loader
bg-category
Cara Simpan Lebih Daripada $ 100,000 Tahun Pra-Cukai: Terbuka A SEP-IRA Atau Solo 401k

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Satu matlamat besar adalah untuk menyerlahkan kepada pembaca apa yang mungkin secara kewangan. Sebaik sahaja anda tahu apa yang mungkin, anda meminimumkan keyakinan yang terhad dan cenderung berusaha lebih jauh. Melalui hampir lapan jam penyelidikan dan pengeluaran, jawatan ini akan menerangkan bagaimana anda boleh menambah lebih daripada $ 100,000 setiap tahun pra-cukai ke akaun persaraan anda jika anda mempunyai majikan yang betul dan pemikiran wang strategik yang betul.

Sumbangan maksimum 401k untuk 2017 ialah $ 18,000. Peningkatan ini kemungkinan akan berterusan dengan peningkatan $ 500 setiap tahun atau dua untuk mengikuti inflasi. Menyumbang $ 18,000 pra-cukai setahun selama 30+ tahun kemungkinan besar akan menjadikan Anda jutawan pada saat Anda bersara. Malangnya, $ 3 juta adalah $ 1 juta yang baru, dan dalam 30 tahun, $ 7 juta kemungkinan akan menjadi $ 1 juta baru jika kita mengandaikan kadar inflasi tahunan sebanyak 3%!

401k tidak cukup untuk kebanyakan orang bersara. Tentunya, kami berpotensi memiliki Keselamatan Sosial untuk membantu kami ketika kami mencapai usia 62 tahun. Tetapi saya tidak akan bergantung kepada kerajaan untuk menguruskan wang kita dengan betul sehingga ketika itu. Di luar maksima 401k setiap tahun, saya menggalakkan semua orang untuk melabur sekurang-kurangnya 20% daripada cukai selepas mereka, selepas wang 401k ke dalam portfolio pelaburan yang pelbagai.

Sebagai kontraktor sejak setahun yang lalu, saya telah menemui sesuatu yang akan menjejaskan simpanan persaraan sebelum cukai. Penemuan ini masih kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan, jadi bagi mana-mana guru cukai di luar sana, sila bercakap dan membetulkan saya jika saya salah. Kami akan mengutip sumber pos ini menjadi salah satu jawatan persaraan pra-cukai maksimum yang terbaik di sekitar. Penyelidikan yang saya lakukan adalah berdasarkan laman web IRS, pengalaman saya sendiri, dan bercakap dengan jabatan persaraan perniagaan kecil Fidelity di mana saya mempunyai IRA, SEP-IRA, dan Solo 401k.

SAVINGS PERSARAAN PRE-CUKAI SUPERCHARGED

Katakan anda mendapat $ 212,000 pekerjaan setahun. Anda hanya boleh menyumbang jumlah maksimum 401k $ 18,000 seperti yang diamanahkan oleh Kerajaan Persekutuan jika majikan anda mempunyai rancangan 401k. Jumlah sumbangan maksimum 401k adalah sama sama ada anda membuat $ 50,000 atau $ 500,000. Sumbangan persaraan pra-cukai lain mungkin datang dari pertandingan syarikat, tetapi pertandingan 401k purata semakin menyedihkan pada masa kini (4% daripada gaji asas atau kurang).

Selain itu, anda hanya boleh menyumbang kepada IRA $ 5,500 secara percuma sepenuhnya jika anda membuat $ 61,000 dengan sumbangan sumbangan lengkap selepas $ 71,000 untuk individu ($ 98,000 - $ 118,000 untuk pasangan suami isteri).

Jadi, apa yang perlu dilakukan penyelamat persaraan jika s / dia mahu menjimatkan lebih daripada $ 18,000?

Jawapan:

1) Dapatkan majikan yang lebih baik yang akan menyumbang lebih banyak kepada akaun simpanan persaraan pra-cukai anda. Max ialah $ 54,000 untuk 2017 ($ 53,000 pada 2016).

atau

2) Jadilah pekerja dan seorang kontraktor / pemilik perniagaan! Max ialah $ 108,000!

Perkara pertama yang saya lakukan ketika saya meninggalkan tugas lama saya 11 tahun adalah menggulung 401k saya ke IRA. Terdapat banyak faedah untuk IRA peralihan, termasuk lebih banyak pilihan pelaburan dan kos yang lebih rendah. Satu-satunya isu dengan IRA peralihan saya ialah saya tidak lagi boleh menyumbang sebelum cukai ke akaun pelaburan. Pertumbuhannya terutama disebabkan oleh pertumbuhan aset dan dividen. Saya tidak peduli menyumbang $ 5,500 dalam wang selepas cukai kerana dua akaun persaraan lain yang saya dapat menyumbang sebelum cukai.

Sebagai pekerja sebuah syarikat media dalam talian, saya dapat mengambil bahagian dalam rancangan SEP-IRA syarikat. Setiap individu atau pemilik perniagaan yang bekerja dengan atau tanpa pekerja boleh membuka SEP-IRA. Dana ini dibiayai sepenuhnya oleh majikan. Majikan boleh menyumbang sehingga 25% pampasan, sehingga maksimum $ 54,000 pada tahun 2017. Melakukan matematik mudah untuk mengetahui berapa banyak pendapatan yang anda perlukan untuk menjimatkan $ 54,000 menggunakan kadar sumbangan 25% = $ 54,000 / 25% = $ 216,000. Pautan IRS pada SEP.

Membuat $ 216,000 bukanlah sekeping kek sebagai pekerja. Anda mungkin perlu membayar yuran anda selama bertahun-tahun untuk mencapai paras sedemikian atau lebih, tetapi mungkin. Sekiranya anda berjaya membuat pendapatan $ 216,000, anda masih perlu membayar cukai Persekutuan, Cukai Negara (jika anda tidak tinggal di negeri tidak ada cukai pendapatan), dan cukai FICA (6.2% Keselamatan Sosial + 1.45%) pada itu pendapatan. Setelah anda membuat $ 262,000 atau lebih, anda perlu meyakinkan majikan anda untuk menyumbang 25% pendapatan anda kepada SEP-IRA anda.

Sebagai kontraktor bebas, saya telah membuka Solo 401k (aka KEOGH 401k, Bekerja Sendiri 401k, Satu-Peserta 401k), yang dimaksudkan untuk pemilik perniagaan tanpa pekerja. Tugas saya sebagai pekerja untuk perniagaan media dalam talian adalah berbeza dari perniagaan kontrak saya. Perniagaan dalam talian membuat wang terutamanya melalui iklan. Perniagaan kontrak saya membuat wang dengan saya berunding dengan syarikat lain terutamanya mengenai inisiatif pemasaran kandungan mereka.

The 401K Solo mempunyai had sumbangan yang sama sehingga 25% daripada pampasan, sehingga maksimum $ 54,000 untuk 2017. Jadi dengan kata lain, saya boleh mencuba dan membuat $ 216,000 sebagai kontraktor bebas untuk menyumbang $ 54,000 sebelum cukai di Solo 401k saya baiklah.

Hasilnya ialah pendapatan gabungan $ 425,000 akhirnya boleh menjimatkan sejumlah $ 108,000 dalam akaun persaraan cukai tertunda. Oleh itu, pendapatan kasar diselaraskan (AGI) adalah $ 425,000 - $ 108,000 = $ 317,000, yang dikenakan cukai pada pendirian pajak Persekutuan sebesar 33%.

Saya pada asalnya menyangka jumlah sumbangan persaraan sebelum cukai adalah $ 54,000 di semua akaun.Tetapi apabila saya memanggil jabatan persaraan Fidelity untuk perniagaan kecil, mereka mengesahkan dengan saya bahawa saya memang boleh menyumbang $ 108,000 jika saya mempunyai dua akaun berasingan sebagai pekerja (tanpa pemilikan) dan kontraktor bebas.

Ideanya ialah membuka SEP-IRA sebagai pemilik kontraktor / perniagaan bebas jika majikan anda mempunyai program 401k, dan sebaliknya. Sekiranya anda membuka 401k solo semasa telah menyumbang kepada majikan 401k, maka maksimum yang anda boleh menyumbang ialah $ 53,000 digabungkan.

PENDAPATAN KERUGIAN / PELABURAN IDEAL SCENARIO

Memandangkan terdapat sistem cukai progresif di Amerika (lihat carta), menjadikan $ 424,000 setahun dalam pendapatan gabungan mungkin bukan langkah terbaik. Kurungan cukai 35% adalah kurungan cukai yang benar-benar pelik kerana ia hanya dilaksanakan pada lingkungan pendapatan $ 416,701 - $ 418,400. Bercakap tentang lebih banyak omong kosong kerajaan dan kekeliruan cukai! Selain itu, anda mungkin perlu memukul pantat anda untuk membuat $ 424,000 setahun. Ia tidak seperti membuat 8X pendapatan isi rumah median Amerika hanya akan datang kepada anda.

Sekiranya anda memutuskan untuk membuat $ 424,000 setahun dalam pendapatan untuk menyumbang $ 108,000 dalam wang persaraan sebelum cukai, maka anda mesti membuat $ 424,000 sebagai pekerja dan sebagai pemilik kontraktor / perniagaan. Ingat, terdapat hanya satu jenis akaun persaraan utama bagi setiap entiti perniagaan, dan satu had akaun persaraan ialah $ 53,000 setahun atau 25% pendapatan, yang mana lebih kurang. Dengan kata lain, jika anda membuat $ 425,000 dalam perniagaan anda sahaja, anda tidak boleh menyumbang $ 425,000 X 25% = $ 108,000. Anda hanya boleh menyumbang $ 54,000 ke SEP anda.

Oleh itu, penyelesaiannya adalah dengan mencuba dan memperoleh sedekat mungkin dengan pendapatan $ 212,000 sebagai pekerja untuk SEP-IRA, dan $ 212,000 lagi sebagai kontraktor bebas untuk Solo 401k anda.

MENGIKUT LEAD KERAJAAN

Ingatlah, kerajaan menetapkan peraturan caruman sebelum cukai ini, bukan anda atau saya. Presiden Obama membuatnya jelas apabila dia membahaskan Mitt Romney bahawa mana-mana individu atau pasangan suami isteri membuat lebih daripada $ 200,000 / $ 250,000 dianggap kaya, dan akan disasarkan untuk kenaikan cukai dan pemotongan / pengecualian kredit. Kompromi di Rumah dibuat untuk meningkatkan cukai ke atas pendapatan lebih daripada $ 413,200 setahun.

Carta di atas menyoroti lima senario yang berbeza yang merangkumi kebanyakan orang. Dua senario pertama dalam warna biru adalah untuk orang yang hanya pekerja sahaja. Kebanyakan orang tidak memanfaatkan sepenuhnya sumbangan persaraan sebelum cukai mereka (senario 1), tetapi sesetengah orang melakukan (senario 2) dan akan benar-benar mengumpul nut kewangan kesihatan dari masa ke masa.

Tiga senario lain yang berwarna merah adalah pekerja serta senario kontraktor, yang membolehkan seseorang menyimpan lebih banyak daripada jumlah tipikal disebabkan pembukaan SEP-IRA atau Solo 401k sebagai kontraktor, mana-mana majikan anda tidak mempunyai.

Berikut adalah lima halangan yang mesti diatasi untuk masuk ke senario 3-5:

1) Majikan anda mungkin tidak bersetuju untuk membolehkan anda memulakan perniagaan anda sendiri atau bekerja sebagai kontraktor bebas. Penyelesaiannya adalah untuk menyertai sebuah syarikat yang memberikan anda kelonggaran untuk berunding selepas waktu kerja. Mungkin anda menjadi pekerja saudara, sahabat baik, atau hanya sebuah syarikat progresif yang membolehkan kebebasan yang lebih besar.

2) Majikan anda mungkin tidak menghargai anda cukup untuk membayar anda $ 212,000 + gaji.

3) Sekalipun majikan anda membayar gaji $ 212,000 +, mereka mungkin tidak bersedia untuk memberikan pembagian keuntungan hingga batas maksimum setahun melalui rencana SEP-IRA atau 401k. Adalah lebih kerap bagi syarikat-syarikat yang lebih besar untuk menawarkan 401 lebih daripada SEP-IRA kerana sekali perniagaan mengatakan mereka akan menyumbang X% kepada SEP-IRA pekerja, mereka perlu menyumbang X% kepada semua SEP-IRA pekerja. Anda dapat melihat bagaimana kos untuk perniagaan boleh menjadi sangat rumit. Dengan pelan 401k, syarikat membenarkan pekerja memilih sumbangan mereka sendiri, dan biasanya menawarkan pertandingan pekerja yang lebih kecil.

4) Anda tidak boleh memiliki pemilikan biasa di mana-mana majikan yang anda bekerja. Sebaik sahaja anda mempunyai pemilikan biasa kerana anda memulakan syarikat atau anda dan isteri anda memulakan syarikat, IRS mempunyai batasan baru sumbangan untuk anda. IRS tidak mahu anda membuka 10 syarikat yang berbeza, menyebarkan jutaan pendapatan anda, dan menunda $ 540,000 ($ 54,000 X10) dalam pendapatan bebas cukai dalam persaraan anda.

5) Anda harus menghapus kepercayaan anda tentang berapa banyak yang anda boleh buat sebagai pemilik tunggal. Jika anda fikir membuat $ 212,000 + sebagai pekerja sukar, tunggu sehingga anda cuba membuat $ 212,000 + dengan dua tangan anda sendiri dari apa-apa! Tetapi seperti apa yang dilakukan sepanjang tempoh masa yang cukup lama, perkara menjadi lebih baik kerana pengalaman, kepakaran, dan kadar yang lebih tinggi.

Sudah tiba masa persaraan, kami masih perlu membayar cukai atas semua sumbangan sebelum cukai apabila tiba masanya untuk mengeluarkan dana. Pada masa itu, kami pasti dapat menarik wang dengan bijak dengan cara yang mendapat sedikit cukai. Kemungkinan lebih tinggi apabila kita berusia 60-an, 70-an, 80-an dan seterusnya, kita tidak akan membuat banyak wang seperti ketika kita bekerja.

Nota: Saya bukan akauntan cukai. Ia selalu bernilai bercakap dengan penasihat cukai mengenai perkara-perkara seperti itu. 1099 pendapatan untuk kontraktor bebas / pemilik tunggal adalah rumit dan anda perlu menghampiri ~ $ 260,000 pendapatan untuk mencapai maksimum $ 54,000 disebabkan oleh cukai dan pelarasan untuk SEP-IRA.

Orang-orang kekeliruan yang paling besar ialah berfikir $ 54,000 adalah had di semua akaun. Saya fikir perkara yang sama juga. $ 54,000 untuk 2017 adalah maksimum anda, pemilik / pemilik tunggal / pemilik perniagaan anda boleh menyumbang.Tetapi jika anda entah bagaimana orang luar biasa yang boleh mendapatkan majikan untuk menyewa anda, membayar anda banyak wang, dan menyumbang max $ 54,000 setahun, maka itu adalah pilihan syarikat individu untuk menyumbang kepada persaraan anda sehingga maksimum jika mereka mahu. Ia membantu berfikir seperti majikan ketika datang ke dinamika sedemikian.

ALAT PENGURUSAN LAMAN WEB PERCUMA

Menguruskan Kewangan Anda Di Satu Tempat: Saya cadangkan mendaftar untuk Modal Peribadi, alat pengurusan kewangan percuma dalam talian yang membantu anda mengesan nilai bersih anda, menganalisis pelaburan anda untuk bayaran berlebihan, dan menguruskan aliran tunai anda. Saya berlari 401k saya melalui 401k Fee Analyzer mereka dan mendapati saya telah membayar $ 1,700 setahun dalam yuran yang saya tidak tahu yang saya bayar!

Mereka juga keluar dengan Kalkulator Perancangan Persaraan yang luar biasa yang menggunakan akaun yang dipautkan untuk menjalankan simulasi Monte Carlo untuk mengetahui masa depan kewangan anda. Anda boleh memasukkan pelbagai pembolehubah pendapatan dan perbelanjaan untuk melihat hasilnya.

Contoh keputusan kalkulator perancangan persaraan

Dikemaskini untuk 2018 dan seterusnya. Anda kini boleh menyumbangkan $ 18,500 sebagai pekerja kepada 401k anda, naik dari $ 18,000 pada tahun 2017.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda:

Popular