loader
bg-category
Adakah Anda Menyimpan Cukup untuk Persaraan? Inilah Satu Peraturan Thumb untuk Tahu

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Tepat berapa anda perlu menyimpan untuk persaraan? Nampaknya setiap orang mempunyai pendapat tentang soalan ini mudah menipu. Sebenarnya, mudah untuk menjawab, selagi anda memahami implikasi pilihan anda.

Adakah simpanan persaraan anda cukup untuk anda untuk hidup dengan selesa semasa tahun keemasan anda? Untuk menangani soalan ini, kita akan melihat peraturan standard mengenai simpanan persaraan. Tetapi kita akan pergi lebih jauh. Kami kemudian akan melihat matematik dan andaian di belakang peraturan ibu jari. Akhirnya, kita meliputi masa-masa sukar di mana andaian tidak masuk akal untuk situasi tertentu.

Peraturan Thumb

Peraturan yang paling lazim adalah bahawa keluarga harus menyelamatkan 10% hingga 15% daripada kasar (sebelum cukai) mereka. Sebagai kesetiaan, contohnya, mengesyorkan bahawa simpanan persaraan akhirnya mencecah 15% daripada pendapatan. Liz Weston dari MSN mengesyorkan menjimatkan 10% untuk asas-asas, 15% untuk keselesaan, atau 20% untuk melepaskan diri. Satu artikel mengenai BrightScope yang ditulis oleh CFP James Kinney mencadangkan 15%.

Matematik

Jadi, bagaimanakah kaedah kerja ibu jari ini? Kenapa 10% hingga 15% berbanding beberapa nombor lain. Untuk menjawab soalan itu, mari kita lihat dulu matematik. Dalam contoh hipotesis ini, kami akan mengambil tindakan berikut:

  • Keluarga membuat $ 100,000 setahun
  • Mereka menjimatkan 10%, atau $ 10,000 setahun
  • Tiada inflasi, jadi pendapatan dan jumlah simpanan tahunan tetap malar
  • Mereka mendapat 5% daripada pelaburan mereka (ingat, kita mengabaikan inflasi)
  • Mereka berjimat selama 40 tahun, dari usia 25 hingga bersara pada usia 65 tahun

Dengan anggapan ini, keluarga hipotetis ini, selepas 40 tahun, telah mengumpulkan kira-kira $ 1.2 juta dalam tabungan. Inilah matematik:

Sekarang kita perlu membuat beberapa lagi anggapan. Pertama, kita mengandaikan bahawa dalam tahun pertama persaraan keluarga kita dapat mengeluarkan 4% telur sarang mereka dengan selamat, atau kira-kira $ 48,000. (Anda boleh membaca lebih lanjut mengenai peraturan pengeluaran 4%.) Kedua, kami menganggap bahawa mereka akan menerima kira-kira $ 33,000 dalam manfaat Jaminan Sosial (periksa kalkulator ini untuk menganggarkan manfaat anda). Dan akhirnya, kita menganggap bahawa mereka dapat mengekalkan gaya hidup pra-persaraan mereka pada kira-kira 80% daripada pendapatan pra-persaraan mereka.

Menukar Asumsi-asumsi

Dalam contoh di atas, anda perlu menggantikan $ 47,000 pendapatan ($ 80,000 tolak manfaat Sosial Jaminan sebanyak $ 33,000) dengan simpanan persaraan anda. Pada kadar pengeluaran 4%, anda perlu mengumpulkan $ 1.175 juta pada masa anda bersara ($ 47,000 / 4% - atau jika anda membenci pembahagian, $ 47,000 * .25).

Kadar pengeluaran 4% telah menjadi anggaran konservatif yang cukup diterima tentang berapa banyak yang anda boleh ambil dari simpanan persaraan anda jika anda mahu wang anda bertahan 30 tahun. Menggunakan kadar pengeluaran 4%, semipatlah berapa banyak wang simpanan anda perlu membayar anda setiap tahun sebanyak 25, dan anda mempunyai jumlah yang anda perlukan dalam tabungan pada masa persaraan.

Mari kita lihat beberapa perubahan biasa kepada andaian yang mendasari bahawa banyak yang perlu dibuat.

Penjimatan selama 40 tahun

Bagi ramai orang, mereka telah menunggu ke titik di mana mereka tidak lagi mempunyai 40 tahun untuk menyelamatkan persaraan. Bagi orang-orang ini, mereka mungkin perlu menyimpan lebih daripada 15% setahun. Terdapat beberapa sumber yang boleh membantu anda menilai di mana anda berdiri dan apa yang anda perlu lakukan:

Rasio Wang: Dalam bukunya, Rasio Wang, Charles Farrell berjalan melalui berapa banyak yang seharusnya disimpan berdasarkan usia dan pendapatan anda. Ini cara yang baik untuk menilai di mana anda berdiri dan apa yang anda perlu lakukan untuk kembali ke landasan. Saya membincangkan karyanya di Podcast 31.

Carta di sebelah kiri menyediakan beberapa garis panduan. Pada usia 35, sebagai contoh, anda perlu menjimatkan 12% dan mempunyai simpanan persaraan sama dengan 0.1 pendapatan anda.

Anda akan perhatikan bahawa carta bermula pada umur 30 tahun. Ini adalah satu perkara penting. Dalam kertas asal Farrell, dia menganggap kadar pengeluaran 5%; paling menganggap kadar pengeluaran 4%. Dan jika anda fikir hanya 1% bukan masalah besar, berfikir lagi. Pada 4%, anda perlu 15 kali pendapatan pra-persaraan anda ($ 100,000 dalam contoh kami) semasa bersara untuk menghasilkan 60% daripada jumlah ini (ingat keselamatan sosial meliputi 20%). Tetapi pada kadar pengeluaran 5%, anda "hanya" memerlukan 12 kali pendapatan semasa. Dalam hipotetikal $ 100,000 kami, perbezaan simpanan persaraan ialah $ 1.5 juta berbanding $ 1.2 juta.

Anggapan mana yang terbaik? Saya tidak fikir ada yang terbaik di sini. Empat peratus lebih konservatif daripada lima peratus. Logik di sebalik peraturan 4% ialah anda akan mendapat 8% setahun dengan gabungan pelaburan saham dan bon yang agak konservatif. Empat peratus tinggal dalam simpanan untuk mengekalkan inflasi, dan 4% keluar untuk membayar perbelanjaan hidup anda.

Jadi, melihat apa yang anda buat sekarang dan apa yang anda fikir anda perlu hidup dengan selesa kemudian ... adakah anda menyimpan cukup untuk bersara?

Bersara awal: Bagi mereka lewat permainan, anda boleh belajar banyak dari mereka yang telah bersara awal. Dalam Podcast 7, saya menemubual Encik Money Miskin. Beliau bersara pada umur 30 tahun selepas hanya 9 tahun bekerja. Langkah-langkah yang diambilnya untuk bersara muda dapat membantu mereka yang perlu mengejar simpanan persaraan mereka.

Menjimatkan 10 hingga 15%

Bagi yang baru bermula, menjimatkan 10% atau lebih pendapatan kasar adalah cabaran sebenar. Selain membayar pinjaman sekolah, ramai yang memulakan keluarga dan membeli rumah pertama mereka. Walau bagaimanapun, kunci adalah untuk sampai ke tahap ini (atau lebih) secepat mungkin.Jika kelihatan seperti tidak ada wang yang tersisa untuk menyelamatkan, lihat kaedah One-N-Done saya untuk menyimpan wang.

Memperolehi pulangan kadar sebenar 5%

Kami tidak dapat mengawal pulangan pasaran. Tetapi kita boleh mengawal beberapa faktor yang sangat penting. Kami dapat mengawal peruntukan aset kami (dengan penekanan terhadap ekuiti untuk pertumbuhan jangka panjang); kita boleh mengawal kos pelaburan kita, dan kita boleh mengawal tingkah laku kita apabila pasaran menjadi gila.

Lima peratus tidak dijamin. Pulangan sebenar dalam beberapa dekad akan datang mungkin lebih tinggi atau lebih rendah. Tetapi kita harus memberi tumpuan kepada apa yang kita dapat mengawal.

Kadar Pengeluaran 4%

Peraturan kadar pengeluaran 4% ibu jari biasanya diterima sebagai pendekatan munasabah untuk perbelanjaan persaraan. Tetapi ia bukan tanpa pengkritiknya. Ada yang percaya pulangan pasaran akan datang tidak mencukupi untuk membenarkan 4%. Untuk lebih lanjut mengenai peraturan ini dan alternatifnya, lihat podcast 46.

Kuncinya adalah untuk menilai andaian berdasarkan keadaan anda sendiri. Jawapannya mungkin tidak mudah, terutamanya jika anda mula menyimpan hayat, tetapi sekurang-kurangnya anda akan tahu di mana anda berdiri dan apa yang perlu anda lakukan.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda:

Popular