loader
bg-category
Mata Ganjaran dan Bayaran Gadai Janji, Mereka Berubah

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Jika anda pernah memohon gadai janji, anda tahu betapa susahnya proses keseluruhannya. Hanya cuba membaca kenyataan HUD-1 cukup untuk menghantar anda ke tepi. Dan kemudian ada yuran permulaan dan titik diskaun.

Titik diskaun adalah yuran yang dikenakan yang pada amnya menghasilkan kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman rumah. Mata ini adalah peratusan daripada jumlah pinjaman dan umumnya berkisar antara 0% (tiada titik diskaun) hingga 3%.

Yuran asal adalah yuran yang dikenakan oleh firma pembrokeran untuk memulakan pinjaman anda. Anda boleh memikirkannya sebagai yuran pemprosesan, walaupun pinjaman anda juga boleh datang dengan yuran pemprosesan yang berasingan dan selain dari yuran asal. Yuran ini kadang kala dikelirukan dengan titik diskaun kerana ia juga merupakan peratusan jumlah pinjaman (1% tidak luar biasa). Tetapi tidak seperti titik diskaun, yuran penerbitan tidak menurunkan kadar faedah atas pinjaman anda.

Masukkan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Awal bulan ini, CFPB mengumumkan bahawa ia akan mencadangkan peraturan baru musim panas ini untuk mempermudah titik diskaun dan yuran permulaan.

Inilah rancangan rancangan CFPB:

  • Memerlukan pengurangan kadar faedah apabila mata diskaun dibayar: Orang ini mengejutkan saya. Rupa-rupanya ada pinjaman gadai janji di luar sana yang memotong harga diskaun tetapi tidak benar-benar mengurangkan kadar faedah atas pinjaman. CFBP akan memberi mandat bahawa pengguna menerima pengurangan kadar faedah minimum untuk setiap titik diskaun yang dibayar.
  • Memerlukan pemberi pinjaman untuk menawarkan pilihan pinjaman tanpa mata diskaun: Membandingkan pinjaman rumah yang berbeza yang mempunyai mata diskaun yang berbeza boleh menjadi sukar. Ia sentiasa menjadi panggilan yang sukar sama ada anda perlu membayar mata diskaun, dan jika ya, berapa banyak. Di bawah peraturan CFPB yang akan dikeluarkan pada akhir tahun ini, peminjam dikehendaki menawarkan pilihan tanpa diskaun untuk memudahkan untuk membandingkan tawaran pinjaman.
  • Yuran permulaan larangan yang didasarkan pada saiz pinjaman: Untuk menghalang pengguna daripada membahayakan yuran permulaan dengan titik diskaun, CFPB merancang untuk melarang syarikat gadai janji daripada mengenakan yuran permulaan sebagai peratusan pinjaman.

Begitu juga perubahan yang baik ini?

Saya rasa keperluan bahawa titik diskaun sebenarnya menghasilkan kadar faedah yang lebih rendah adalah perubahan yang baik. Secara terang-terangan, saya tidak pernah mendengar tentang titik diskaun yang tidak menurunkan kadar, tetapi nampaknya ada beberapa syarikat gadai janji yang teduh terlibat dalam amalan ini. Ia mungkin penipuan pula, jadi menjadikannya jelas haram adalah langkah yang baik.

Walau bagaimanapun, perubahan yang lain telah membimbangkan saya. Apabila kerajaan masuk dan memberitahu perniagaan, mereka tidak boleh melakukan sesuatu yang betul-betul sah di dalam nama "perlindungan pengguna" yang saya rasa gementar. Ingat Durbin Amendment yang menetapkan yuran yang boleh dikenakan pada urus niaga kad debit? Kedengarannya seperti perlindungan pengguna yang hebat, sehingga anda menyadari bahawa semua yang dilakukan adalah garis poket peruncit besar dan memaksa bank untuk menyampaikan lebih banyak biaya kepada pelanggan mereka.

Dalam kes yuran permulaan, jika bank tidak boleh mengenakan bayaran lebih banyak untuk pinjaman yang lebih besar, mereka yang mendapat pinjaman yang lebih kecil mungkin akan membayar lebih. Saya tidak melihat keadilan itu. Dan kenapa memaksa sebuah bank untuk menawarkan pilihan mata tanpa diskaun apabila pengguna boleh menggunakan APR dengan mudah membandingkan pinjaman?

Jika anda tidak biasa dengan APR vs APY, lihat jadual kadar gadai janji kami. Anda akan melihat APY dan APR disenaraikan. Faktor APR dalam yuran, menjadikannya sangat mudah untuk membandingkan pinjaman.

Jadi apa yang anda fikirkan-apakah peraturan baru ini baik atau buruk bagi pengguna?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: