loader
bg-category
Langkah Dave Ramsey # 4: Panduan Visual untuk Menyimpan 15% untuk Persaraan dalam Roth 401 (k)

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Langkah # 4 Dave Ramsey hanyalah ini-menjimatkan 15% daripada pendapatan kasar anda untuk persaraan, lebih baik dalam akaun persaraan Roth 401 (k) dan Roth IRA. Langkah ini menimbulkan dua soalan penting. Pertama, apa yang sangat istimewa kira-kira 15% berbanding dengan 10%, 20% atau beberapa kadar tabungan lain? Dan kedua, mengapa melabur dalam akaun persaraan Roth selepas cukai berbanding dengan 401 (k) s dan IRAs sebelum cukai?

Untuk menjawab soalan-soalan ini, saya telah membuat beberapa carta untuk menunjukkan kesan keputusan ini pada telur sarang persaraan anda. Mengikuti carta, saya akan menyenaraikan beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan semasa anda membuat keputusan simpanan persaraan anda sendiri.

Jimat 15% daripada Pendapatan Kasar Ke arah Persaraan

Albert Einstein dikatakan telah tersenyum, "minat kompaun adalah kekuatan paling kuat di alam semesta." Sama ada dia sebenarnya mengatakan ini tidak dapat ditentukan. Tetapi untuk ini saya akan menambah, "kepentingan kompaun adalah pasti kuasa yang paling kuat dalam akaun persaraan. "

Untuk melepaskan kekuatan ini, anda memerlukan dua perkara: simpanan dan masa. Lebih banyak penjimatan dan masa yang anda miliki, semakin kuat kesan faedah kompaun. Jadi apa kesan faedah kompaun untuk menjimatkan 15% daripada pendapatan kasar anda?

Contoh Kadar Simpanan 15%

Semak carta ini menunjukkan pertumbuhan simpanan 15% pada gaji $ 100,000 setahun. Saya telah mengandaikan pulangan 10%, inflasi 3.1%, dan simpanan bermula pada usia 30 tahun:

Terdapat beberapa pemerhatian penting untuk dibuat di sini. Pertama, baki akhir lebih dari $ 2 juta adalah dalam dolar hari ini dengan mengambil kira kadar inflasi sebanyak 3.1%. Baki simpanan persaraan yang sebenar selepas 35 tahun adalah lebih daripada $ 6 juta.

Kedua, perhatikan bahawa carta itu dipecahkan kepada tiga warna: kuning, biru, dan ungu. Warna kuning mewakili jumlah sebenar wang yang dilaburkan. Biru mewakili jumlah yang diperoleh terus daripada wang yang dilaburkan (dipanggil bunga mudah). Dan ungu mewakili jumlah yang diperolehi daripada kepentingan mudah (dipanggil bunga kompaun). Semua nombor ini diselaraskan untuk inflasi.

Berikut adalah perkara penting: Memandangkan masa yang mencukupi, faedah kompaun yang diperolehi akan jauh melebihi jumlah yang dilaburkan atau bahkan kepentingan mudah. Itulah kuasa paling kuat di alam semesta yang diketahui bahawa Einstein bercakap tentang!

Akhirnya, perhatikan bahawa baki $ 2 juta dalam dolar hari ini sudah cukup untuk menarik kira-kira $ 80,000 setahun untuk persaraan. Itulah yang anda perlukan jika anda ingin menggantikan 80% pendapatan anda dalam dolar hari ini. (Saya telah menulis sebelum ini mengenai peraturan kadar pengeluaran 4% untuk akaun persaraan.)

Contoh Kadar Simpanan 10%

Sekarang mari kita lihat apa yang berlaku jika bukannya menjimatkan 15%, anda menjimatkan 10%. Inilah carta:

Perhatikan bahawa anda masih mendapat faedah pengkompaunan. Itu kerana manfaat pengkompaunan bergantung pada berapa lama anda melabur dan apa yang pulangan yang anda perolehi. Tetapi tentu saja, semakin banyak anda melabur, lebih banyak anda berakhir dengan.

Dalam kes ini, pada kadar simpanan 10%, anda mempunyai kira-kira $ 1.3 juta dalam dolar hari ini. Ini tidak mencukupi untuk mengeluarkan jumlah yang bersamaan dengan 80% daripada pendapatan pra-persaraan anda.

Anda boleh mendapatkan faedah Keselamatan Sosial untuk membuat sebahagian daripada kekurangan ini. Tetapi pandangan Dave Ramsey adalah kita tidak harus bergantung kepada Keselamatan Sosial. Walaupun saya tidak pesimis pada masa ini, mengabaikan Jaminan Sosial dalam andaian persaraan anda pastinya pendekatan konservatif.

Bagaimana Memutuskan

Dari sini, kita dapat membuat kesimpulan bahawa kadar simpanan 15% untuk persaraan adalah pendekatan yang munasabah, memandangkan semua anggapan yang telah kami buat. Dalam membuat keputusan sendiri tentang simpanan persaraan, anda mungkin ingin mempertimbangkan faktor tambahan ini:

Apabila anda mula menyimpan untuk persaraan: Jika anda mula menyimpan untuk persaraan pada usia 18 tahun, anda mungkin tidak perlu menyimpan 15% (walaupun kebiasaan yang baik pula). Pada umur 18 tahun, anda mempunyai 47 tahun untuk melabur sebelum anda berusia 65 tahun. Dengan kadar simpanan 10% menggunakan nombor di atas, baki inflasi disesuaikan pada umur 65 adalah lebih daripada $ 3 juta (lebih daripada $ 13 juta dalam dolar sebenarnya!) .

Sekiranya anda menunggu sehingga anda berusia 40 tahun, anda mungkin perlu menyimpan lebih daripada 15%. Pada usia itu, kadar simpanan sebanyak 15% menghasilkan kurang daripada $ 1 juta dalam dolar laras inflasi. Malah, kadar tabungan 20% menghasilkan hanya di bawah $ 1.3 juta. Oleh itu, apabila ia datang kepada simpanan persaraan, salah satu faktor kejayaan yang paling kritikal adalah untuk memulakan penjimatan secepat mungkin. Saya harus menambah bahawa jika anda berusia 40 tahun atau lebih tua dan mempunyai simpanan persaraan yang sedikit, tidak ada gunanya mengalahkan diri anda. Hanya mula menyimpan sekarang.

Dengan mengandaikan pulangan 10% adalah murah hati: Pengiraan di atas menganggap pulangan 10% ke atas pelaburan. Tukar ke hanya 9.5%, dan jumlahnya menurun dengan ketara. Ramai yang percaya bahawa pulangan tahunan sebanyak 10% akan tidak realistik pada tahun-tahun akan datang. Jika anda mencari ramalan, anda telah datang ke tempat yang salah.

Tetapi saya boleh mengatakan bahawa melekat wang anda di dalam pasaran wang atau akaun bon "selamat" tidak akan membawa anda pulangan yang kebanyakan kita perlukan untuk bersara. Saya telah menulis secara meluas mengenai peruntukan aset. Di samping itu, di sini terdapat dua buku besar yang banyak membantu saya dalam merumuskan pelan pelaburan saya: Panduan Bogleheads untuk Melabur

(jangan biarkan tajuk bodoh buku itu menipu kamu, itu adalah panduan yang sangat baik untuk melabur) dan Semua Mengenai Peruntukan Aset

.

Membuat pengiraan anda sendiri: Anda mungkin ingin membuat pengiraan sendiri untuk persaraan menggunakan andaian yang berbeza daripada yang saya gunakan. Jika ya, inilah kalkulator pelaburan yang saya gunakan dalam artikel ini.

Melaburkan Simpanan Persaraan di Akaun Roth

Saya percaya bahawa untuk kebanyakan orang kebanyakan masa, akaun persaraan Roth adalah yang terbaik. Mengapa? Nah, mari kita lihat nombor pertama.

Seperti pengiraan di atas, mari kita asumsikan anda mula menyimpan pada umur 30 tahun, bersara pada 65, dan melabur $ 15,000 setahun untuk persaraan. Kami juga akan mengandaikan anda berada dalam kurungan cukai 25% dan (ini penting) akan berada dalam kurungan cukai 25% semasa bersara. Di bawah keadaan ini, yang terbaik, pelaburan $ 15,000 dalam Roth 401 (k) atau tradisional 401 (k)?

Roth 401 (k) menewaskan 401 (k) tradisional. Tetapi ujian ini tidak adil. Melabur dalam Roth 401 (k) membebankan kita lebih banyak kerana kita tidak mendapat pulangan cukai segera seperti yang kita lakukan dengan 401 (k) tradisional.

Jadi, mari kita anggap lagi bahawa kita melabur simpanan cukai yang kita nikmati dengan 401 (k) tradisional menjadi akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai. Sekarang yang terbaik?

Baki 401 (k) tradisional bertambah baik, tetapi masih tidak menangkap baki Roth 401 (k). Mengapa? Ia tidak menanggung baki Roth 401 (k) kerana wang selepas cukai yang dilaburkan dalam akaun yang dikenakan cukai tidak berkembang bebas cukai seperti Roth 401 (k).

Perbezaan dalam kedua-dua baki akaun ini mewakili cukai yang anda bayar pada pendapatan dari akaun yang boleh dikenakan cukai anda. Sekiranya anda boleh melabur penjimatan cukai daripada 401 (k) tradisional menjadi IRA Roth, kedua-dua baki akaun akan sama.

Sekarang, bagaimana jika kadar cukai anda turun semasa persaraan? Berikut adalah carta yang menganggarkan kadar cukai 25% semasa tahun bekerja anda dan kadar cukai 15% semasa persaraan:

Baki semakin dekat, namun Roth masih menembus 401 (k) tradisional. Mengapa? Sekali lagi, ia kembali kepada fakta bahawa penjimatan cukai dari 401 (k) tradisional dilaburkan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, di mana cukai mesti dibayar ke atas semua pendapatan.

Sekiranya kadar cukai anda naik semasa persaraan, pilihan yang menyokong Roth 401 (k) menjadi lebih jelas. Sekiranya anda ingin bermain dengan nombor dan andaian anda sendiri, berikut ialah Roth 401 (k) versus Kalkulator Tradisional 401 (k) yang saya gunakan.

Sekarang, mari buangkan nombor untuk seketika dan pertimbangkan beberapa faktor tambahan yang penting untuk keputusan ini:

  • Kadar cukai masa depan tidak diketahui: Kami tidak tahu apa kadar cukai akan setahun dari sekarang, apatah lagi 30 tahun dari sekarang. Ramai yang berpendapat bahawa mereka hanya mempunyai satu cara untuk pergi. Mungkin, walaupun kerajaan boleh meningkatkan cukai tanpa meningkatkan kadar cukai pendapatan. Untuk keputusan pelaburan persaraan saya, saya tidak membuat andaian tentang kadar cukai masa depan. Bagaimana pula, anda boleh bertanya, adakah saya membuat keputusan antara Roth dan akaun persaraan tradisional?
  • Anda boleh memilih kedua-duanya: Saya melabur dalam akaun Roth dan akaun persaraan tradisional. Seperti banyak dalam kehidupan, ini bukan satu-satunya atau tiada pilihan. Oleh kerana saya tidak tahu di mana kadar cukai akan pergi, saya melabur di kedua-dua belah pihak. Majikan saya menyesuaikan 401 (k) sumbangan, dan perlawanan ini mesti masuk ke dalam 401 (k) tradisional. Oleh itu, saya telah mula meningkatkan bahagian sumbangan saya yang pergi ke Roth 401 (k). Matlamat saya ialah mengarahkan 100% sumbangan saya kepada Roth 401 (k) yang ditetapkan, manakala sumbangan yang sepadan dengan 401 (k) tradisional.
  • Akaun Roth memberikan kepastian kepada perancangan persaraan: Salah satu perkara yang saya suka tentang akaun Roth ialah anda tahu apa yang telah anda simpan untuk bersara. Dengan akaun persaraan tradisional, anda perlu membuat anggaran mengenai cukai untuk mengetahui berapa banyak wang yang anda perlu untuk membiayai persaraan anda.
  • Penukaran kepada IRA Roth: Roth 401 (k) akaun persaraan boleh ditukar kepada IRA Roth tanpa sebarang liabiliti cukai. Saya suka ciri ini kerana IRA Roth menawarkan kelebihan tersendiri ke atas IRA yang boleh ditolak dan 401 (k) s-tiada pengagihan minimum yang diperlukan semasa persaraan. Anda boleh memegang IRA Roth anda selama mahu. Ia adalah satu cara yang baik untuk menyalurkan kekayaan kepada anak-anak atau cucu-cucu anda jika itu adalah matlamat anda. Jika anda ingin membaca lebih lanjut mengenai ciri akaun persaraan ini, berikut adalah dua buku yang saya miliki yang sangat bagus mengenai subjek mengambil wang anda daripada akaun persaraan: Bom Masa Simpanan Persaraan. . . dan Bagaimana Memperbaiki Ia: Pelan Tindakan Lima Langkah untuk Melindungi IRA Anda, 401 (k), dan Pelan Persaraan Lain dari Penyingkiran Berhampiran oleh Penilai dan IRAs, 401 (k) s & Pelan Persaraan Lain: Mengambil Wang Anda.

NEXT->Lihat alat dalam talian yang terbaik (dan percuma) untuk menjejaki pelaburan anda

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: