loader
bg-category
Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Markah Kredit dan Pembiayaan Semula Hutang Pelajar

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Salah satu dilema yang dihadapi oleh orang yang mempunyai hutang pinjaman pelajar besar adalah kesukaran dalam membiayai hutang pelajar. Mereka berusaha untuk memindahkan nota mereka yang sedia ada kepada pinjaman dengan kedua-dua kadar faedah yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Masalahnya ialah, pembiayaan semula secara amnya memerlukan kredit yang baik atau sangat baik. Keperluan skor kredit mungkin terlalu tinggi untuk graduan kolej terkini.

Jadi, apakah itu bermakna anda tidak perlu cuba membiayai semula pinjaman pelajar jika anda mempunyai apa-apa kurang daripada skor kredit 700? Nah, dalam beberapa kes, andamungkin perlu menunggu sehingga skor kredit anda adalah tinggi. Tetapi trend industri membuat ini kurang diperlukan untuk peminjam tertentu. Di sini, kami akan meneroka trend industri untuk melihat bagaimana skor kredit semasa anda boleh menjejaskan keupayaan anda untuk membiayai semula pinjaman pelajar anda.

Pembiayaan Semula dan Tarik Kredit

Jika anda mengetahui banyak tentang skor kredit, anda tahu bahawa memohon kredit baru - termasuk pembiayaan semula - boleh meraih skor kredit anda. Tetapi jangan terlalu risau bahawa permohonan untuk membiayai semula pinjaman pelajar semestinya membuat skor kredit anda lebih teruk.

Satu-satunya negatif yang berlaku akibat memohon pinjaman baru adalah pertanyaan yang muncul pada laporan kredit anda. An siasatan adalah permintaan oleh perniagaan yang sah untuk memeriksa kredit anda. Tetapi banyak pemberi pinjaman melakukan apa yang dikenali sebagai tarikan kredit yang lembut, yang tidak muncul pada laporan kredit anda sama sekali.

Tetapi walaupun peminjam yang berpotensi melakukan "tarikan kredit yang sukar," mengakibatkan siasatan sebenar, ia masih tidak boleh dikira terhadap anda, atau sekurang-kurangnya tidak banyak. Nasib baik, pengiraan skor FICO anda mengenali apabila anda belanja untuk pinjaman. Oleh itu, skor anda menganggap semua pertanyaan dalam tempoh 45 hari untuk gadai janji, pinjaman auto atau pinjaman pelajar sebagai pertanyaan tunggal. Dan siasatan itu kemungkinan akan mengakibatkan skor kredit anda tidak lebih daripada lima mata paling buruk. Oleh itu, jangan takut untuk memohon untuk membiayai hutang pinjaman pelajar anda.

Tetapi bagaimana skor kredit anda akan menjejaskan hutang pelajar pembiayaan semula?

Kebenaran yang tidak menyenangkan: Masuk ke Hutang Pinjaman Pelajar Lebih Mudah Daripada Pembiayaan Semula

Mendapatkan pinjaman pelajar sebagai pelajar biasanya adalah urusan yang sangat mudah. Itu kerana sebagai pelajar, anda tidak perlu sama ada kredit atau pendapatan yang layak untuk mengambil pinjaman pelajar. Pada pinjaman tertentu itulakukan memerlukan pengesahan kredit dan pendapatan, pelajar biasanya boleh membawanya keluar dengan hanya menambah cosigner.

Pembiayaan semula, sebaliknya, tidak begitu mudah. Sebaik sahaja anda menamatkan sekolah dan anda berada di dalam tenaga kerja, peminjam akan mengharapkan anda layak untuk membiayai semula pinjaman pelajar anda dengan cara yang sama yang anda perlu memenuhi syarat untuk apa-apa jenis pinjaman lain yang mungkin anda ambil.

Bukan perkara biasa bagi graduan baru-baru ini, terutamanya, untuk mempunyai skor kredit yang rendah dan pendapatan yang terlalu kecil untuk membuat pembayaran hutang pinjaman pelajar yang besar. Walaupun dengan pilihan pembayaran pinjaman pelajar fleksibel ke atas pinjaman persekutuan, pinjaman ini sukar untuk dibayar. Dan jika anda berjuang untuk membuat pembayaran anda, anda mungkin tidak layak untuk membiayai semula ke dalam susunan yang lebih sesuai.

Bagaimana Skor Kredit Anda Mempengaruhi Hutang Pelunasan Pembiayaan

Inilah berita yang benar-benar buruk mengenai pembiayaan hutang hutang pelajar: anda mesti mempunyai kredit yang baik untuk memenuhi syarat.

Kebanyakan organisasi pembiayaan hutang pinjaman pelajar yang lebih besar akan mengikuti piawaian yang sama. Walau bagaimanapun, lebih banyak bank dan kesatuan kredit akan datang dengan pinjaman pelajar pembiayaan semula, dan ada yang mempunyai sedikit kredit yang lebih rendah. Misalnya, Citizens Bank, yang menawarkan pembiayaan semula pinjaman pelajar, mempunyai syarat skor kredit minimum hanya 660.

Malah 660 cukup tinggi untuk seorang siswazah baru yang tidak mempunyai banyak masa untuk membina sejarah kredit yang baik. Tetapi masuk akal bahawa pemberi pinjaman memerlukan tahap kebolehpercayaan kewangan ini, terutamanya kerana pinjaman pelajar sering mewakili hutang besar.

Bottom line di sini ialah kesan kredit anda terhadap keupayaan anda untuk membiayai hutang pelajar anda sama ada / atau:Sama ada anda mempunyai kredit yang cukup baik, atau anda tidak akan mendapat pinjaman.

Skor Kredit Anda dan Kadar Pembiayaan Anda

Walaupun skor kredit anda cukup tinggi untuk membiayai semula pinjaman pelajar anda, hanyabagaimana tinggi skor anda akan menjejaskan kadar pembiayaan semula anda. Berapa nilai skor anda yang mempengaruhi kadar yang anda bayar untuk membiayai semula pinjaman pelajar?

Malangnya, peminjam yang menawarkan pembiayaan semula pinjaman pelajar tidak begitu pasti dengan maklumat ini. Tidak seperti peminjam rakan sebaya yang banyak, mereka tidak menerbitkan carta kadar yang menunjukkan skor kredit mana yang akan memberi anda kadar faedah. Sebaliknya, mereka hanya akan memberi anda tawaran kadar selepas anda sebenarnya memohon pinjaman.

Ini bukan permintaan yang tidak munasabah, sama ada. Memandangkan saiz pinjaman pelajar banyak, peminjam menggunakan pelbagai kriteria dalam menentukan kadar anda. Kredit hanya satu aspek. Lain-lain termasuk tempoh pinjaman, nisbah hutang kepada pendapatan keseluruhan anda, berapa banyak hutang yang anda miliki daripada pinjaman pelajar anda, dan tahap kerjaya dan pendapatan anda. Semua faktor ini mempunyai kesan ke atas kadar yang akan anda bayar.

Banyak program pembiayaan semula pinjaman pelajar akan meletakkan anda pada kadar faedah yang lebih rendah daripada kadar pinjaman pelajar standard kerajaan. Jadi berapa nilai kredit anda sebenarnya penting di sini?

Sebagai contoh, SoFi menawarkan kadar pinjaman tetap antara 3.35% APR dan 6.74% APR, jadi kami bercakap mengenai penyebaran 3.39% di antara kedua-dua pihak.

Kemungkinannya, skor kredit kira-kira 700 boleh menjejaskan kadar faedah 6.74%. Mengenai pinjaman sebanyak $ 50,000 dengan tempoh bayaran balik selama 20 tahun, ia akan menghasilkan bayaran kira-kira $ 380 sebulan. Dan anda akan membayar sejumlah $ 41,172 untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman.

Tetapi jika anda mempunyai skor kredit 850 yang sempurna, kadar anda boleh menjadi 3.35%, yang pada pinjaman yang sama akan menghasilkan pembayaran $ 289 sebulan. Opsyen ini juga akan mengetuk jumlah faedah anda yang dibayar dengan ketara, kepada kira-kira $ 18,827.

Itulah jelas perbezaan besar. Masalahnya ialah semua faktor lain-istilah pinjaman, nisbah hutang kepada pendapatan, dan situasi pekerjaan-juga menyumbang kepada pengiraan kadar. Dan berapa 20 peminjam sesuatu dan peminjam 30 mempunyai nilai kredit lebih 800?

Tetapi berita di depan skor kredit mungkin bergerak dalam arah yang lebih positif.

Skor Kredit Mungkin Tidak Jadi Semua Mereka Sebentar

Nasib baik, pemberi pinjaman pembiayaan pinjaman pelajar bergerak jauh dari pergantungan sepenuhnya pada skor kredit dalam pemberian pinjaman. Ia tidak membuka pintu bagi orang yang mempunyai kredit yang adil atau miskin, tetapi ia memberikan kelonggaran tambahan kepada orang yang mempunyai kredit yang lebih tinggi atau lebih baik. Ini adalah perkembangan yang positif, sejak graduan kolej baru-baru ini biasanya tidak mempunyai kedalaman sejarah kredit yang menghasilkan skor kredit yang lebih tinggi.

SoFi adalah, sekali lagi, contoh terkemuka di sini. Terdahulu tahun ini, SoFi mengumumkan bahawa mereka bergerak jauh dari pergantungan ketat pada skor kredit. Di bawah anggapan bahawa skor FICO mengukur prestasi lalu dan tidak tepat meramalkan prestasi masa depan, SoFi bergerak ke arah pandangan "holistik" peminjam dalam kelayakan pinjaman mereka.

SoFi kini bergerak ke arah model pemarkahan yang juga menganggap simpanan, aliran tunai, perbelanjaan bukan kredit dan potensi pendapatan masa depan. Mereka secara khusus menilai sejarah peminjam pembayaran bil bertanggungjawab, perbelanjaan bulanan berbanding pendapatan, dan pengalaman profesional.

Jika faktor-faktor tersebut tidak selaras, mungkin SoFi akan menafikan pemohon dengan nilai kredit yang tinggi untuk membiayai pinjaman pelajar.

Satu lagi sumber pembiayaan semula pinjaman pelajar yang telah beralih daripada pergantungan yang teguh pada skor kredit adalah Earnest. Laman web mereka mengatakan perkara berikut:

"Merit vs pinjaman berdasarkan skor kredit: Pinjaman tradisional dilakukan terutamanya dengan skor kredit, yang mencerminkan hanya sebahagian kecil daripada gambar kewangan anda. Di Earnest kita melihat faktor-faktor tambahan seperti pendidikan, sejarah pekerjaan, dan gambar kewangan selari dengan sejarah kredit anda. . . Sebagai contoh, golongan muda yang bertanggungjawab secara kewangan hanya memasuki pasaran kerja sering tidak mempunyai sejarah kredit yang panjang. Ini bermakna skor kredit mereka tidak akan mencerminkan kepercayaan kredit mereka dengan adil. Di Earnest, misi kami adalah untuk mengenal pasti orang yang bertanggungjawab secara kewangan menggunakan semua maklumat yang diberikan kepada kami supaya kami dapat memberi pinjaman kepada mereka pada kadar yang paling rendah. "

Perlu diingat bahawa kedua-dua syarikat adalah peminjam dalam talian, bukan bank tradisional. Tetapi sejak perubahan biasanya datang dari luar, terdapat potensi besar untuk perubahan hati terhadap skor kredit di seluruh industri.

Apakah Opsyen Anda jika Anda Mempunyai Skor Kredit Rendah?

Malangnya, jika anda mempunyai skor kredit yang sangat rendah, pilihan anda untuk membiayai semula pinjaman pelajar anda hampir tidak ada. Anda masih mempunyai tiga pilihan untuk mendapatkan bayaran bulanan yang lebih rendah, walaupun:

Tambah penjaga kos untuk membiayai semula anda: Jika kredit anda tidak cukup kuat bagi anda untuk memenuhi syarat untuk membiayai semula anda sendiri, anda masih boleh mendapatkan pinjaman jika anda boleh menambah kredit dengan kredit yang kuat. Bagaimanapun, faham bahawa ini bukanlah penawar; dalam menambah penambah balik kepada pembiayaan semula, pemberi pinjaman tidak akan hanya mengabaikan kedudukan kredit anda sendiri. Namun, ia sentiasa bernilai dicuba.

Penyatuan hutang pinjaman pelajar: Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, anda boleh melakukan penyatuan hutang hutang pelajar, bukannya membiayai semula. Penyatuan adalah berbeza daripada refinans kerana mereka adalah pinjaman kerajaan yang tidak sebenarnya menurunkan kadar faedah anda, tetapi mereka menyediakan faedah yang berkaitan dengan pembayaran.

Penyatuan membolehkan anda menyatukan pelbagai pinjaman pelajar kerajaan ke dalam satu pinjaman dengan satu pembayaran bulanan. Kadar faedah yang diberikan mewakili purata wajaran kadar faedah yang anda bayar pada setiap pinjaman yang anda terima pada masa ini. Walau bagaimanapun, penyatuan masih dapat membolehkan anda menurunkan bayaran bulanan anda dengan memperluas tempoh pinjaman.

Sekali lagi, ia tidak akan menurunkan kadar faedah anda seperti cara membiayai semula, tetapi ia akan mencapai tujuan menyediakan anda dengan bayaran bulanan yang lebih rendah.

Opsyen pembayaran balik pinjaman Persekutuan:Walaupun anda tidak menyatukan pinjaman pelajar anda, anda mungkin mempunyai pilihan untuk memilih pelan pembayaran balik yang baru, seperti pelan yang didorong oleh pendapatan. Rancangan ini boleh membuat pembayaran anda lebih mudah dikawal tanpa penyatuan atau pembiayaan semula.

Pilihan-pilihan ini untuk menurunkan pembayaran hutang pelajar anda boleh membantu anda bekerja ke arah tujuan membiayai semula. Membuat pembayaran tepat pada masanya adalah salah satu cara terbaik untuk meningkatkan skor kredit anda. Oleh itu, mulakan dengan menjaga pembayaran bulanan anda boleh diurus, supaya anda membuatnya tepat pada masanya setiap bulan. Kemudian, sebaik sahaja skor kredit anda meningkat atau anda telah mendarat pekerjaan impian bergaji tinggi, anda boleh cuba membiayai semula pinjaman pelajar anda kemudian.

Sekiranya anda cuba membiayai semula hutang pinjaman pelajar, bagaimanakah cara ini berfungsi?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda:

Popular