loader
bg-category
401k vs IRA: Di mana Anda Perlu Simpan untuk Persaraan?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Terdapat banyak keputusan yang perlu kita buat mengenai persaraan. Salah satu yang paling membingungkan berkaitan dengan jenis pilihan akaun persaraan yang ada, dan di mana kita perlu meletakkan wang kita terlebih dahulu. Dalam artikel ini, kami akan mengosongkan udara pada 401k vs IRA perdebatan supaya anda boleh membuat keputusan kewangan yang terbaik.

Bagi kebanyakan daripada kita, terdapat banyak pilihan. Ini termasuk 401k, Roth 401k, IRA Deductible, Roth IRA, dan IRA Tidak Boleh Dikurangkan. Dan itu tidak menghitung akaun 403b, IRA SEP, IRA Berpandu Sendiri, dan, tentu saja, akaun yang boleh dikenakan cukai.

Itu cukup untuk membuat putaran kepala anda. Sudah tentu, bagi kebanyakan daripada kita, pilihan terbaik sebenarnya ialah gabungan 401k, IRA, dan akaun yang boleh dikenakan cukai. Jadi, bagaimana anda tahu kombinasi mana yang akan memaksimumkan simpanan persaraan anda?

Saya baru-baru ini melihat jawatan di forum Bogleheads (yang merupakan forum pelaburan yang sangat baik, dengan cara ini) yang membahas soalan ini. Menurut orang yang baik di Bogleheads (dinamakan selepas pengasas Vanguard, Jack Bogle), pelaburan persaraan harus diletakkan dalam jenis akaun berikut, dalam urutan yang disenaraikan:

1. 401k / 403b, sehingga perlawanan syarikat

2. Max keluar Roth IRA

3. Maksimum 401k / 403b

4. Pelaburan Boleh Dicaj

Walaupun keadaan anda mungkin unik, saya fikir kedudukan keutamaan di atas adalah, sebagai peraturan umum, cukup baik. Mari lihat rasional di belakang senarai ini.

1. 401k / 403b Sehingga Perlawanan Syarikat

Apabila majikan anda sepadan dengan beberapa sumbangan anda, penting untuk memanfaatkan sepenuhnya perlawanan. Jika tidak, anda hanya membuang wang percuma.

Nilai pertandingan menjadikan ini tempat pertama yang sesuai untuk menyimpan simpanan persaraan anda. Syarikat purata nampaknya menawarkan sekitar 3% dalam sumbangan yang dipadankan. Walau bagaimanapun, terdapat syarikat yang menawarkan sebanyak 50% atau bahkan 100%, sehingga had tertentu.

Pastikan untuk memeriksa dengan majikan anda untuk melihat apa peratusan yang mereka padankan, apa yang maksimum, dan jika ada apa-apa ketentuan lain.

Katakan anda adalah jenis orang untuk memuatkan caruman anda awal pada tahun ini. Sekiranya majikan anda memenuhi had tertentu setiap bulan, anda masih boleh meninggalkan wang di atas meja. Anda mungkin perlu menghidupkan jadual sumbangan anda dan menyebarkannya sepanjang tahun, untuk mendapatkan setiap sen yang anda dapat dari wang percuma ini.

Juga, beri perhatian sama ada sumbangan yang dipadankan oleh majikan anda memerlukan anda untuk dilantik atau tidak. Sekiranya anda tinggal bersama syarikat itu untuk keseluruhan kerjaya anda, ini bukan isu. Walau bagaimanapun, jika anda memutuskan untuk meninggalkan pekerjaan anda pada satu ketika, anda mungkin atau mungkin tidak boleh mengambil keseluruhan akaun persaraan anda dengan anda-yang boleh menjadi kesilapan yang sangat mahal.

2. Roth IRA

Sebaik sahaja anda menyimpan cukup dalam 401k untuk mendapatkan perlawanan syarikat, simpanan persaraan tambahan harus pergi ke Roth IRA, menurut Bogleheads. Walaupun saya berpendapat argumen sebaliknya boleh dibuat di sini, saya suka pendekatan ini untuk dua sebab.

Pertama, kebanyakan orang biasanya menganggap bahawa cukai akan naik pada masa akan datang. Oleh itu, melainkan jika anda berada dalam kurungan teratas hari ini (kurungan cukai) atau mempunyai alasan untuk mempercayai bahawa anda akan berada dalam kurungan yang lebih rendah semasa bersara, ini adalah nasihat yang baik.

Ramai yang mengesyorkan membayar cukai ke atas pendapatan sekarang, iaitu apa yang anda lakukan apabila anda menyumbang kepada IRA Roth dengan pendapatan selepas cukai. Kemudian, anda boleh duduk dan menikmati kedua-dua pertumbuhan bebas cukai dan pengagihan persaraan tanpa cukai kemudian.

Dengan simpanan persaraan dalam 401k dan IRA Roth, anda mempunyai beberapa pelaburan yang ditangguhkan cukai dan ada yang berkembang bebas cukai. Ini adalah cara yang baik untuk melindung nilai taruhan anda ketika datang ke cukai masa depan.

Kedua, dengan mana-mana IRA, anda boleh memilih di mana untuk membuka akaun. Banyak rancangan 401k mengenakan yuran yang sangat tinggi dan mempunyai pilihan pelaburan yang terhad. Bagi mereka yang suka menyimpan pelaburan mudah, Betterment adalah pilihan terbaik untuk IRA (anda boleh membaca ulasan saya di sini).

Jika anda ingin berdagang, saya fikir Scottrade adalah pilihan yang hebat kerana yuran yang rendah dan cawangan fizikal di mana-mana sahaja, tetapi terdapat banyak broker yang menawarkan akaun IRA.

Perlu diingat bahawa pendapatan anda boleh membatalkan anda daripada membuka Roth IRA. Anda boleh menyemak had IRA Roth di sini.

3. Max Out 401k / 403b

Sebaik sahaja anda memaksimumkan IRA Roth anda, penjimatan tambahan boleh pergi ke arah top off 401k anda. Walaupun anda tidak akan mendapat manfaat daripada sumbangan majikan tambahan, faedah cukai masih membuat kenderaan persaraan yang sangat baik untuk menumpukan usaha anda.

Perlu diingat bahawa had sumbangan, yang boleh berubah dari tahun ke tahun. Untuk 2017, had sumbangan masih ditetapkan pada $ 18,000 (kami belum mempunyai nombor 2018 baru sahaja, tetapi akan mengemaskini halaman had sumbangan 401k kami apabila ia tersedia). Had sumbangan untuk golongan berusia 50 tahun ke atas kekal tidak berubah pada $ 6,000, menjadikan jumlah sumbangan yang dibenarkan kepada $ 24,000 untuk mereka.

4. Akaun Boleh Dicaj

Kecuali anda layak untuk SEP IRA, perhentian seterusnya dan terakhir adalah meletakkan simpanan anda dalam akaun yang boleh dikenakan cukai.

Untuk ini, anda boleh membuka akaun dengan keluarga dana bersama seperti Vanguard atau Fidelity. Anda juga boleh membuka akaun pembrokeran atau menggunakan perkhidmatan seperti Betterment.

Roth IRA vs IRA Tradisional

Anda mungkin tertanya-tanya apa perbezaan antara Roth dan IRA tradisional, dan mengapa kami mencadangkan menyumbang kepada yang pertama dahulu.

IRA tradisional dan Roth berdua mempunyai had sumbangan yang sama ($ 5,500, seperti disebutkan di atas, kecuali anda lebih dari 50). Anda juga mempunyai lebih dari setahun untuk menyumbang kepada IRA anda - bukannya 31 Disember sebagai hari terakhir yang anda boleh masukkan dalam IRA anda untuk tahun 2017, anda sebenarnya boleh terus menyumbang sehingga 15 April tahun berikutnya.

Walau bagaimanapun, itu cukup banyak di mana persamaan berhenti.

A Roth IRA, seperti yang kita bincangkan, dibina dengan pendapatan selepas cukai. Oleh sebab itu, wang anda akan tumbuh bebas cukai. Apabila anda mengambil sumbangan dalam persaraan, wang itu boleh ditarik balik tanpa cukai, juga. (Inilah sebabnya mengapa Roth adalah pilihan yang bijak jika anda meramalkan berada di dalam kurungan cukai yang lebih tinggi pada masa akan datang daripada sekarang.)

The Roth juga mempunyai had pendapatan yang kita bincangkan, untuk memenuhi syarat. Walau bagaimanapun, anda tidak dikehendaki mula mengambil pengedaran dari Roth anda pada usia tertentu, dan anda juga boleh menarik balik sumbangan anda pada bila-bila masa sebelum bersara tanpa penalti.

Jadi, bagaimana pula dengan IRA tradisional? Nah, dengan akaun ini, anda mendapat manfaat sekarang.

Semua sumbangan anda kepada IRA tradisional akan dibuat dengan dolar sebelum cukai. Sumbangan adalah deduktif cukai dan pendapatan akan dikenakan cukai. Walau bagaimanapun, apabila anda pergi untuk menarik diri pada tahun-tahun kemudian, anda akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan semasa.

Jika anda ingin mengeluarkan dana dari IRA tradisional anda sebelum mencapai usia 59 ½ tahun, anda mungkin akan dikenakan penalti pengagihan awal 10%, sebagai tambahan kepada cukai. Sebaik sahaja anda mencapai umur 70 ½, anda tidak mempunyai pilihan tetapi untuk mula mengambil wang dari akaun. Ini dipanggil Pengagihan Minimum Diperlukan (atau RMD).

401k vs IRA

Jadi, apakah perbezaan besar antara 401k dan IRA?

Pertama sekali, terdapat had had sumbangan. Terdapat percanggahan besar antara apa yang anda boleh meletakkan dalam IRA ($ 5,500 / $ 6,500) dan apa yang boleh anda masukkan ke dalam 401k ($ 18,000 / $ 24,000).

Dengan definisi, rancangan 401k ditubuhkan dan ditaja secara langsung oleh majikan anda. Sumbangan yang dibuat ditangguhkan terus dari gaji anda, tanpa anda menyentuh wang itu sendiri. Roth IRAs, bagaimanapun, adalah antara individu dan firma pelaburan. Ini bermakna bahawa majikan anda tidak akan mempunyai peranan dalam Roth IRA anda dan tidak mempunyai peluang untuk memadankan sumbangan anda.

IRA mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan daripada 401k. Malah, pilihan anda hampir tidak berkesudahan dengan IRA, sedangkan purata 401k mempunyai kira-kira 20 pilihan dana. Juga, perlu diingat bahawa bayaran pengurusan 401k sering lebih tinggi daripada IRA.

Apabila anda meninggalkan syarikat majikan anda, anda tidak boleh terus menyumbang kepada 401k mereka. Anda boleh memilih untuk meninggalkannya sendiri atau melancarkannya ke dalam IRA. IRA, sebaliknya, adalah milik anda untuk menyumbang, tanpa mengira siapa yang menggunakan anda.

Terdapat beberapa persamaan, walaupun. Contohnya, anda boleh membuat sumbangan lanjutan kepada 401k anda dan IRA anda, sehingga tarikh akhir pemfailan cukai pada musim bunga berikut. Ini bermakna bahawa untuk 2017, anda boleh memasukkan wang dalam akaun persaraan ini sehingga 15 April 2018, dan ia masih akan bergantung kepada had sumbangan 2017 anda.

Mencari Pelan Perfect Anda Sendiri

Seperti yang dinyatakan di atas, setiap keadaan berbeza. Senarai keutamaan di atas, sementara rancangan hebat untuk banyak pelabur, mungkin tidak sesuai untuk semua orang. Mengambil kira tawaran majikan anda sendiri, kemampuan anda untuk menyumbang kepada simpanan persaraan, dan sama ada atau tidak pendapatan anda memenuhi syarat anda untuk perkara seperti Roth IRA.

Anda mungkin perlu tweak senarai di atas untuk memadankan keadaan anda sendiri. Pada penghujung hari, saya fikir ia cara yang sangat baik untuk melabur pelaburan persaraan.

Adakah anda mendekati simpanan persaraan dalam perintah yang sama? Bagaimanakah ia berfungsi untuk anda dan adakah anda mengesyorkan perkara yang sama kepada orang lain? Bunyi di bawah.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: