loader
bg-category
Segala-galanya yang perlu anda ketahui mengenai PMI mengenai Mortgage FHA

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Dalam tiga tahun yang lalu, Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) telah mengubah peraturannya mengenai insurans gadai janji swasta (PMI). Peraturan ini telah mengubah keseluruhan sifat PMI kerana ia terpakai kepada gadai janji FHA, khususnya.

Walaupun aturan tweak FHA kerap berlaku, sebenarnya ada dua perubahan penting: satu yang baik, dan yang lainnya tidak baik sama sekali.

Perubahan yang baik adalah bahawa FHA menurunkan premium insurans gadai janji pada bulan Januari 2015. Di sisi negatifnya, mereka telah membuat PMI pada dasarnya tetap kekal sepanjang hayat hipotek yang mereka anggap.

Berita Baik: Rendah PMI terhadap FHA Mortgages

FHA membuat pengumuman pada Januari 2015 bahawa gadai janji FHA yang diinsuranskan bermula 26 Januari 2015 akan dinilai caj PMI yang lebih rendah.

Adalah penting untuk memahami bahawa, tidak seperti pinjaman konvensional, FHA sebenarnya mengenakan dua caj PMI yang berbeza mengenai gadai janji yang ia dijamin. (Nota: Dokumentasi FHA sebenarnya merujuk kepada PMI sebagai premium insurans gadai janji atau MIP).

  1. MIP dimuka, atau UFMIP, yang merupakan satu bayaran rata-rata yang dikenakan sebagai peratusan gadai janji baru, dan
  2. MIP Tahunan (atau bulanan), yang merupakan caj berulang yang berdasarkan pada peratusan baki gadai janji yang belum selesai, dan ditambah kepada pembayaran gadai janji setiap bulan.

FHA menunaikan premium UFMIP bersamaan dengan 1.75% daripada baki gadai janji baru. Itu kadarnya tidak perubahan dengan pengumuman Januari 2015. Walau bagaimanapun, MIP bulanan telah jatuh, dan sebahagian besarnya pada itu.

FHA mempunyai kadar yang berbeza-beza pada MIP tahunan, bergantung kepada saiz pinjaman dan jumlah bayaran pendahuluan. Tetapi apa yang paling biasa jenis pinjaman peminjam FHA - gadai janji selama 30 tahun dengan kurang daripada 5%, dan baki pinjaman sehingga $ 625,500-kadar premium tahunan turun dari 1.35% kepada 0.85%.

Apakah ini bermakna bahawa anda telah mengambil gadai janji $ 200,000 sebelum 26 Januari 2015, premium tahunan ialah $ 2,700 ($ 200,000 X .0135), atau $ 225 sebulan. Tetapi setakat ini, ia hanya menjadi $ 1,700 ($ 200,000 X .0085), atau $ 141.67 sebulan.

Perlu diingat bahawa MIP tahunan dikira berdasarkan baki gadai janji yang belum dijelaskan, bukan pada jumlah asal pinjaman. Apabila baki pinjaman menurun, premium MIP tahunan akan menurun dengannya. Namun, pengurangan dalam kadar premium dapat menjimatkan banyak wang dalam kehidupan pinjaman anda.

Sumber: Semak kadar FHA dalam talian di LendingTree

Berita buruk: MIP Bulanan FHA Tidak Boleh Dibatalkan

Mengenai pinjaman konvensional, PMI boleh dibatalkan sebaik sahaja anda membayar pinjaman sehingga 80% atau kurang dari nilai asal rumah anda. Selain itu, pemberi pinjaman dikehendaki untuk mengeluarkan PMI-walaupun tanpa apa-apa tindakan daripada anda-sebaik sahaja pinjaman itu dibayar kepada 78% daripada nilai asal yang asal, selagi anda ada semasa pembayaran anda. Ini bermakna bahawa dengan pinjaman konvensional, jumlah pembayaran gadai janji anda akhirnya akan jatuh apabila anda telah membayar baki gadai janji anda.

Itu juga berlaku dengan gadai janji FHA. Tetapi semuanya berubah apabila FHA mengeluarkan garis panduan yang disemak semula yang berkesan untuk pinjaman yang bermula pada atau selepas 1 April 2013. Menghadapi kenaikan tuntutan gadai janji yang berterusan, FHA terpaksa melaksanakan premium MIP kekal untuk menampung kerugiannya. (Perlu diperhatikan bahawa dalam keputusan yang sama, FHA juga meningkatkan kadar MIP bulanan sebanyak 10 mata asas pada semua jenis pinjaman.)

Maksudnya ialah bahawa pada kebanyakan gadai janji FHA anda akan terus membayar MIP tahunan untuk sepanjang hayat pinjaman. Hampir.

FHA sebenarnya telah mewujudkan dua skema berbeza untuk MIP. Bagi pinjaman di mana pembeli rumah membuat pembayaran sebanyak 10% atau lebih, MIP tahunan akan membatalkan sama ada akhir tempoh pinjaman, atau selepas 11 tahun, mana yang lebih awal.

Bagi apa-apa pinjaman yang termasuk bayaran pendahuluan kurang daripada 10%, MIP tahunan akan diteruskan untuk hayat pinjaman. Malangnya, pinjaman dengan bayaran turun kurang daripada 10% mewakili majoriti pinjaman FHA, kerana FHA hanya memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 3.5%. Tempoh pinjaman tidak menjejaskan peraturan ini, sama ada anda mengambil gadai janji selama 15 tahun atau gadai janji selama 30 tahun.

Ia juga perlu diperhatikan bahawa jika gadai janji FHA anda berasal sebelum 1 April 2013, anda masih layak untuk memiliki MIP tahunan dibatalkan berdasarkan peraturan asal. Penghapusan peruntukan pembatalan terpakai hanya untuk pinjaman yang berasal dari tarikh itu.

Bagaimana Anda Boleh Menghapuskan MIP pada Pinjaman FHA?

Terdapat dua pilihan di sini: 1) membayar hipotek FHA anda atau 2) membiayai semula gadai janji FHA anda menjadi pinjaman konvensional yang tidak memerlukan PMI.

Pilihan pertama cukup jelas. Sekiranya anda membayar balik gadai janji FHA anda lebih awal, anda akan membayar kurang daripada MIP daripada yang anda sebaliknya. Tetapi anda masih perlu membuat pembayaran PMI setiap bulan sepanjang hayat pinjaman anda.

Pada pinjaman konvensional, PMI biasanya diperlukan hanya jika anda membeli rumah dengan bayaran pendahuluan yang kurang daripada 20% atau jika anda membiayai semula rumah anda sekarang, dan gadai janji baru akan melebihi 80% nilai dinilai harta. Kunci untuk mengambil gadai janji konvensional tanpa pembiayaan semula PMI di rumah anda apabila anda mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti dalam pinjaman.

Sumber: Di mana Cari Kadar Gadai Janji Terbaik pada Pembiayaan Semula

Ini boleh berlaku sama ada kerana nilai pasaran rumah anda telah meningkat sejak anda membeli rumah atau kerana anda telah membayar baki gadai janji ke titik di mana ia tidak melebihi 80% daripada nilai dinilai harta. Sama ada, gadai janji konvensional baru anda tidak akan memerlukan PMI jika anda membiayai semula pada ketika ini.

Sekiranya Anda Membiayai Semula Pinjaman Konvensional?

Sering kali, pembeli rumah memilih pinjaman FHA yang lebih mahal kerana ia mempunyai syarat nilai kredit yang lebih longgar. Walau bagaimanapun, gadai janji konvensional mempunyai beberapa kelebihan terhadap pinjaman FHA, termasuk bayaran MIP hadapan dan berpotensi menurunkan premium PMI.

Dengan gadai janji konvensional, walaupun, premium PMI untuk gadai janji bayaran rendah turun bergantung pada skor kredit anda. Sekarang, premium boleh berkisar dari 0.55% jika anda mempunyai skor kredit sekurang-kurangnya 760, kepada 2.25% untuk skor kredit serendah 620.

Berkaitan: Cara Menentukan Penjimatan Benar dari Pembiayaan Semula Gadai Janji

Jadi, walaupun anda tidak membina ekuiti 20% yang anda perlukan untuk menyingkirkan pembayaran PMI sama sekali, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk bergerak ke dalam gadai janji konvensional. Jika anda mempunyai skor kredit yang tinggi yang akan memberikan anda kadar premium PMI yang sangat rendah, pembiayaan semula mungkin bernilai saat anda. Tetapi jika anda mempunyai skor kredit yang rendah, refinance sebenarnya boleh mendayung andalebih besar Pembayaran PMI, membuat bayaran gadai janji bulanan anda lebih tinggi.

Satu Pilihan Lain untuk Mengelakkan PMI

Terdapat satu lagi cara untuk mengelakkan PMI mengenai pinjaman konvensional, dan itu dengan melakukan gabungan pertama / kedua. Itulah di mana anda mengambil gadai janji pertama yang sama dengan 80% daripada nilai harta anda, dan kemudian menutup baki selebihnya melalui penggunaan gadai janji kedua atau kredit ekuiti rumah (HELOC).

Perlu difahami bagaimanapun gabungan pertama / kedua pada umumnya tidak menjadi pilihan jika anda mempunyai skor kredit yang rendah. Ini kerana keperluan skor kredit untuk gadai janji kedua dan HELOCs umumnya lebih tinggi daripada gadai janji pertama konvensional.

Biasanya bagaimanapun, satu kombinasi pembiayaan semula pertama / kedua akan dihadkan kepada gadai janji pertama 80% baru, dan 15% gadai janji kedua atau HELOC. Ini bermakna bahawa gadai janji semasa anda tidak boleh melebihi 95% daripada nilai harta itu; jika tidak, anda perlu menyediakan wang tunai tambahan untuk mengurangkan baki pinjaman pada tahap itu.

Tetapi jika anda boleh menggunakan strategi pembiayaan semula untuk menjadikan gadai janji FHA anda menjadi gadai janji konvensional tanpa PMI atau PMI yang lebih rendah, anda boleh menghapuskan gadai janji FHA anda dan PMI bahawa ia akan mengenakan bayaran untuk kehidupan pinjaman.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: