loader
bg-category
7 Jenis Gadai Janji - Pinjaman Rumah Yang Terbaik untuk Anda?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Sekiranya anda pembeli rumah pertama kali, membeli gadai janji boleh menjadi menakutkan. Hanya terdapat banyak jenis pinjaman rumah, dan anda mungkin tidak memahami apa arti semua istilah. Sebelum anda memohon gadai janji, anda harus memastikan bahawa anda memahami apa yang ada.

Terdapat beribu-ribu produk gadai janji khusus di pasaran, untuk segala macam tujuan yang berbeza. Ada yang disesuaikan untuk pembeli kali pertama. Sesetengahnya disesuaikan untuk pembeli berpendapatan tinggi, dan beberapa daripada mereka diperuntukkan bagi pembeli dengan kredit yang buruk. Yang lain datang dari bank konvensional, dan yang lain pula disokong oleh kerajaan.

Kami tidak akan memasuki setiap produk gadai janji tunggal di pasaran. Sebaliknya, mari kita lihat ciri-ciri asas yang peminjam bergabung untuk menjadikan produk tersebut individu. Ini termasuk konvensional berbanding kerajaan yang diinsuranskan, tradisional versus fixer-atas, kadar laras berbanding kadar tetap, dan jumbo versus sesuai.

Konvensional berbanding Diinsuranskan Kerajaan

Pinjaman rumah konvensional dibuat melalui bank atau peminjam tradisional, dan mereka tidak disokong oleh kerajaan.

Hipotek berinsurans kerajaan tidak dibuat melalui kerajaan, tetapi mereka disokong oleh kerajaan. Pada dasarnya, jika anda ingkar pada gadai janji anda, kerajaan bersetuju untuk membayar kembali pemberi pinjaman. Ini mengakibatkan kurang risiko bagi pemberi pinjaman, yang bermaksud mereka yang mempunyai kredit atau situasi pendapatan yang kurang ideal dapat sering mengakses pinjaman yang diinsuranskan oleh kerajaan. Ramai daripada mereka tidak dapat mendapatkan pinjaman konvensional sebaliknya.

Kerajaan persekutuan menanggung beberapa jenis pinjaman yang berbeza, masing-masing disasarkan kepada pengguna yang berlainan atau kawasan perumahan. Terdapat tiga jenis utama pinjaman yang diinsuranskan kerajaan: FHA, VA, dan USDA / RHS.

  • Pinjaman FHA: Pinjaman ini disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, dan diuruskan oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD). Mereka paling sering dipasarkan kepada pembeli kali pertama, walaupun mereka boleh didapati untuk pelbagai peminjam. Kelebihan gadai janji FHA adalah keperluan pembayaran turun rendah, dan keupayaan untuk peminjam kredit rendah untuk mengakses gadai janji.

Anda boleh meletakkan sekurang-kurangnya 3.5% pada harga pembelian rumah anda dengan gadai janji FHA. Walau bagaimanapun, sebagai pertukaran untuk keistimewaan ini, anda perlu membayar insurans gadai janji untuk hayat pinjaman anda. Untuk keluar dari bayaran bulanan tambahan ini, anda perlu membiayai semula gadai janji anda, yang boleh menjadi masalah.

Walau bagaimanapun, jika anda sudah bersedia untuk membeli rumah tetapi tidak mempunyai skor kredit yang sangat baik atau sejumlah besar wang dalam simpanan, gadai janji FHA mungkin cara yang baik untuk masuk ke rumah.

  • Pinjaman VA: Pinjaman ini ditadbir melalui Jabatan Hal Ehwal Veteran A.S. dan pada dasarnya merupakan manfaat yang ditawarkan kepada veteran A.S., para servis, dan beberapa pasangan yang masih hidup. Seperti pinjaman FHA, pinjaman ini memerlukan bayaran yang lebih rendah - 0% turun dalam beberapa kes - dan mungkin tidak memerlukan insurans hipotek swasta.

Untuk membeli rumah menggunakan pinjaman VA, anda perlu memenuhi keperluan kredit. Ini mungkin lebih rendah daripada keperluan daripada peminjam konvensional. Anda juga perlu mempunyai pendapatan yang mencukupi dan mendapat Sijil Kelayakan.

  • USDA Pinjaman: Pinjaman ini adalah sama dengan pinjaman FHA dan VA kerana mereka telah menurunkan keperluan pembayaran daripada pinjaman konvensional. Mereka juga mungkin melibatkan kredit dan pendapatan yang lebih rendah. Pinjaman ini, yang ditadbir melalui Jabatan Pertanian A.S., secara khusus digunakan di kawasan luar bandar tertentu. Mereka mempunyai topi pendapatan dan disasarkan kepada pembeli rumah yang mempunyai pendapatan yang stabil, tetapi pendapatan tidak cukup untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional.

Pinjaman USDA boleh digunakan untuk perumahan keluarga tunggal, perumahan pelbagai keluarga, dan juga perniagaan luar bandar. Setiap pilihan mempunyai keperluan sendiri, jadi pastikan untuk menyemak laman web USDA jika anda berminat untuk membeli rumah di kawasan luar bandar.

Pinjaman gadai janji konvensional datang dengan pelbagai pilihan, keperluan, dan peraturan. Sesetengah peminjam konvensional menawarkan pilihan pembayaran rendah, dan beberapa memenuhi keperluan pengguna dengan kredit kurang sempurna. Walau bagaimanapun, peminjam konvensional mungkin kurang fleksibel daripada mereka yang bekerja dengan pinjaman yang diinsuranskan kerajaan.

Sekiranya kredit anda adalah pertengahan jalan dan anda mempunyai sekurang-kurangnya 5% bayaran pendahuluan yang disimpan, membeli-belah di antara pinjaman konvensional dan pinjaman yang diinsuranskan kerajaan untuk melihat pilihan mana yang paling sesuai untuk keperluan anda.

Sumber: Dapatkan kutipan hipotek cepat dari Mortgage Rocket

Pinjaman Pengubahsuaian Tradisional dan Bersaing

Kebanyakan pinjaman gadai janji dibuat untuk rumah yang sekurang-kurangnya kebanyakannya selesai. Pasti, anda mungkin tawar-menawar dengan penjual untuk beberapa wang pada penutupan untuk menjaga kemas kini atau pembaikan kecil. Tetapi jika anda ingin membeli pembetulan sebenar-atas, anda boleh keluar daripada nasib dengan pinjaman tradisional.

Di sinilah pinjaman pengubahsuaian masuk. Pinjaman jenis ini disesuaikan dengan pembeli rumah yang ingin membeli rumah dan segera melakukan beberapa pembaikan atau pengubahsuaian utama. Ada beberapa pilihan yang baik untuk pinjaman pembetul, termasuk pinjaman FHA 203 (k) dan Fannie Mae HomeStyle Loan.

Pinjaman FHA 203 (k) adalah sama dengan pinjaman FHA yang disenaraikan di atas, kecuali ia membenarkan pembeli rumah untuk mengakses dana di atas dan di luar harga pembelian rumah untuk mengubahsuai rumah. Seperti pinjaman FHA yang lain, ini memerlukan insurans gadai janji, yang boleh menjadikannya pilihan yang mahal.Walau bagaimanapun, ia juga membolehkan anda meminjam terhadap masa depan nilai penilaian rumah anda untuk membayar pengubahsuaian anda.

Sebagai contoh, katakan anda mencari rumah yang memerlukan beberapa pengemaskinian utama. Harga beli ialah $ 40,000, tetapi sebaik sahaja ia dikemas kini, rumah itu akan bernilai lebih kurang $ 100,000. Pinjaman FHA 203 (k) akan membolehkan anda mengeluarkan gadai janji $ 90,000 (atau lebih, kerana ia tidak memerlukan bayaran pendahuluan yang besar). $ 40,000 akan pergi ke membeli rumah, dan anda boleh meletakkan baki $ 50,000 ke arah pembaikan rumah.

Pinjaman HomeStyle Fannie Mae juga berfungsi, di mana anda meminjam terhadap nilai masa depan rumah anda. Oleh kerana ia tidak memerlukan insurans gadai janji, walaupun, ia adalah produk yang lebih murah jika anda mempunyai bayaran pendahuluan yang baik. Walau bagaimanapun, pinjaman HomeStyle mengehadkan berapa banyak nilai pinjaman yang boleh dilakukan ke arah pengubahsuaian. Ini menjadikannya pilihan yang lebih baik untuk pengubahsuaian yang lebih sederhana, berbanding pembaikan rumah yang besar.

Kadar laras berbanding Mortgage Kadar Tetap

Kadar laras dan tetap boleh dikenakan ke hampir semua kategori pinjaman lain yang tersenarai di sini. Terma ini merujuk kepada APR yang anda akan bayar atas pinjaman anda.

Pendek kata, gadai janji kadar tetap memberikan APR tetap untuk kehidupan pinjaman anda. Pembayaran bulanan anda akan kekal pada tahun yang sama, yang menjadikan pinjaman ini lebih banyak pilihan yang boleh diramalkan.

Hipotek kadar laras, sebaliknya, akan mempunyai kadar yang berubah pada jadual yang ditetapkan. Kadar ini biasanya terikat kepada beberapa tahap standard industri, dan akan menyesuaikan setiap tahun. Gadai janji kadar larasan (ARM) boleh bermula dengan pembayaran yang lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap yang serupa. Walau bagaimanapun, bayaran boleh melompat dengan ketara dari masa ke masa, bergantung kepada bagaimana perubahan pasaran.

Pinjaman lain menawarkan pilihan hibrid. Sebagai contoh, pinjaman ARM 5/1 akan mempunyai kadar tetap untuk lima tahun pertama gadai janji, dan kemudian akan mempunyai kadar yang menyesuaikan setiap tahun selepas itu. Hipotek ini sering membawa kadar faedah yang lebih rendah, dan oleh itu bayaran yang lebih rendah, sepanjang tempoh tetap kadar daripada pinjaman kadar tetap sepenuhnya. Tetapi pembayaran itu tidak dapat diprediksi, kerana kadar menyesuaikan setiap tahun selepas ini.

Gadai janji kadar boleh laras mungkin lebih mahal pada permulaan, terutama dalam persekitaran kadar faedah yang rendah. Bagaimanapun, sukar untuk meramalkan bagaimana pembayaran anda akan berubah dari semasa ke semasa, sehingga sukar untuk merancang kewangan. Terlalu banyak pengguna terjebak dalam pembayaran hipotek yang mereka tidak mampu kerana hipotek kadar laras dalam persekitaran kadar faedah yang meningkat.

Sebaliknya, gadai janji kadar tetap akan mengekalkan kadar dan pembayaran yang sama dalam persekitaran kadar faedah yang jatuh, di mana gadai janji kadar laras akan mempunyai kadar dan pembayaran yang lebih rendah. Dengan gadai janji kadar tetap, anda perlu membiayai semula untuk memanfaatkan kadar yang berubah dalam minat anda.

Tidak ada cara yang tepat untuk memilih mana-mana pilihan gadai janji ini akan berfungsi dengan baik untuk keperluan anda. Sekiranya anda memerlukan pembayaran yang boleh diramalkan dan tidak dapat menampung ketidaktentuan kewangan, gadai janji tetap tetap biasanya pilihan anda yang lebih baik. Walau bagaimanapun, ARM boleh menjadi pilihan yang baik jika anda menjangkakan kadar faedah jatuh, atau jika anda bercadang untuk menjual rumah anda sejurus selepas membelinya.

Sebagai contoh, ARM 5/1 boleh jadi banyak jika anda mengunci kadar faedah yang lebih rendah dan pembayaran selama lima tahun, meletakkan sedikit tambahan ke arah pokok hipotek anda, dan kemudian menjual sebelum menyesuaikan kadar. Sudah tentu, anda sentiasa berisiko tidak dapat menjual dan mengunci kadar faedah yang lebih rendah dan berpatutan apabila lima tahun anda sudah siap!

Akhirnya, anda perlu melakukan penyelidikan dan membeli sekitar apabila memilih antara gadai janji kadar tetap dan laras. Dan sememangnya, periksa pilihan mana yang tersedia untuk anda berdasarkan sejarah kredit anda, pendapatan, dan keadaan lain.

Sumber: Dapatkan pelbagai sebut harga daripada broker gadai janji yang bersaing untuk perniagaan anda di Tree Lending

Jumbo versus Mortgages

Seperti yang anda fikirkan, perbezaan ini berkaitan dengan saiz pinjaman. Pinjaman yang sesuai adalah yang memenuhi garis panduan pengunderaitan Fannie Mae atau Freddie Mac. Pada asasnya, salah satu daripada organisasi ini boleh membeli dan menjual sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS) pada pinjaman yang sesuai. Mereka tidak akan membeli dan menjual MBS pada pinjaman jumbo, yang tidak sesuai.

Had pinjaman berubah setiap tahun, dan berbeza untuk kawasan yang berlainan di negara ini. Untuk 2016, gadai janji di rumah satu unit dianggap sesuai jika baki prinsipal asalnya berada di bawah $ 417,000. Angka ini meningkat kepada $ 625,000 untuk rumah yang dibeli di Alaska, Guam, Hawaii, dan Kepulauan Virgin A.S., serta beberapa kawasan lain yang dianggap sangat mahal.

Menepati pinjaman biasanya datang dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman jumbo. Selain itu, untuk mendapatkan pinjaman jumbo, anda perlu mempunyai kredit yang besar dan pendapatan yang cukup besar untuk menampung pembayaran gadai janji jumbo.

Jadi yang terbaik untuk anda?

Seperti yang kita katakan di atas, anda boleh menggabungkan pinjaman ini dalam pelbagai kombinasi yang berbeza. Sebagai contoh, anda boleh memilih kadar tetap, mematuhi pinjaman FHA. Atau anda boleh mendapatkan pinjaman jumbo kadar laras.

Seperti mana-mana produk kewangan, membeli-belah untuk gadai janji adalah mengenai memikirkan pilihan gabungan mana yang paling sesuai untuk keperluan anda. Sekiranya anda mempunyai kredit yang agak rendah dan tidak banyak yang disimpan untuk bayaran pendahuluan, pinjaman yang diinsuranskan oleh kerajaan mungkin merupakan pilihan terbaik anda. Jika anda tahu anda akan menjual rumah anda dalam masa beberapa tahun, ARM sebenarnya boleh menjimatkan wang anda. Dan jika anda seorang yang berpenghasilan tinggi dengan kredit yang sangat baik dan keperluan perumahan yang besar, pinjaman jumbo mungkin cara untuk pergi.

Kunci untuk membuat keputusan ialah untuk mengetahui apa yang anda layak, dan kemudian untuk mengetahui pilihan mana yang paling murah dan paling sesuai untuk memenuhi keperluan anda.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda:

Popular