loader
bg-category
DR 120: Adakah Anda Jimat untuk Persaraan atau Rumah?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Mengutamakan tujuan kewangan adalah salah satu perkara paling sukar dilakukan. Dan ia bermain dalam pelbagai cara. Berapa banyak yang akan anda simpan untuk dana kecemasan semasa anda membayar semua hutang anda? Hutang yang manakah anda perlu membayar terlebih dahulu? Sekiranya anda membayar semua hutang anda sebelum menyimpan untuk persaraan?

Senarai matlamat kewangan yang bersaing berjalan terus dan seterusnya. Apa yang membuat keputusan ini amat sukar ialah kita mesti membuat beberapa anggapan tentang masa depan. Apa yang akan dilakukan oleh pasaran saham? Adakah kadar faedah naik atau turun? Bagaimana stabilnya pekerjaan anda?

Banyak soalan-soalan ini datang ke dalam fikiran sebagai membaca e-mel berikut dari pembaca bernama Christy:

Q:"Suami saya dan saya baru sahaja berpindah ke Texas dan mengandaikan kami terus menyukai kawasan dan pekerjaan kami yang berpotensi untuk membeli sebuah rumah dalam masa 2 tahun. Persoalan saya ialah ini - adakah bijak untuk melambatkan sumbangan persaraan supaya kita boleh menyimpan 20% pepejal untuk bayaran pendahuluan? Saya berasa seperti kita perlu membuat sumbangan minimum untuk bersara sementara membuang sebahagian besar ke dalam dana rumah, tetapi saya membaca dan mendengar banyak tentang memaksimumkan akaun persaraan ia membuatkan saya gugup untuk menyelamatkan rumah sebelum memaksimumkan akaun tersebut. Pendapatan kita cukup terhad sekarang (kira-kira 50K / tahun) tetapi suami saya berada di dalam IT dan kami menjangkakan pendapatannya meningkat dengan ketara dalam tempoh dua tahun akan datang apabila dia mendapat pensijilan di bidangnya. Saya baru memulakan kedudukan separuh masa minggu ini (saya bekerja di makmal hospital) dan mempunyai kelonggaran untuk mengambil pergeseran tambahan tetapi saya benar-benar cuba memberi tumpuan kepada berada di rumah dengan anak perempuan kami sekarang. Sekiranya kita memaksimumkan IRA untuk setiap daripada kita dan hanya selepas itu pertimbangkan untuk menyimpan rumah (kita tidak mempunyai akses kepada rancangan 401K di tempat kerja)? Atau adakah anda perlu melakukan pelaburan minimum untuk bersara sementara kami menyimpan seperti gila untuk bayaran pendahuluan? Saya berusia 26 tahun dan suami saya adalah 28. Kami kini mempunyai 20K disimpan di tempat kerja lama 401K dan tidak mempunyai hutang.

Apa-apa nasihat akan dihargai!

A: Soalan Chrsty adalah jenis keputusan kewangan yang banyak kita akan menghadapi beberapa kali. Ia memaksa kita untuk memutuskan apa yang paling penting kepada kita, dan apakah keutamaan kewangan kita. Selalunya kedua-dua perkara ini bertentangan.

Pada pendapat saya, tidak ada satu jawapan yang betul kepada soalan Christy. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa faktor yang harus dipertimbangkan ketika membuat keputusan jenis ini. Sebelum kita menutupi mereka, mari kita lihat apa yang dikatakan oleh orang lain sebagai tindak balas kepada soalan yang sama.

Apa yang orang lain katakan

Mitch Tuchman: Saya pernah menemubual pengasas IRA Rebalance Mitch Tuchman pada episod podcast Dough Roller 78. Dalam artikel yang diterbitkan pada Forbes, dia sangat bersemangat untuk menyelamatkan persaraan. Beliau berkata "perumahan hanya meletakkan kira-kira setengah peratus daripada inflasi dalam tempoh yang sangat panjang, berukuran dari tahun 1890 hingga 2008. Meninggalkan seketika gelembung perumahan dan payudara, pertimbangkan maksudnya: Perumahan adalah pelindung nilai, mungkin , tetapi bukan penanam yang bernilai tinggi. "

Mitch melihat soalan ini dari perspektif "apa pelaburan yang lebih baik?" Dia merasakan bahawa melabur untuk bersara, katakan dana indeks, adalah pelaburan yang lebih baik daripada melabur di rumah; Oleh itu, dia bersandar untuk memaksimumkan akaun persaraan anda.

Forum Bogleheads: Satu lagi tindak balas yang saya dapati adalah dari Forum Bogleheads, di mana pembaca menggariskan rancangannya. Dia berhenti membuat sumbangan persaraan; tetapi dalam kesnya majikannya menyumbangkan 10% tanpa memerlukan sumbangan pekerja. Dia kemudian menyimpan wang di dalam akaun simpanan dan terus memaksimumkan dua IRA Roth. Mereka meninggalkan selebihnya dalam akaun simpanan sehingga mereka mencapai bayaran pendahuluan sebanyak 10%. Sebaik sahaja mereka mencapai 10%, mereka kemudian menyumbang sebahagiannya kepada pelan 403b dan sebahagiannya kepada bayaran pendahuluan sehingga mereka mencapai 20%.

Apa yang saya suka tentang pendekatan ini ialah mereka menangani pelbagai matlamat kewangan pada masa yang sama. Untuk orang ini, ia tidak semua atau tidak.

Walter Updegrave: Walter Updegrave dari CNN menulis artikel beberapa tahun yang lalu, di mana dia sangat berpihak pada penjimatan untuk persaraan ASAP.

Saya fikir anda pasti akan mula menyimpan untuk persaraan ASAP. Penjimatan untuk persaraan bukanlah sesuatu yang berkaitan dengan wang sisa. Ia harus dianggap sebagai perbelanjaan hidup teras. Ia membayar untuk perumahan dan makanan yang anda perlukan selepas anda meninggalkan tenaga kerja.

Dengan mengandaikan syarikat anda mempunyai pelan 401 (k), mendaftar untuknya sebaik sahaja anda layak dan menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan perlawanan majikan penuh. Jika anda boleh max maks, berbuat demikian.

Jika anda memutuskan anda benar-benar mahu menjadi pemilik rumah ini pada awal, anda boleh mengarahkan penjimatan tambahan ke arah bayaran pendahuluan anda. Anda mungkin mengambil masa beberapa tahun untuk mengumpulkan cukup wang tunai untuk membeli.

Emily Brandon: Akhirnya, Emily Brandon dari A.S. News menulis artikel di mana dia menekankan pentingnya tidak sebelum ini caruman jika syarikat anda sepadan dengan sumbangan anda 401k atau 403b. Anda tidak mahu meninggalkan wang itu di atas meja untuk menyimpan untuk rumah.

Sekarang untuk pemikiran saya mengenai soalan Christy.

Adakah Anda Meminta Soalan Yang Benar?

Sebagai titik permulaan, penting untuk memastikan anda bertanya soalan yang betul. Adakah pilihan benar-benar antara penjimatan untuk persaraan atau bayaran pendahuluan, atau boleh dicapai dengan memotong semula kawasan lain?

Ini adalah tiga jawapan yang berpotensi untuk soalan ini:

  1. Kita tidak boleh memotong lagi di kawasan lain;
  2. Kami boleh memotong semula kawasan lain dan akan berbuat demikian untuk menyelamatkan untuk persaraan dan rumah; dan
  3. Kita boleh memotong semula kawasan lain, tetapi kita tidak mahu.

Apa pun pilihan yang anda buat ialah panggilan penghakiman anda. Sebelum anda membuat keputusan, bagaimanapun, pastikan anda telah mempertimbangkan keseluruhan gambaran kewangan anda.

Buat matematik

Jangan takut nombor. Dalam semua jawapan kepada soalan ini yang saya dapati di internet, tidak salah seorang daripada mereka mencadangkan melakukan matematik. Apa yang saya maksudkan ialah ini. Bagaimanakah simpanan simpanan persaraan akan menjejaskan matlamat persaraan anda? Jawapan ini bergantung pada beberapa faktor, termasuk (1) berapa banyak yang telah anda simpan, (2) apabila anda ingin bersara, (3) pulangan masa depan, dan (4) kadar inflasi masa depan.

Mari kita membuat beberapa anggapan dalam kes Christy. Mari kita asyik berumur 27 tahun akan menggantung sumbangan IRA selama 2 tahun untuk menyelamatkan rumah. Kami juga akan menganggap dia merancang untuk bersara pada umur 65 tahun. Apakah kesannya terhadap simpanan persaraan?

Memandangkan umur persaraan 65 tahun, Christy akan menjimatkan persaraan selama 38 tahun lagi (jika dia tidak berhenti menyimpan) atau 36 tahun (jika dia berhenti menyimpan selama 2 tahun). Oleh kerana dia dan suaminya memaksimumkan IRA, kami akan menerima sumbangan tahunan sebanyak $ 11,000 ($ 5,500 setiap IRA). Kami juga akan menganggap pelaburan mereka mendapat 5% (mengambil inflasi dari gambar).

Jadi apa perbezaannya buat dua tahun?

Keputusan:

36 tahun:  $1,054,199

38 tahun:  $1,184,805

Itu perbezaan $ 130,000. Adakah ini mengejutkan anda? Nah, itu kuasa pengkompaunan. Titik yang perlu anda fikirkan ialah apa yang mungkin kelihatan seperti peratusan yang agak kecil dalam peratusan, apabila didarabkan selama hampir empat dekad melabur, boleh membuat besar perbezaan.

Jadi apa yang anda lakukan dengan nombor ini?

Dua cara untuk melihat nombor ini: 1. Wow! Menangguhkan simpanan selama 2 tahun menghasilkan "kerugian" sebanyak $ 130,000 30+ tahun dari sekarang. Mengekalkan simpanan persaraan selama dua tahun akan menjadi satu kesilapan.

2. Menangguhkan simpanan selama dua tahun masih membolehkan anda memenuhi matlamat persaraan anda. Oleh itu, anda akan memberi tumpuan kepada penjimatan untuk bayaran pendahuluan supaya anda dapat memenuhi matlamat kewangan itu juga.

Jelas terdapat beberapa andaian utama yang digunakan untuk mengira nombor-nombor ini. Anda mungkin ingin mengubah andaian dalam pengiraan anda sendiri. Selanjutnya, angka-angka itu mungkin tidak memberikan jawapan lengkap kepada soalan ini untuk anda. Terdapat perkara lain yang perlu dipertimbangkan (lihat di bawah). Tetapi ia akan membantu meletakkan keputusan anda ke dalam perspektif.

Akhirnya, inilah formula excel yang saya gunakan untuk mengira nombor di atas:

= fv (5%, 38, -11000)

fv = nilai masa depan

5% = kadar pulangan

38 = bilangan tahun untuk menyimpan dan melabur

-11000 = sumbangan tahunan (menggunakan nombor negatif menghasilkan hasil positif dalam kecemerlangan

Rumah mempunyai nilai

Ada banyak yang mengatakan tentang rumah yang bukan pelaburan yang hebat. Dalam beberapa cara, ia bukan pelaburan yang hebat. Secara amnya tidak menjana apa-apa pendapatan (melainkan jika anda menyewakan bilik). Ia memerlukan modal yang besar untuk penyelenggaraan dan pemeliharaan. Dan nilai rumah biasanya tidak meningkat lebih tinggi daripada kadar inflasi.

Sebuah rumah, bagaimanapun, adalah pelaburan yang berpatutan. Walaupun nilai tidak akan naik dalam jangka masa panjang seperti stok, mereka masih naik. Penggunaan leverage yang munasabah boleh meningkatkan pulangan. Ada kelebihan cukai yang penting untuk homeownership. Dan ia menyerap pemilik dari kenaikan sewa.

Ini mungkin kelihatan seperti pemerhatian yang bodoh, tetapi ia patut diberi penekanan yang diberikan kerana tidak menghiraukan skeptisisme ketika datang ke rumah sebagai pelaburan. Ya, pulangan tidak sepadan dengan pasaran saham. Tetapi ia adalah pelaburan yang sama sekali berbeza. Ia melibatkan leverage ekstrem dan rehat cukai, apatah lagi tempat untuk dipanggil pulang. Sekiranya anda ingin melihat nombor tertentu, lihat artikel saya dan podcast pada pulangan isteri saya dan saya terima daripada memiliki rumah pertama kami.

Intinya adalah ini. Matematik di atas hanya memberi tumpuan kepada simpanan persaraan. Membeli rumah mempunyai kelebihan tersendiri, yang sebahagiannya akan mengimbangi kerugian dalam simpanan persaraan.

Mengambil pendekatan holistik

Akhir sekali, ambil pendekatan holistik untuk kewangan anda apabila mempertimbangkan soalan ini. Persaraan dan membeli rumah hanya dua matlamat kewangan. Anda mungkin mempunyai banyak lagi, seperti mendapatkan hutang, menyimpan pendidikan anak, dan mungkin memulakan perniagaan. Pertimbangkan matlamat lain sebelum membuat keputusan.

Tidak ada pendekatan yang betul di sini. Kemungkinan besar, ini semua datang kepada berapa banyak yang anda hargai memiliki rumah berbanding berapa nilai yang anda harapkan untuk persaraan?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: