loader
bg-category
Akta Pembaharuan Kad Kredit 2008 - Kongres Penyelamat

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Kemas kini: Undang-undang kad kredit baru berkuat kuasa pada bulan Februari 2009. Berikut ialah analisis bagaimana ia akan menjejaskan tawaran pemindahan baki.

Dewan dan Senat minggu lalu memperkenalkan dua rang undang-undang yang bertujuan untuk melindungi pengguna, terutamanya pengguna muda, dari "hutang kad kredit yang melambung, amalan kad kredit tidak adil, dan tawaran kredit yang menipu." Senator Menendez (D-NJ) memperkenalkan Akta Pembaharuan Kad Kredit 2008 (muat turun S2753-pdf), dan Wakil Maloney (D-NY) memperkenalkan Akta Hak Pemegang Kad Kredit 2008 (Muat turun HR 5244-pdf). Walaupun kedua-dua bil mempunyai nuansa yang ada, mari kita lihat versi Senat.

Akta Pembaharuan Kad Kredit 2008

Akta Pembaharuan Kad Kredit tahun 2008 memperuntukkan peruntukan yang berikut (seperti yang diambil dari surat bertulis kepada S. Menendez oleh pelbagai organisasi pengguna):

  • Pengguna di bawah umur 21 tahun akan dibenarkan memilih sama ada untuk menerima permohonan kad kredit. Penerbit kad hanya boleh meminta pengguna muda sekiranya mereka menerima persetujuan afirmasi terlebih dahulu.
  • Penerbit kad tidak dapat menggunakan amalan meluas untuk mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas baki yang timbul sebelum peningkatan kadar berkuatkuasa.
  • Penerbit kad kredit tidak dapat mengubah perjanjian kad kredit semasa ia berkuat kuasa tanpa kebenaran bertulis tertentu dari pemegang kad. Ini akan menghalang penerbit daripada memberi diri mereka hak dalam perjanjian pemegang kad untuk meningkatkan kadar faedah dan yuran "pada bila-bila masa, untuk sebarang sebab."
  • Rang undang-undang itu akan menghendaki bayaran penalti secara munasabah berkaitan dengan kos yang dikeluarkan oleh penerbit kad kredit kerana terlambat atau melebihi had pelanggaran.
  • Penerbit kad kredit tidak dapat meningkatkan kadar faedah pemegang kad berdasarkan maklumat buruk yang berkaitan dengan kreditur lain yang mereka temukan pada laporan kredit pengguna.
  • Penerbit kad diperlukan untuk mengehadkan kenaikan kadar faedah penalti kepada 7 peratus di atas kadar sebelumnya jika pengguna gagal, misalnya, untuk membuat pembayaran tepat pada masanya.
  • Akta ini akan melarang pembayaran lewat atas pembayaran yang telah ditandatangani oleh tarikh yang ditetapkan.
  • Rang undang-undang menghalang penerbit daripada menawarkan kredit atau meningkatkan had kredit kepada pengguna melainkan mereka menentukan bahawa pengguna sebenarnya akan dapat membuat pembayaran berjadual berdasarkan pendapatan, kewajipan dan status semasa mereka.
  • Rang undang-undang itu memerlukan peminjam untuk membuat tawaran kredit yang termasuk harga khusus - tidak menipu rendah, termasuk kadar faedah, yuran, dan garis kredit.

Begitu juga Akta Pembaharuan Kad Kredit tahun 2008 yang baik atau buruk bagi pengguna?

Biar saya katakan pada awal bahawa undang-undang ini adalah satu boondoggle beltway biasa. Hutang kad kredit naik, perumahan turun, jadi Kongres berjalan selepas syarikat kad kredit jahat. Tidak peduli dengan pengguna yang membelanjakan setiap sen yang dibuatnya ditambah 25% lagi. Sekiranya amalan penipuan dan penipuan menjadi sasaran? Sudah tentu, dan kami mempunyai banyak undang-undang dan peraturan untuk berbuat demikian. Masalahnya dengan undang-undang, bagaimanapun, adalah bahawa ia memerlukan matlamat yang salah semasa membuat beberapa orang lain pada masa yang sama.

Memang benar bahawa syarikat kad kredit boleh meningkatkan kadar faedah, kadang-kadang berlebihan (walaupun negara-negara sudah mempunyai undang-undang yang membatasi kadar faedah maksimum yang boleh dikenakan). Dan ya, syarikat kad kredit mengenakan yuran untuk pembayaran lewat yang jauh melebihi kerusakan yang sebenarnya mereka menderita dari pembayaran lewat. Tetapi ada penyelesaian mudah untuk masalah ini-pengguna boleh menggunakan kredit yang mereka tanggung atau tidak mendapatkan kad kredit di tempat pertama. Adakah keadaan di luar kawalan pelanggan yang menyebabkan mereka membayar bil kad kredit lewat? Mungkin. Tetapi adakah kita memerlukan undang-undang persekutuan untuk menangani masalah itu?

Undang-undang ini tidak akan menghentikan syarikat kad kredit daripada membuat keuntungan yang membolehkan pasaran mereka membuatnya. Akan tetapi, apa yang akan dilakukannya adalah mengubah cara mereka melakukannya. Jika anda mengehadkan keupayaan syarikat kad kredit untuk menaikkan kadar, mereka hanya akan meningkatkan kadar permulaan. Kad kredit pemindahan baki dan kad kredit balik tunai mungkin akan terjejas juga. Intinya ialah syarikat kad kredit membuat apa yang pasaran akan menanggung. Selain daripada menghentikan amalan penipuan dan penipuan, kerajaan tidak sepatutnya mendapat jalan keluar dari pasaran bebas.

Inilah soalan saya kepada Kongres, kenapa anda tidak memberlakukan Akta Pembaharuan Pengguna 2008? Berikut adalah perkara penting:

  • Jumlah kredit pengguna yang digunakan dan tersedia pada semua kad kredit tidak boleh melebihi jumlah yang sama dengan 20% daripada gaji tahunan kasar mereka;
  • Semua caj kad kredit mesti dibayar sepenuhnya sebelum kitaran bil berikutnya kecuali jika (1) kadar faedah yang dikenakan oleh syarikat kad kredit adalah 0%, atau (2) kecemasan kewangan yang benar melarang pembayaran caj penuh; dan
  • Semua sekolah menengah mesti menawarkan dan semua pelajar sekolah menengah perlu mengambil kursus kewangan peribadi, termasuk cara menggunakan kad kredit secara bertanggungjawab.

Adakah syarikat kad kredit memanfaatkan pengguna dalam krisis kewangan? Pasti. Sekiranya ini akan dihentikan jika ia merupakan amalan penipuan atau penipuan? Anda bertaruh. Tetapi menyalahkan syarikat kad kredit, pada pendapat saya, menunjuk jari ke arah yang salah.

Jadi apa pendapat anda?

Sekarang giliran awak. Apakah yang anda fikirkan Akta Pembaharuan Kad Kredit 2008?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: