap bulan.

Itulah bagaimana saya memulakan dengan 401 (k) pertama saya. Sumbangan bulanan adalah kecil. Sumbangan pertama saya kepada Legg Mason Value Trust, dana bersama yang diuruskan oleh pelabur terkenal Bill Miller, hanya $ 100 setiap bulan. Sumbangan permulaan kecil ini memberikan saya peluang yang besar untuk membuat kesilapan.

Saya membuat banyak kesilapan, terutamanya apabila saya mula melabur dalam dana dengan banyak yuran. Tetapi saya telah melabur jumlah dolar yang agak kecil. Ia satu perkara untuk membuat kesilapan pelaburan dengan $ 100 sebulan. Ini cerita yang sama sekali berbeza untuk membuat kesilapan dengan $ 1 juta.

Oleh kerana anda sedang menjalani perjalanan ini, yang merupakan pembelajaran untuk melabur adalah benar, anda boleh mengambil sedikit keyakinan terhadap hakikat bahawa anda tidak melabur banyak wang pada permulaannya. Anda mempunyai beberapa bilik untuk belajar semasa anda pergi. Hakikat ini dapat membantu mengurangkan rasa takut yang mungkin mendorong anda untuk mengambil penasihat pelaburan.

Berapakah kos penasihat bayaran sahaja?

Sekiranya anda membuat keputusan untuk mendapatkan penasihat kewangan, berapa kos penasihat bayaran? Peraturan praktikal untuk penasihat hanya bayaran adalah bahawa anda akan membayar satu peratus daripada aset dilaburkan anda setiap tahun. Sekiranya anda mempunyai $ 1 juta di bawah pengurusan, mereka akan mengenakan 1% dari jumlah tersebut. Jika pelaburan anda naik antara sekarang dan tahun depan, anda akan membayar lebih banyak tahun depan. Jika mereka turun, anda akan membayar kurang.

Perlu diingat bahawa bayaran penasihat tidak berdasarkan prestasi langsung. Mereka dibayar walaupun anda kehilangan wang. Anda perlu membuat wang untuk jangka panjang, sudah tentu, dan lebih banyak wang yang anda buat, semakin tinggi yuran anda. Penasihat mendapat 1% tahun dan tahun, tanpa mengira prestasi pelaburan anda.

Dan 1% hanya peraturan praktikal. Realitinya ialah beberapa penasihat akan dikenakan bayaran lebih banyak, dan sesetengahnya akan menanggung kos anda. Saya telah melihat penasihat yang mengenakan bayaran lebih daripada 1%. Ada caj 2% atau lebih. Ramai juga mengenakan bayaran berdasarkan saiz portfolio anda. Semakin anda telah melabur dengan mereka, semakin rendah yuran berasaskan peratusan.

Ada yang lebih murah. Kami mempunyai Rick Ferri di podcast kami sebentar dahulu. Beliau adalah pengasas Penyelesaian Portfolio. Mereka mengenakan yuran sebanyak 37 mata asas. Anda memerlukan $ 500,000 untuk membuka akaun dengan Penyelesaian Portfolio, dan anda hanya mendapat yuran anda sehingga 37 mata asas setelah anda melabur $ 1 juta melalui syarikat (mereka mempunyai fee minimum).

Kuncinya adalah untuk membeli-belah.

Apakah alternatifnya?

Walaupun anda fikir anda memerlukan bantuan dengan pelaburan anda, anda tidak perlu segera menyewa penasihat pelaburan yuran sahaja. Sebelum membuat keputusan ini, anda perlu mengetahui pilihan anda. Oleh itu, terdapat dua alternatif untuk menyewa penasihat kepada pengurus pelaburan anda:

Alat Pelaburan Dalam Talian

Alternatif pertama adalah beberapa pilihan pelaburan dalam talian yang boleh membuat pelaburan lebih mudah. Syarikat-syarikat ini memanfaatkan teknologi untuk mewujudkan cara untuk membantu orang melabur wang mereka. Kami bercakap tentang beberapa pilihan ini dalam Cabaran Wang 31-Hari.

Ambil Contoh Betterment, misalnya. Mereka menaja Cabaran Wang 31 Hari. Mereka membuat pelaburan lebih mudah dengan memberikan anda alat dalam talian untuk memudahkan anda memilih jumlah yang anda inginkan dalam stok dan jumlah yang anda inginkan dalam bon. Betterment kemudian melakukan selebihnya dengan pelaburan wang anda dalam saham kos rendah dan bon ETF. Bettermentment juga memberi banyak alat untuk memantau bagaimana pelaburan anda berfungsi.

Kami juga menyerlahkan Motif Investing. Itulah syarikat lain yang menggunakan teknologi untuk membuat pelaburan lebih mudah.

Pilihan lain ialah Modal Peribadi. Saya menggunakan alat ini secara peribadi, dan saya fikir ia hebat. Ia alat percuma, tetapi mereka juga menawarkan khidmat nasihat kepada mereka yang ingin menggunakannya.

Anda masih mempunyai perkara untuk dipikirkan dengan alat ini. Pertama sekali, mereka semua menanggung kos. (Peralatan Modal Peribadi adalah percuma, namun nasihat mereka tidak.) Kos yang dikenakan oleh syarikat-syarikat ini adalah melebihi dan nisbah perbelanjaan dan kos urus niaga yang mendasari pelaburan.

Anda masih pada dasarnya membayar bantuan. Anda membayar wang agar pelaburan lebih mudah. Atau dalam beberapa kes, anda sebenarnya membayar nasihat peribadi yang khusus untuk keperluan dan situasi anda. Yang lebih diperibadikan nasihat itu, semakin mahal ia menjadi.

Apa yang saya suka tentang alat ini ialah mereka menawarkan pelbagai pilihan. Walaupun sesetengah orang memerlukan lebih banyak bantuan, sesetengahnya tidak memerlukan banyak. Ada yang mungkin mahu melabur pada dasarnya sendiri dengan sedikit nasihat di sana sini. Orang lain mungkin tidak mahu melakukannya sendiri, tetapi juga tidak memerlukan penasihat pada telefon setiap hari. Betterment and Motif Investing menawarkan pendekatan pertengahan peringkat yang baik.

(Saya telah menemuinya dari banyak perkhidmatan ini dalam podcast saya dan saya berharap dapat menghubungi orang ramai dari semua mereka. Akhirnya, saya akan menyusun satu jawatan yang memaparkan perkhidmatan yang disediakan oleh setiap syarikat, berapa perkhidmatan tersebut kos, dan butiran lain.)

Syarikat dana bersama

Alternatif ini adalah kegemaran peribadi saya. Syarikat-syarikat bersekutu seperti Vanguard atau Fidelity akan membantu anda. Jika anda akan melancarkan IRA, terutamanya jika ia mempunyai banyak wang di dalamnya, mereka akan membantu anda memutuskan cara melaburnya. Mereka akan memandu anda melalui semua itu.

Malah, ketika ahli keluarga saya melakukan itu, mereka meminta nasihat saya.Saya mendapat tahu tentang menawarkan nasihat individu yang sangat khusus kerana saya bukan penasihat pelaburan berdaftar atau perancang kewangan. Saya sangat selesa membuat keputusan untuk diri saya sendiri, tetapi saya hanya tidak selesa membuat mereka untuk orang lain, walaupun ahli keluarga terdekat.

Jadi saya memberitahu ahli keluarga ini untuk pergi ke Vanguard untuk mendapatkan bantuan. Mereka mahu saya dalam panggilan telefon, yang baik-baik saja. Oleh itu, kami menelefon Vanguard, dan penasihat itu berjalan melalui pertimbangan dan cadangan mereka mengenai peruntukan aset yang sesuai. Jika anda menyukai cadangan mereka, anda boleh bercakap tentang dana khusus di Vanguard yang sesuai. Penasihat itu berjalan mengikut kesemua ahli keluarga saya tanpa sebarang pertuduhan. Saya yakin bahawa syarikat-syarikat dana bersama akan melakukan perkara yang sama.

Apabila kita bercakap tentang menyewa penasihat kewangan berbanding melakukannya sendiri, fahamlah bahawa anda tidak semestinya harus melakukannya sendiri. Anda boleh mendapatkan bantuan daripada Vanguard, Fidelity, atau syarikat dana bersama lain; gunakan beberapa alternatif seperti Betterment atau Motif Investing; atau gunakan firma kos rendah seperti Penyelesaian Portfolio.

Terdapat tahap perkhidmatan dan kos yang berbeza, dan anda harus menganggapnya semua sebelum anda memutuskan apa yang terbaik untuk anda dan keluarga anda. Dan tidak kira apa keputusan pelaburan yang anda buat, selalu pertimbangkan kos pelaburan sebelum anda melompat masuk.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: