loader
bg-category
Bagaimana Membuat Gadai Janji 30 Tahun Seperti Smart sebagai 15 Tahun

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Mengambil gadai janji merupakan salah satu komitmen kewangan terbesar yang anda akan buat. Ia memberikan anda cara untuk memiliki rumah anda sendiri, tetapi ia juga merupakan keputusan yang perlu anda lalui selama bertahun-tahun.

Sesetengah orang menyebutnya "baik" hutang kerana ia boleh meningkatkan nilai bersih anda. Yang berkata, itu masih ada hutang, yang bermaksud anda membayar faedah untuk menggunakan wang itu. Secara kewangan-dan pada tahap tertentu, secara psikologi-kadang-kadang masuk akal untuk membayar hutang ini dengan cepat.

Di sinilah perdebatan selama 30 tahun berbanding gadai janji selama 15 tahun. Tidak ada jawapan yang betul atau salah yang patut anda pilih (kami telah bercakap mengenai perkara ini sebelum dalam artikel sebelumnya). Walau bagaimanapun, mungkin terdapat beberapa cara untuk melihat pilihan yang anda tidak fikirkan sebelum ini.

Membandingkan Nombor

Melihat jadual APR gadai janji yang kami ada di sini di Dough Roller, anda dapat melihat bahawa TD Bank kini menawarkan kadar berikut untuk $ 250,000, gadai janji kadar tetap:

JumlahJangka masaKadar Gadai JanjiBayaran bulananPembayaran TahunanJumlah Faedah
$250,00030 tahun3.920%$1,182$14,184$175,533
$250,00015 tahun3.276%$1,760$21,120$66,770

Jelas, terdapat perbezaan besar dalam pilihan pembayaran bulanan. Dalam kes ini, ia adalah $ 578. Jika anda boleh menguruskan pembayaran gadai janji bulanan yang lebih tinggi, walau bagaimanapun, anda akan menjimatkan wang untuk dua sebab yang berbeza tetapi juga penting:

  1. Kadar faedah yang lebih rendah: Bank biasanya mengenakan kadar faedah yang lebih rendah untuk pinjaman jangka pendek. Dalam kes ini, ia adalah perbezaan 0.644%.
  2. Tempoh masa yang lebih pendek: Membayar faedah melebihi lima belas tahun adalah separuh daripada jumlah masa, jadi anda akan membuat separuh jumlah pembayaran dan membayar lebih banyak kepentingan.

Selepas 15 tahun membayar gadai janji selama 15 tahun, anda akan memperoleh $ 66,770 kepentingan. Bagaimanapun, dengan gadai janji selama 30 tahun, anda akan membayar $ 175,533 untuk kepentingan. Itulah 263% lebih!

Berdasarkan ini, jawapannya kelihatan jelas. Sekiranya anda mampu menaikkan bayaran, anda akan lebih baik dengan gadai janji selama 15 tahun.

... atau adakah anda?

Perspektif yang berbeza

Ini bukan gambaran keseluruhan, sudah tentu. Ia merindukan beberapa faktor utama, seperti cukai dan kos peluang.

Anda secara umumnya akan mendapatkan potongan cukai yang sama dengan kadar cukai marginal anda yang dikenakan faedah gadai janji yang anda bayar. Misalnya, perbandingan pilihan 15 tahun dan 30 tahun di atas menunjukkan perbezaan jumlah faedah yang dibayar kira-kira $ 108,763. Sekiranya kadar marginal anda, katakan, 30% (persekutuan + negeri), perbezaan sebenar adalah kira-kira $ 76,134 selepas cukai ($ 108,763 x (1 - 0.3)).

Itu masih banyak wang. Tetapi bagaimana jika anda menyimpan tambahan $ 578 sebulan dengan melekat dengan tempoh gadai janji selama 30 tahun, dan memutuskan untuk melaburkannya? Ini adalah perbandingan kos peluang.

Katakan anda melabur keseluruhan $ 578 setiap bulan (bagaimana disiplin anda!) Ke dalam dana indeks kos rendah. Mari kita katakan bahawa lebih dari 15 tahun, anda purata 6% pulangan setiap tahun (dikompaunkan).

Pada akhir 15 tahun, anda akan mempunyai simpanan sebanyak $ 171,129, terdiri daripada $ 104,040 deposit anda, dan $ 67,089 pulangan pelaburan. Anda akan membayar keuntungan modal 15% ke atas pulangan tersebut. Tetapi ini masih meninggalkan anda dengan sangat sihat $ 161,066 ($ 104,040 + $ 67,089 x (1 - 0.15)). Selain itu, anda juga telah membayar $ 89,328 daripada prinsipal gadai janji $ 250,000 anda, menjadikan baki turun kepada $ 160,672.

Anda akan mempunyai lebih daripada cukup untuk melunaskan baki gadai janji anda sepenuhnya!

Sekiranya anda purata 8% pulangan setahun (dikompaunkan), simpanan anda akan meningkat kepada $ 203,393, yang terdiri daripada deposit $ 104,040 yang sama ditambah $ 99,353 dalam pulangan pelaburan. Itu berfungsi sebagai $ 188,490 yang sihat setelah anda membayar cukai keuntungan modal ($ 104,040 + ($ 99,353 x (1 - 0.15)).

Anda perlu ambil perhatian bahawa dalam pengiraan ini, saya mengabaikan semua yuran dan mengandaikan bahawa syarat gadai janji membolehkan anda membayarnya lebih awal. Tidak semua peminjam membenarkan perkara ini tanpa penalti prabayar, jadi, pastikan untuk memeriksa dengan anda.

Sumber: Cari kadar gadai janji yang hebat dalam talian dalam beberapa saat di LendingTree.

Yang Betul untuk Anda?

Jadi, kenapa kamu pergi ke semua masalah untuk melakukan ini? Jawapannya mudah ... fleksibiliti.

Pasti, anda boleh meregangkan kewangan anda sedikit dan membayar nota terlebih dahulu. Dengan mengeluarkan gadai janji selama 30 tahun, namun, anda telah memberi diri anda kelonggaran yang datang dengan pembayaran yang lebih rendah. Anda kini mempunyai pilihan untuk melabur (atau membelanjakan) apa-apa yang tersisa setiap bulan.

Anda mempunyai kecekapan kecairan dengan wang tambahan setiap bulan: pilihan antara pelaburan, perbelanjaan, atau prabayar gadai janji anda. Dengan pulangan pasaran saham jangka panjang sebanyak 8%, dengan mengambil kira purata pulangan 6% adalah munasabah (walaupun tiada jaminan). Plus, ia berpotensi menjadi lebih.

Dalam contoh kami di atas, kami menumpukan pada melabur wang tambahan yang akan anda peroleh setiap bulan dengan gadai janji selama 30 tahun. Walau bagaimanapun, anda mungkin menggunakan wang itu untuk membersihkan hutang kad kredit, membayar pinjaman sekolah dengan kadar di atas gadai janji anda, atau menjaga hutang bunga tinggi yang lain.

Kesemua contoh ini menawarkan penggunaan wang yang lebih baik daripada membayar hipotek yang rendah.

Selain itu, melainkan jika anda mempunyai jumlah bilik yang goyah dalam belanjawan anda, memilih untuk gadai janji selama 30 tahun boleh menawarkan keluarga anda rasa aman tambahan.Fikirkan jika anda memilih 15 tahun gadai janji dengan hanya pendapatan yang cukup untuk membuat kerja pembayaran bulanan. Apa yang berlaku jika anda kehilangan pekerjaan anda, tiba-tiba ada perbelanjaan yang tidak diduga, dan sebagainya?

Dengan memilih bayaran bulanan yang lebih rendah, anda telah memberi diri anda jaring keselamatan. Pasti, perkara paling bijak adalah untuk melabur wang itu setiap bulan dan menontonnya berkembang. Jika ada sesuatu yang timbul dan anda benar-benar perlu menggunakan wang di tempat lain, walaupun, anda boleh. Keselamatan itu membawa dengan agak sedikit nilai.

Walaupun anda membayar lebih banyak faedah (walaupun selepas cukai) akibat daripada kadar 30 tahun hipotek yang lebih tinggi, hasilnya sama persis jika pelaburan anda dibayar. Anda masih mempunyai gadai janji yang sepenuhnya berpuas hati selepas 15 tahun tetapi dengan potensi tambahan untuk pulangan yang lebih tinggi, bergantung kepada bagaimana prestasi pelaburan anda.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda:

Popular