loader
bg-category
Berapa Banyak Insurans Hayat yang saya perlukan?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Salah satu polisi insurans terpenting yang saya miliki ialah 20 tahun, polisi insurans hayat jangka panjang $ 1 juta. Saya mengambilnya pada ulang tahun ke-35 saya kerana sebelum itu, saya mempunyai insurans hayat melalui majikan saya berdasarkan gaji asas saya 4X. Saya meninggalkan Amerika Syarikat pada tahun 2012 pada usia 34 tahun dan kini perlu membayar semua insurans saya sendiri. Terimalah manfaat kerja anda!

Sebab mengapa saya mempunyai insurans nyawa adalah kerana saya mempunyai hutang gadai janji. Tetapi pada tahun 2017, saya mempunyai anak pertama saya! Jadi sekarang saya telah meningkatkan liputan insurans hayat saya. Dalam kes kematian awal, saya tidak mahu mereka yang mewarisi harta saya merasakan apa-apa beban kewangan.

Saya akan menggunakan contoh saya sendiri dan berkongsi contoh-contoh lain untuk membantu anda memahami proses insurans hayat. Siaran ini akan tamat:

  • Bila hendak mendapatkan insurans hayat.
  • Berapa lama tempoh insurans hayat mendapat.
  • Berapa banyak insurans hayat yang boleh diperolehi.
  • Carta sampel membandingkan kos berdasarkan jumlah dan terma yang berbeza.
  • Di mana untuk mendapatkan insurans hayat.

WHEN TO GET INSURANCE LIFE

Cadangan am ialah untuk mendapatkan insurans hayat apabila anda lebih muda, jadi anda mengunci harga tetap yang lebih rendah. Sebaik sahaja anda mempunyai dasar, anda boleh mengubah dasar anda berdasarkan keperluan anda yang berubah. Tetapi realitinya adalah segala-galanya berharga. Oleh kerana anda lebih muda, anda akan membayar kurang setiap bulan, tetapi anda akan membayar lebih banyak tahun daripada seseorang yang mengambil insurans hayat pada usia yang lebih tua.

Hasilnya, lebih baik untuk mendapatkan insurans hayat sebaik sahaja anda mengambil banyak hutang, mempunyai bayi yang baru lahir, atau kedua-duanya, bukannya dengan usia yang telah ditetapkan.

Berikut adalah soalan utama yang perlu anda tanya sebelum mendapatkan insurans hayat di tempat pertama.

  1. Adakah saya mempunyai orang bergantung kepada pendapatan saya untuk terus hidup? Pasangan yang tidak bekerja, kanak-kanak, dan ibu bapa yang bersara yang memerlukan sokongan kewangan adalah tanggungan yang paling biasa.
  2. Adakah hutang saya menjadi beban kepada orang yang saya tinggalkan? Jenis hutang yang paling biasa ialah hutang gadai janji. Hutang penting yang perlu dipertimbangkan adalah hutang pengguna yang tinggi. Lebih besar hutang anda dan ekuiti yang lebih kecil, lebih bijak untuk mendapatkan insurans hayat.
  3. Adakah saya akan mati awal atau sebelum tanggungan saya mempunyai peluang untuk menjadi mandiri? Lelaki mati lebih awal daripada wanita. Sementara itu, jika anda mempunyai sejarah masalah kesihatan, anda mungkin akan mati lebih awal daripada yang bergantung kepada siapa yang lebih sihat. Anda tahu tubuh anda yang terbaik, bahkan lebih daripada ujian kesihatan yang diberikan kepada mereka yang mendapat dasar $ 1 juta atau lebih besar.

Jika anda menjawab "YES" kepada mana-mana soalan ini, maka anda harus mendapatkan insurans nyawa. Sekarang soalannya, berapa lama dan berapa banyak?

BAGAIMANA JANGKA PANJANG INSURANS HIDUP?

Memandangkan hutang terbesar untuk kebanyakan orang adalah gadai janji, ia adalah idea yang baik untuk perlawanan tempoh insurans hayat sehampir mungkin untuk tahun-tahun yang tinggal dengan membayar gadai janji.

Sebagai contoh, saya mempunyai gadai janji $ 960,000 yang mempunyai baki 22 tahun sehingga ia dibayar berdasarkan jadual pelunasannya. Akibatnya, saya mengeluarkan polisi insurans hayat jangka panjang $ 1 juta, 20 tahun untuk menutup hutang ini sekiranya saya mati awal. Pembayaran gadai janji tahunan adalah kira-kira $ 53,000 setahun ($ 26,000 pergi ke pokok) bersama-sama dengan $ 21,000 setahun dalam cukai harta dan $ 2,000 setahun dalam kos insurans rumah.

Dalam erti kata lain, jika saya mati, orang yang mewarisi harta ini perlu membayar $ 76,000 setahun untuk memiliki rumah serta perbelanjaan penyelenggaraan yang tidak dapat dielakkan. Itu banyak wang jika anda tidak membuat sekurang-kurangnya $ 150,000 setahun kasar. Orang yang saya meninggalkan harta itu buat masa ini membuat lebih daripada $ 150,000 setahun, tetapi pada suatu hari dia tidak mungkin, dan saya tidak mahu kematian saya mempunyai beban kewangan + psikologi ke atasnya.

Satu lagi cara untuk berfikir tentang pencocokan tempoh anda adalah untuk memikirkan berapa lama ia akan mengambil masa untuk anda membayar semua hutang. Memandangkan saya merancang untuk membayar semua hutang pada usia 60 (dalam 22 tahun), mempunyai polisi insurans hayat selama 20 tahun adalah betul.

BAGAIMANA INSURANS HANYA MELAKUKAN?

Walaupun saya mempunyai lebih dari $ 960,000 dalam hutang kerana saya mempunyai lebih banyak hartanah dengan gadai janji, saya telah membuat keputusan untuk hanya membayar polisi insurans hayat jangka panjang $ 1 juta, selama 20 tahun atas sebab-sebab berikut:

  • Jika harta tanah dengan gadai janji $ 960,000 dijual, terdapat kebarangkalian yang tinggi bahawa akan lebih besar daripada kejatuhan $ 1,000,000 kerana harta itu bernilai di mana saja antara $ 2,000,000 - $ 2,800,000.
  • Orang yang mewarisi harta itu pada masa ini membuat lebih daripada $ 150,000 setahun, dan juga akan mewarisi perniagaan saya, yang juga membuat lebih daripada $ 150,000 setahun. Dalam erti kata lain, dia mempunyai aliran tunai untuk dapat mengapungkan harta itu selama bertahun-tahun.
  • Saya tidak fikir saya akan mati dalam masa 10 tahun, dan semestinya tidak dalam masa 20 tahun! Tetapi itulah yang difikirkan semua orang yang mengambil insurans hayat. Saya sudah memutuskan untuk membayar ~ $ 540 setahun untuk premium insurans hayat yang saya tidak percaya akan digunakan. Saya tidak pasti saya sanggup berbelanja lebih banyak pada masa ini. Setiap tahun saya hidup, sekurang-kurangnya $ 50,000 dalam hutang secara automatik dibayar.

Berikut adalah beberapa pilihan untuk anda pertimbangkan dari segi berapa banyak insurans hayat yang diambil.

Kebanyakan keputusan konservatif: Mengambil seberapa banyak insurans hayat yang mungkin untuk menghapuskan semua hutang ditambah dengan menyediakan wang yang tersisa untuk membayar perbelanjaan hidup untuk seluruh kehidupan tanggungan anda. Gunakan jangka hayat umur 100 tahun. Ambil 100 - umur semasa dan berganda dengan perbelanjaan hidup tahunan misalnya. $ 500,000 hutang + 50 tahun X $ 100,000 = dasar terma $ 5 juta.

Keputusan konservatif: Mengambil insurans hayat sebanyak sepenuhnya untuk menghapuskan semua hutang serta menyediakan perbelanjaan hidup yang mencukupi sehingga usia 70 tahun apabila manfaat Sosial Keamanan penuh dibayar misalnya. $ 300,000 hutang + 30 tahun X $ 80,000 = $ 2,700,000. Bulatkan dan dapatkan dasar terma $ 3 juta.

Keputusan sederhana: Ambil insurans hayat sebanyak mungkin untuk menghapuskan semua hutang dan sediakan 5-10 tahun perbelanjaan hidup, cukup lama untuk tanggungan anda untuk menjadi mandiri misalnya. $ 500,000 hutang + $ 100,000 X 10 = $ 1.5 juta dasar jangka panjang.

Keputusan yang kurang konservatif: Ambil insurans hayat yang cukup untuk memastikan sebarang aset yang diwarisi tidak akan menjadi beban. Insurans hayat harus memberi masa yang cukup untuk menentukan apa yang terbaik untuk dilakukan dengan aset penerima. Ini adalah kes saya di mana penerima rumah saya boleh membuat keputusan untuk tinggal di rumah, menyewakan rumah, atau menjual rumah untuk mengeluarkan ekuiti.

Keputusan Riskiest: Sudah tentu, keputusan riskiest semua adalah untuk tidak mengambil apa-apa insurans hayat apabila anda mempunyai tanggungan dan hutang. Walaupun anda tidak mempunyai hutang, insurans jiwa adalah penting untuk tujuan pendapatan. Jika anda tidak mempunyai hutang dan tidak ada tanggungan, maka mendapatkan insurans hayat mungkin membazirkan wang melainkan jika anda merasakan anda mempunyai peluang yang lebih besar daripada biasa anda akan mati sebelum orang yang anda peduli dan ingin memberi pendapatan kepada mereka.

Semak carta yang saya sediakan berdasarkan kepada berapa banyak polisi insurans hayat yang akan dikenakan oleh jangka masa dan jumlah.

POLISI INSURANS HANYA SESUAI

Berdasarkan perbualan saya dengan pelbagai syarikat insurans, polisi insurans hayat yang paling biasa adalah selama 25 tahun dan $ 250,000. Itu membuat banyak makna yang diberikan tentang apa yang kita tahu mengenai pendapatan isi rumah median dan nilai bersih median. adalah sekitar $ 50,000 dan $ 80,000, masing-masing. Dua puluh lima tahun juga sepatutnya cukup untuk menampung perbelanjaan menaikkan anak dari lahir hingga ke dewasa.

Sekiranya anda ingin mendapatkan motivasi untuk menjalani kehidupan yang lebih sihat, bercakap dengan ejen insurans hayat atau dapatkan sebut harga insurans hayat. Mereka akan bertanya soalan berikut:

  • Sejarah keadaan perubatan yang penting, kanser, kencing manis, penyakit jantung dengan anda atau keluarga terdekat anda.
  • Sama ada anda menggunakan tembakau atau produk penyalahgunaan bahan lain dalam tempoh 12 bulan yang lalu.
  • Berapa banyak alkohol yang anda minum seminggu.
  • Sama ada ibu atau bapa anda telah mati sebelum 60 tahun akibat kanser atau penyakit kardiovaskular.
  • Kolesterol dan tekanan darah anda. Anda harus pergi ke fizikal di pusat perubatan yang diluluskan untuk mendapatkan kerja darah anda dan lain-lain Atau, mereka akan datang kepada anda jika anda mendapat dasar yang besar, biasanya lebih dari $ 1 juta.

DI MANA UNTUK MENDAPAT INSURANS HIDUP?

Berfikir tentang kematian selalu menjadi topik yang membosankan. Walau bagaimanapun, mengetahui bahawa orang yang saya sayangi tidak hanya akan mendapatkan aset saya, tetapi cek $ 1,000,000 bebas cukai dari syarikat insurans saya benar-benar membuat hari saya. Mendapatkan insurans hayat benar-benar membantu jiwa.

Salah satu tempat yang paling mudah untuk mendapatkan berbilang, istilah insurans hayat polisi insurans terma di satu tempat adalah PolicyGenius. PolicyGenius melakukan kerja kaki untuk anda dan membolehkan anda membuat keputusan yang paling bermaklumat mungkin. Oleh kerana harga insurans hayat dikawal, anda harus menggunakan alat untuk membantu anda membandingkan kos dengan mudah.

Kehidupan sentiasa berubah. Anak sayang saya dilahirkan dengan kecacatan penglihatan. Dia mungkin memerlukan pembedahan untuk menstabilkan matanya supaya anda dapat melihat dengan lebih baik. Saya sangat risau, tapi berharap matanya akan menjadi lebih baik dari masa ke masa dan dia akan menjalani kehidupan normal penuh kegembiraan dan kebahagiaan. Selagi ibunya dan saya berada di sekitar, dia akan mendapat wang penjagaan terbaik yang boleh dibeli. Tetapi sekiranya kita melewatkan sebelum ini dan tidak lagi dapat menjana pendapatan untuknya sebelum dia menjadi dewasa, kita memerlukan dasar insurans hayat pepejal untuk memastikan semua biaya perubatannya sekurang-kurangnya dilindungi. Insurans hayat adalah hadiah cinta. Dan kami sangat menyayangi anak kami!

Dikemaskini untuk 2018 dan seterusnya.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: