loader
bg-category
Berapa Banyak Insurans Hayat Adakah Anda Benar?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Apabila saya dan isteri saya pertama kali mempunyai anak, salah satu soalan besar yang saya tanya adalah yang biasa: Berapa banyak insurans hayat yang saya perlukan? Walaupun tiada siapa yang suka berfikir tentang kematian mereka sendiri, ia berhemat untuk mempertimbangkan apa kesan kewangan kematian anda terhadap orang yang anda tinggalkan.

Ia memberikan saya ketenangan fikiran yang ketara untuk mengetahui bahawa jika saya mati, isteri saya akan mempunyai cukup untuk membayar semua hutang kita dan menjaga keluarga kita. Walaupun sukar untuk mempertikaikan kepekaan insurans hayat secara amnya, ramai orang tidak bersetuju dengan seberapa besar polisi insurans hayat yang anda perlukan. Jadi, berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan apabila anda bertanya berapa banyak insurans hayat yang anda beli.

1. Peraturan Thumb

Apabila membeli insurans hayat, terdapat beberapa garis panduan asas untuk membantu anda menentukan berapa banyak yang anda perlukan. Walaupun tidak ada peraturan yang harus diikuti secara membabi buta, mereka boleh mewakili titik permulaan yang baik untuk analisis selanjutnya. Berikut adalah beberapa kaedah yang digunakan secara meluas ketika membeli insurans hayat:

  • 17 kali gaji: Untuk mengira jumlah dasar yang dicadangkan anda, cukup ambil gaji tahunan anda dan perbanyakkannya dengan 17. Pendekatan ini cukup mudah: jika anda membuat $ 75,000 setahun, anda akan membeli $ 1,275,000 dalam insurans hayat. Dengan jumlah liputan ini, benefisiari anda akan dapat menggantikan pendapatan anda dengan faedah dan dividen yang diperoleh daripada melabur hasil insurans hayat. Sebenarnya, gaji gaji sebanyak 17 kali ialah model "penggantian pendapatan untuk kehidupan".
  • Skala gelongsor: Sesetengah mencadangkan penambahbaikan pengganda di atas, berdasarkan usia anda. Yang lebih muda anda, semakin tinggi pengganda. Sebagai contoh, 20-an akan melipatgandakan gaji tahunan mereka sebanyak 20, sementara seseorang yang hampir bersara akan membiak pendapatan mereka dengan hanya 5. Ini juga bertujuan untuk menggantikan pendapatan anda untuk hidup, tetapi ia mengandaikan bahawa jika anda masih muda, pendapatan anda akan meningkat sebelum tempoh insurans anda berakhir. Ia juga mengandaikan bahawa mereka yang memasuki persaraan perlu kurang kerana mereka perlu mempunyai simpanan dan aset persaraan, dan mungkin hampir dengan melunaskan perkara seperti gadai janji mereka.
  • 5 hingga 10 kali gaji: Jika anda tidak ingin menggantikan gaji anda untuk kehidupan, ramai yang mencadangkan hanya mendapat 5 hingga 10 kali gaji semasa dalam insurans. Idea dengan peraturan ini adalah untuk membantu orang yang tersayang membayar hutang dan mempunyai sedikit masa untuk bersedih tanpa tekanan tambahan tentang kebimbangan kewangan. Walau bagaimanapun, ia tidak akan menggantikan mana-mana berhampiran pendapatan penuh anda untuk hayat mereka.

2. Apa yang Boleh Anda Berikan?

Terlepas dari berapa banyak liputan yang anda perlukan, fikir anda perlukan, atau seseorang yang mengatakan anda perlukan, pertimbangan kewangan yang kritikal adalah berapa banyak insurans nyawa anda boleh mampu. Melebihi bajet yang seimbang tidak sesuai dengan perancangan kewangan yang baik, tidak kira item baris. Diakui, menyesuaikan perbelanjaan anda di kawasan lain untuk meningkatkan premium yang anda mampu mungkin berhemat.

Berkaitan: 4 Jenis Bajet dan Alat Untuk Setiap Satu

Selain daripada pertimbangan belanjawan, penting untuk mempertimbangkan bahawa pembayaran yang hilang boleh menyebabkan penamatan polisi anda. Kemudian, anda berurusan dengan tidak mempunyai insurans hayat sama sekali, dan mungkin perlu mengambil polisi baru dengan premium yang lebih tinggi apabila anda lebih tua. Adalah lebih baik untuk memilih dasar yang lebih kecil dan lebih berpatutan daripada risiko kehilangan liputan sama sekali apabila anda jatuh pada masa-masa yang sukar.

Intinya: jangan minta keluarga anda hidup seperti orang lain sehingga, apabila kematian anda, mereka boleh hidup seperti raja.

Buat pesanan pertama anda perniagaan. Ini akan membantu anda meneroka liputan maksimum anda tanpa tertekan atau terdorong untuk membeli lebih banyak daripada yang anda mampu. Cari bayaran bulanan maksimum anda, dan berpegang kepadanya apabila anda mencari petikan.

3. Apakah Liputan Minimum Anda?

Tak seorang pun dari kita akan fikiran membuat keluarga kita selesa untuk sepanjang hari mereka. Tetapi sebelum kita mengumpulkan sejumlah $ 10,000 untuk setiap sepupu kedua, mari kita pertimbangkan minimum yang diperlukan. Biasanya, faktor yang paling penting yang dipertimbangkan orang adalah liabiliti.

Adakah terdapat pembayaran kereta? Gadai janji rumah? Hasrat serius untuk menyediakan pendidikan kolej anak anda? Menilai hutang dan kos yang akan dihadapi oleh keluarga anda tanpa anda. Juga pertimbangkan perbelanjaan pengebumian dan kemungkinan akhir hayat.

Tambah kos ini, dan anda akan mendapat liputan minimum yang anda perlukan. (Tidak mampu membayar premium walaupun pada jumlah yang lebih kecil? Dapatkan yang paling dekat dengan anda, dan meningkatkan perlindungan anda sebaik sahaja anda dapat.)

Sumber: Kenapa Singles Tanpa Kanak-Kanak Mungkin Perlu Insurans Hayat

4. Apa yang anda ingin capai?

Sebahagian besar liputan asas anda harus ditentukan oleh keperluan perlindungan minimum yang anda hanya tetapkan. Walau bagaimanapun, terdapat orang-orang yang mahukan lebih banyak daripada apa yang akan memenuhi kewajipan kewangan keluarga mereka.

Ramai orang menilai apa yang diperlukan untuk membolehkan pasangan suaminya bersedih selama satu tahun atau dua sebelum kembali bekerja. Orang lain mahu menggantikan pendapatan mereka untuk hidup, supaya pasangan itu tidak pernah kembali bekerja. Pertimbangan ini mungkin lebih penting jika pasangan anda adalah ibu bapa yang tinggal di rumah, dan anda tidak mahu situasi itu berubah keperluan.

Ketahui lebih lanjut: Menyediakan Pasangan Anda untuk Melabur Selepas Anda Pergi

Sekali lagi, ini bergantung hampir kepada gaya hidup individu anda.Oleh itu, perhatikan apa yang anda mahu wang itu untuk menutupi, lebih dari sekadar membayar hutang anda.

5. Bagaimana dengan pasangan yang tidak bekerja?

Kebanyakan pengiraan yang kami saksikan menganggap bahawa anda sedang membawa pendapatan. Tetapi bagaimana jika anda seorang pasangan yang tidak bekerja? Adakah anda masih memerlukan insurans hayat?

Ia bergantung. Jika anda tidak mempunyai anak di rumah, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat pada diri anda sendiri. Perbelanjaan pasangan anda tidak boleh meningkat dengan ketara jika anda terpaksa berpatah balik.

Tetapi jika anda seorang ibu bapa yang tinggal di rumah, anda menyediakan perkhidmatan yang penting untuk kebaikan keluarga ... secara percuma. Dalam kes ini, anda perlu menambah apa yang akan dikenakan untuk menggantikan perkhidmatan penting yang anda berikan. Sekurang-kurangnya, pasangan anda perlu menanggung penjagaan kanak-kanak. Sekiranya pasangan anda bekerja sepenuh masa dan akan membesarkan anak-anak sebagai ibu tunggal, sekiranya anda lenyap, anda mungkin akan faktor dalam perkhidmatan tambahan seperti pembersihan rumah biasa, penghantaran runcit, dan banyak lagi.

Sekali lagi, anda boleh membuat keputusan sama ada anda mahu melindungi perkhidmatan ini sehingga anak-anak anda dewasa, atau hanya satu atau dua tahun selepas kematian anda.

6. Peraturan Thumb Revisited

Seperti yang diterangkan di atas, kebanyakan peraturan untuk insurans hayat melibatkan gandaan gaji anda. Sekiranya anda mencari liputan minimum, saya akan mengatakan dengan tegas liabiliti asas dan matlamat anda. Ini akan lebih realistik dan mungkin lebih murah daripada buta mengikut peraturan ibu jari. Sekiranya bilik kosong dalam belanjawan anda kemudian untuk dasar yang lebih mahal, anda sentiasa boleh menambah dasar kedua atau meningkatkan jumlah perlindungan semasa anda.

Walau bagaimanapun, jika anda adalah mencari keluarga anda untuk terus menerima jumlah gaji bulanan anda untuk bilangan tahun X, maka gandaan gaji anda adalah pendekatan yang baik untuk memilih jumlah insurans hayat untuk membeli.

7. Jangan Lupakan Syarat-syarat!

Saya telah membuat andaian bahawa pencarian anda untuk insurans hayat mungkin membawa anda ke kesimpulan bahawa insurans hayat jangka akan memenuhi keperluan anda. Untuk memahami perbezaan dalam insurans hayat (istilah, keseluruhan, kekal), lihat artikel kami membincangkan insurans hayat kekal.

Pada masa yang sama anda memutuskan berapa banyak perlindungan yang anda perlukan, anda akan menghadapi masalah berapa tahun anda memerlukan perlindungan. Pada akhirnya, kebanyakan guru kewangan menyokong penginsurans sendiri pada separuh akhir hidup anda. Self-insuring hanya bermakna bahawa anda mempunyai cukup wang dan aset untuk mencapai matlamat kewangan yang sama yang telah anda tentukan di atas.

Baca Lagi: Berapa Lama Sekiranya Tempoh Insurans Hayat Anda Menjadi?

Sekiranya anda bebas hutang, atau sekurang-kurangnya sebahagian besarnya bebas hutang, dan anak-anak anda berkembang, anda mungkin tidak memerlukan dasar insurans hayat yang lebih besar lagi. Oleh kerana insurans hayat lebih murah untuk mendapatkan apabila anda masih muda, pertimbangkan untuk mengambil polisi yang secukupnya sebaik sahaja anda berkahwin atau mempunyai anak pertama anda, dan pilih istilah yang sepatutnya berlangsung sehingga anak terakhir anda terbang sarang.

8. Adakah Anda Perlu Profesional?

Insurans hayat boleh, dan sepatutnya, menjadi sebahagian daripada rancangan harta pusaka yang lebih besar untuk orang kaya, yang perlu bimbang tentang perkara-perkara seperti cukai warisan atas kematian mereka. Tetapi jika anda tidak memerlukan perancangan harta jenis ini, anda kemungkinan besar akan membuat pilihan polisi insurans hayat yang bijak dengan anda sendiri.

Perancangan kewangan yang komprehensif boleh membantu dalam sesetengah kes, terutamanya jika anda boleh mendapatkan pelan kewangan tanpa membayar yuran yang besar. Dengan itu, memilih istilah insurans hayat yang betul dan jumlahnya bukan sains roket jika anda berjalan melalui langkah-langkah ini.

Jangan menunda mendapatkan polisi insurans hayat hanya kerana anda tidak bersedia untuk perkhidmatan perancangan kewangan. Dapatkan sekurang-kurangnya cukup untuk menampung keperluan asas anda. Anda boleh meminta nasihat kemudian jika anda memutuskan bahawa anda mungkin ingin meningkatkan dasar anda, atau jika anda mengatasi situasi yang lebih rumit seperti memikirkan cara menyediakan untuk kanak-kanak kurang upaya.

Jika anda masih tidak pasti tahap tahap insurans hayat yang anda perlukan, pertimbangkan untuk memeriksa Policygenius, agregator insurans hayat, yang membantu orang mencari dasar terbaik, membandingkan tawaran, dan memahami istilah.

Berkaitan: Cara Memastikan Pendapatan Insurans Hayat Anda Bebas Cukai

Ringkasan:

  • Sekiranya berlaku bencana, mempunyai beberapa insurans hayat adalah lebih baik daripada tiada. Jangan ambil keputusan.
  • Anda boleh menutup liputan dengan menggunakan pelbagai dasar, bermakna jika anda tidak membeli liputan yang cukup pada kali pertama, anda boleh mendapatkan liputan tambahan melalui dasar lain.
  • Orang ramai bercakap bahawa anda ingin mempunyai liputan yang cukup untuk menjadikan pasangan anda selesa, tetapi tidak mencukupi untuk menjadikannya terlalu selesa dengan idea hidup tanpa anda. Mungkin ada sesuatu untuk itu.
  • Perks dan ganjaran jelas menengah ke jumlah premium dan liputan, tetapi penanggung insurans berbeza menawarkan faedah dan ciri yang berbeza. Semak untuk melihat sama ada anda menerima apa-apa premium semula pada akhir tempoh anda, pembayaran kematian tidak sengaja tambahan dan pembayaran sakit terminal.
  • Kecuali jika anda mempunyai keadaan hidup yang sangat kompleks, anda mungkin boleh memilih polisi insurans hayat yang baik pada anda sendiri.

Untuk mendapatkan sebut harga mengenai insurans nyawa, lawati Haven Life.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: