loader
bg-category
Cara Lebih Baik Menguruskan 401K Anda Untuk Kejayaan Persaraan

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Persaraan awal adalah hebat. Hanya ada satu masalah. Pesara paling awal tidak lagi menyumbang kepada 401K mereka melainkan mereka memulakan perniagaan. Bukan itu sahaja, pesara awal kehilangan majikan 401K perlawanan dan perkongsian keuntungan. Saya hanya melihat majikan 401K majikan akhir tahun saya dan pertandingan dan keluar kepada $ 27,000. Terdapat banyak lagi pekerjaan anda daripada hanya gaji anda!

401K saya membentuk sebahagian kecil pendedahan stok saya kerana saya telah melabur secara agresif melalui nota berstruktur dan akaun selepas cukai. Lebih-lebih lagi, saya telah menerima lebih banyak stok syarikat tertangguh daripada yang dikehendaki. Walaupun $ 400,000 tidak banyak untuk bersara, itu adalah yang terbaik yang boleh saya lakukan selepas memaksimumkan selama 13 tahun selepas kolej. Ia harus berfungsi dengan baik untuk tujuan ilustrasi untuk melihat bagaimana portfolio dapat berkembang di bawah anggapan yang berbeza.

Dengan cara kerajaan suka menghabiskan wang kita, saya tidak akan terkejut jika usia persaraan untuk pengedaran tanpa penalti meningkat melebihi 59.5 atau kerajaan mengenakan "cukai edaran" untuk mengambil lebih banyak wang kita. Yang berkata, kita boleh berharap dengan yang terbaik dengan mengurangkan perbelanjaan bersama dana kami dan mewujudkan senario yang berbeza untuk menyediakan yang lebih baik untuk masa depan kami.

Cara terbaik untuk meningkatkan peluang kita untuk kejayaan persaraan ialah menjalankan pelbagai senario pelaburan. Saya akan menjalankan tiga senario pelaburan (Conservative, Realistic, Blue Sky) menggunakan penganalisis pelaburan bebas 401K oleh Modal Peribadi. Tidak kira sama ada anda bersara atau tidak, saya menggalakkan semua orang untuk melakukan sekurang-kurangnya tiga senario ini dan menulis beberapa nota. Pesara awal perlu lebih rajin memandangkan kita lebih bergantung pada pelaburan kita untuk terus hidup. Jika anda sudah bertahun-tahun sebelum bersara, saya cadangkan anda berpura-pura anda kini bersara sehingga anda dapat membangunkan api untuk menjadi wang anda!

PELAN PORTFOLIO 401K CONSERVATIVE

Arahan Am: Ia kelihatan seperti banyak yang anda telah mendaftar sudah jadi ini akan menjadi tutorial yang baik. Bagi mereka yang belum, apabila anda telah mendaftar untuk Modal Peribadi dan mengaitkan 401K anda, pergi ke tab "Pelaburan" di bahagian atas kanan dan kemudian pilih "401k Fee Analyzer." Ini adalah halaman di mana kami merancang untuk melakukan semua analisis untuk mendapatkan idea tentang bagaimana anggapan berbeza membuat perbezaan besar.

Asumsi Asas: 401K sahaja tidak cukup untuk menyediakan persaraan yang selesa. A 401K perlu digabungkan dengan Keselamatan Sosial dan lain-lain selepas pelaburan cukai untuk memberi kita peluang untuk keselamatan kewangan. Kami akan menggunakan baki 401K saya pada penghujung 2016 sebagai contoh. Selepas membaca siaran ini, anda harus memasukkan sendiri. Saya tidak mengambil sebarang sumbangan dan tiada pertandingan majikan atau perkongsian keuntungan selama-lamanya. Andaian pertumbuhan portfolio adalah 4% setahun dengan 0% yuran tambahan. Pertumbuhan tahunan 4% adalah konservatif memandangkan pulangan purata untuk S & P500 sejak tahun 1950-an sehingga kini adalah kira-kira 7%. Kemerosotan ekonomi 2009-2010 membantu mengurangkan purata.

Yang Baik: Walaupun tidak menyumbangkan apa-apa kepada 401K, walaupun andaian konservatif 4% membolehkan 401K bertambah sebanyak $ 754,920 kepada $1,160,000 pada masa saya berusia 65 tahun. $ 1,160,000 adalah OK jika saya tinggal di luar negara atau di lokasi AS yang lebih murah, tetapi ia tidak akan jauh di San Francisco atau New York City.

Yang jahat: Dalam 30 tahun, perkara akan menjadi lebih mahal terima kasih kepada inflasi. Honda Civics yang kini harganya $ 20,000 kemungkinan akan menelan belanja hampir $ 40,000. Saya menjangka semua harga sekurang-kurangnya dua kali ganda dalam 30 tahun jika inflasi berjalan pada 2.3% setahun menggunakan peraturan 72. Oleh itu, kuasa beli $ 1,160,000 lebih seperti $ 580,000 dalam dolar hari ini selepas bayaran. Mari kita tolak satu lagi cukai pendapatan 20% pada $ 580,000 (menyebarkan taburan), dan saya tinggal dengan hanya $ 464,000. Angka ini agak menyedihkan selepas bermula dengan $ 1,160,000.

Kesimpulan: Sebaik sahaja anda telah membina kacang bersaiz yang baik, prestasi pelaburan adalah kriteria # 1 untuk pertumbuhan portfolio dan bukan sumbangan. Kuncinya ialah membina kacang itu. Dengan ~ $ 464,000 dalam membeli kuasa selepas cukai, yuran dan inflasi, saya mungkin hanya boleh hidup dengan selesa selama 5-8 tahun dalam persaraan sebelum wang habis. Akibatnya, saya perlu bergantung pada rahmat kerajaan, yang selalu menembak. Sekarang, saya harap loceng penggera berdering di kepala anda mengapa ia sangat penting untuk memaksimumkan 401K dan IRA anda.

SCENARIO PORTFOLIO 401K REALISTIK

Asumsi Portfolio: Saya menerima $ 10,000 sumbangan tahunan 401K (termasuk majikan) dan 1% lebih tinggi 5% setahun pulangan pelaburan selama 30 tahun. Dalam kes saya, sumbangan datang dari rancangan 401k yang bekerja sendiri. Jika anda bekerja, sumbangan hanya akan datang dari gaji dan majikan anda.

Yang Baik: Dengan hanya menyumbang $ 10,000 setahun dan melakukan 1% lebih baik, jumlah keseluruhan 401K kasar selepas 30 tahun tumbuh sebanyak $ 1,551,642 $2,429,266, atau lebih daripada dua kali ganda senario kes konservatif. Sementara itu, peratusan yang hilang kepada yuran turun dari 17% hingga 14% atau dua tahun persaraan yang hilang berbanding empat tahun yang hilang. $ 2.4 juta sepatutnya cukup bagi kebanyakan orang untuk hidup dengan selesa semasa bersara.

Yang jahat: Saya masih membayar $ 262,693 dalam yuran berdasarkan portfolio saya yang ada sebahagian besarnya disebabkan oleh Fidelity Blue Chip Growth Fund yang mempunyai nisbah perbelanjaan 0.74% vs 0.35% atau lebih rendah untuk Dana Vanguard yang sama.Kita semua harus menjalankan penganalisis fi dana bersama pada 401K kami dan melihat di mana kita boleh mengoptimumkan.

Kesimpulan: Usaha kecil berjalan jauh. Apabila anda menggabungkan beberapa penambahbaikan kepada portfolio anda (peningkatan sumbangan, pertandingan majikan yang meningkat, dan pertumbuhan tahunan sebanyak 1%), anda mempunyai keputusan jangka panjang yang meletup. Mari kita potong $ 2,429,266 separuh kerana inflasi untuk menjelaskan dolar hari ini. Kami mendapat $ 1,214,633. Ambil cukai 20% dan kami tinggalkan $ 971,706 dalam membeli kuasa. Saya boleh hidup dengan selesa selama 11-20 tahun yang akan datang dari 401K saya. Malangnya, saya bercadang untuk hidup lebih lama dari usia 72-80, yang bermaksud 401k masih tidak mencukupi atau saya perlu mengurangkan gaya hidup saya.

BLUE SKY 401K PORTFOLIO SCENARIO

Asumsi Portfolio: Marilah kita menyumbang $ 17,000 setahun, menerima perkongsian / pertandingan $ 17,000 dari majikan kami, dan memperoleh pulangan tahunan sebanyak 7%. Sila ambil perhatian untuk 2013, sumbangan maksimum ialah $ 17,500. Kami bukan Warren Buffet atau Bernie Madoff, jadi 7% perlu dilakukan untuk mengira pulangan dan kerugian dua angka besar sepanjang tahun. Ingat, ia masih lebih baik untuk menjadi konservatif dalam senario Blue Sky kerana anda tidak mahu bersara pendek.

Yang Baik: Kita tidak perlu bimbang kewangan lagi dalam persaraan! Dengan memaksimumkan 401K kami ($ 17,500 untuk 2013), menerima 100% majikan perlawanan, dan kembali 7% yang munasabah setahun terima kasih kepada penyelidikan yang baik dan nasib baik, 401K kami kini telah berkembang sebanyak $ 4,821,749 $6,844,000. Senario Blue Sky membawa kepada jumlah 2.5X lebih besar daripada senario kes asas. Selain itu, kami mungkin akan memperoleh sekurang-kurangnya $ 30,000 setahun dalam Keselamatan Sosial. Perhatikan bahawa anda boleh menyumbang sehingga $ 51,000 dalam diri anda yang bekerja 401K sehingga 25% keuntungan.

Yang jahat: $ 647,216 dalam yuran adalah jumlah yang luar biasa yang bersamaan dengan 10% daripada keseluruhan baki 401K saya. Fikirkan apa yang boleh anda lakukan dengan $ 647,216? Saya membayangkan $ 150,000 Penjana Super Range Rover 2013 dengan $ 500,000 ditinggalkan untuk pergi ke 10 pelayaran dunia! Malah setengah peratus dalam yuran benar-benar menyeret turun kembali dari masa ke masa. Lebih-lebih lagi, kita mengandaikan kita akan mempunyai keinginan untuk bekerja sehingga umur 65 tahun. Saya fikir saya akan bekerja sehingga 40 tahun, tetapi menjadi letih dan ingin meneruskan usaha dalam talian saya. Perkara sentiasa berubah.

Kesimpulan: Memaksimumkan 401K kami, bekerja untuk sebuah syarikat sehingga 65, dan melakukan usaha yang wajar pada pelaburan kami akan membuang masa yang besar. Banyak orang melompat-lompat di sekitar firma-firma, mengakibatkan penghentian sementara pengkompaunan dan sumbangan kerana ia mengambil masa seketika bagi saham untuk melengkapkan. Jika kita dapat melekatkannya dengan sebuah syarikat yang cukup lama, sambil menyelamatkan dengan tekun dengan menyesuaikan gaya hidup kita dengan sewajarnya, tidak ada keraguan kita akan menjadi jutawan berjuta-juta pada masa kita berusia 65 tahun.

Ambil separuh daripada $ 6,844,000 untuk inflasi dan 30% untuk cukai dan anda masih berkeliling $2,400,000 dalam dolar hari ini untuk persaraan. Dengan $ 2.4 juta dan tiada gadai janji di 65, kehidupan mudah. Kami boleh menempah tiket kelas pertama ke Bali dan tinggal di banglo tepi pantai selama sebulan. Kita boleh makan dan minum sehingga kandungan hati kita. Kita boleh membayar pendidikan anak-anak kita dan membantu golongan miskin. Perkara yang terbaik adalah bahawa sepanjang tahun-tahun kami, pasaran melakukan kebanyakan kerja dan kami mungkin tidak dapat melihat penjepit simpanan sebelum cukai.

PERBEZAAN KECIL + PERKARA PELANGGAN

Untuk mencapai keselamatan kewangan semasa bersara, anda mesti:

1) Ambil langkah proaktif dalam menganalisis portfolio anda. Jika anda tidak tahu apa yang anda melabur, berapa banyak yuran yang anda bayar, dan berapa banyak yang anda miliki, sukar untuk membina kekayaan.

2) Jalankan pelbagai senario berdasarkan penjimatan, pencocokan, dan pelaburan yang berbeza. Saya hanya memperkenalkan tiga, tetapi anda boleh dan harus meletakkan andaian anda sendiri dalam bahagian Analisa Pelaburan 401K. Kita semua mempunyai jumlah yang berbeza 401K, toleransi risiko, dan kemahiran pelaburan.

3) Anggarkan nilai semasa bersih simpanan persaraan dan akaun cukai. Inflasi adalah pembunuh sebenar, itulah sebabnya anda harus mempertimbangkan untuk melabur dalam aset sebenar yang mengembung dari masa ke masa misalnya. hartanah.

4) Buat beberapa kesimpulan selepas setiap analisis senario. Senario portfolio konservatif biasanya memerlukan tambahan selepas simpanan cukai dan / atau aliran pendapatan alternatif untuk membiayai persaraan. Anda tidak mahu menamatkan persaraan yang singkat sehingga terbaik untuk memastikan ramalan anda rendah.

5) Tetapkan matlamat kembalian yang realistik dan pertimbangkan pengimbangan semula apabila matlamat tersebut dicapai. Adalah penting untuk mempunyai disiplin semasa perubahan pasaran yang melampau.

Saya akan menjadi yang pertama mengakui saya suka melakukan analisis senario dengan praktikal semua yang saya lakukan. membandingkan pekerjaan, memilih sekolah, membeli kereta, memilih bercuti, bertarung lawan dalam sukan dan sebagainya. Sejak saya masih kecil, saya telah menjadi pemimpi. Malah pada hari ini, saya suka bermimpi tentang apa yang akan saya lakukan jika saya memenangi Siri Dunia Poker atau loteri Powerball. Apabila alat percuma seperti Modal Peribadi menjadikannya mudah untuk menguji andaian yang berbeza, mengapa tidak melakukan bermimpi kecil?

Untuk meniru carta dalam siaran ini dengan angka anda sendiri, anda hanya perlu mendaftar untuk Modal Peribadi, hubungkan portfolio anda di sebelah kiri papan pemuka, kemudian klik tab Pelaburan di sebelah kanan atas untuk melihat hasilnya. Prosesnya hanya mengambil masa seminit untuk menandatangani dan benar-benar percuma. Saya cadangkan untuk menjalankan portfolio 401k dan pelaburan anda melalui alat Penganalisis Yuran Persaraan juga. Perisian ini menemui $ 1,700 dalam 401k yuran yang saya tidak tahu yang saya bayar. Akhirnya, anda boleh menjejaki nilai bersih anda dengan mudah di satu tempat secara automatik.

Mengenai Pengarang: Sam mula melabur wang sendiri sejak dia mula membuka akaun broker Charles Schwab secara online pada tahun 1995.Sam suka melabur begitu banyak sehingga dia memutuskan untuk membuat kerjaya daripada melabur dengan menghabiskan 13 tahun akan datang selepas kolej di Wall Street. Pada masa ini, Sam menerima MBAnya dari UC Berkeley dengan tumpuan terhadap kewangan dan hartanah. Beliau juga menjadi Siri 7 dan Siri 63 yang berdaftar. Pada tahun 2012, Sam dapat bersara pada umur 34 tahun kerana pelaburannya kini menjana lebih enam angka setahun dalam pendapatan pasif. Sam kini menghabiskan masa bermain tenis, menghabiskan masa bersama keluarga, dan menulis dalam talian untuk membantu orang lain mencapai kebebasan kewangan.

Dikemaskini untuk 2018 dan seterusnya. Sumbangan maksimum 401k dari sisi pekerja meningkat kepada $ 18,500 untuk 2018. Kemudian ada sumbangan perkongsian keuntungan pekerja yang dapat membawa jumlah sumbangan sebanyak 401k anda menjadi $ 54,500. Ia kini lebih penting daripada pernah menjadi rajin tentang 401k dan pelaburan anda. Kami telah melalui pemulihan yang besar dan biasanya terdapat tempoh ketidakstabilan dan penyatuan.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: