loader
bg-category
Sekiranya saya Sumbang Kepada Saya 401K Atau Melabur Dalam Akaun Broker Selepas Cukai?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Perkara yang bagus tentang 401k ialah anda menyumbang dengan wang sebelum cukai. Semakin tinggi pendaratan cukai yang anda ada, semakin banyak penjimatan cukai yang anda miliki. Jika anda boleh mula menarik diri dari 401k anda apabila anda berada dalam kurungan cukai pendapatan yang lebih rendah, maka anda telah berjaya menjalankan beberapa kejuruteraan cukai untuk meningkatkan kekayaan anda.

Masalah dengan 401k adalah penalti pengeluaran awal 10% sebelum umur 59.5. Sekiranya kerajaan terdesak, mereka boleh meningkatkan peratusan penalti pengeluaran awal atau meningkatkan had umur. Saya menganggap peluang 75% salah satu daripada dua perkara ini akan berlaku dalam tempoh 30 tahun akan datang.

Sangat mudah difahami mengapa menjimatkan persaraan sukar. Cadangan nilai adalah bahawa anda meletakkan wang anda di institusi seperti Fidelity, yang beroperasi di bawah batas kerajaan yang mahakuasa, yang menghukum anda jika anda menyimpang dari peraturan mereka, semua kemungkinan bahawa wang anda akan bertambah beberapa dekad di jalan.

Tanpa jaminan daripada pengurus wang anda atau kerajaan bahawa wang anda akan berada di sana bersara, perbelanjaan wang sekarang pada kepuasan segera masuk akal. Berikan saya iPhone terbaru berbanding potensi untuk mempunyai $ 25,000 lagi dalam persaraan! Di dalamnya terdapat dilema penyumbang 401k yang tidak boleh memaksimumkan akaunnya setiap tahun, dan oleh karenanya tidak berlebihan selepas simpanan cukai untuk kecairan dan pembelian lain.

MENYEDIAKAN BAGAIMANA UNTUK MENJAGA KEPADA 401k

Cara mudah untuk menentukan berapa banyak penyumbang kepada akaun pelaburan 401k atau selepas cukai adalah untuk bertanya kepada diri sendiri apakah tujuan simpanan anda. Mempunyai persaraan yang lebih selesa bukan jawapan yang cukup baik. Adalah penting kita menjadi lebih khusus dengan kehendak kami, seperti membeli kereta, rumah, membayar sekolah siswazah, atau menjaga ahli keluarga yang sakit.

Ketika saya mula berkontribusi pada 401k saya pada tahun 1999, saya berkata kepada diri saya sendiri tujuan untuk menyelamatkan adalah untuk MEMULIHKAN OLEH Wall Street dalam masa 10 tahun! Saya tahu saya tidak akan bertahan selama beberapa dekad seperti ibu bapa saya bertahan dalam kerjaya masing-masing. Waktu dan tekanan hanya terlalu menghukum. Saya bernasib baik untuk memperoleh pendapatan maksimal untuk mengatasi batas $ 10,500 setahun dan menyumbang 20% ​​atau lebih daripada pendapatan cukai selepas saya ke akaun E * Trade saya.

Sasaran saya adalah untuk mengumpul $ 100,000 dalam 401k saya pada umur 27 tahun bersama $ 100,000 dalam akaun pembrokeran selepas cukai saya supaya saya boleh memilih untuk mengambil masa dua tahunpercutian sekolah perniagaan, atau bergerak kembali ke Hawaii dan hanya bersantai selama beberapa tahun. Semasa salah satu daripada perjalanan ini, saya benar-benar mencari jauh untuk mengetahui apa yang saya mahu lakukan dengan hidup saya.

Saya mensasarkan $ 100,000 kerana jumlahnya cukup besar jika saya kembali 10%, saya hampir mencocokkan jumlah sumbangan maksimum pada masa itu. Memandangkan saya tidak akan bekerja atau menyumbang selama beberapa tahun, saya berharap dapat meneruskan momentum simpanan persaraan saya melalui prestasi.

Selama bertahun-tahun, saya telah melihatnya Sebab # 1 mengapa lebih ramai orang tidak sanggup memaksimumkan 401k mereka kerana keinginan mereka untuk menyimpan rumah. Segalanya nampaknya dapat diperoleh melalui aliran tunai biasa misalnya. bayaran kereta, perabot, makanan, pakaian, percutian, dan lain-lain. Tetapi bayaran pendahuluan adalah kekalahan perbelanjaan yang terus menyiksa penjimat yang rajin.

Walaupun saya mahukan memiliki sekeping harta pusaka Manhattan pada tahun 2001, saya kira-kira $ 50,000 pendek untuk bayaran pendahuluan pada kondominium 2/2 dan saya tidak begitu pasti tentang kerjaya saya selepas pecah gelembung internet. Apa langkah kewangan yang buruk yang tidak dibeli kemudian!

Mujurlah, sistem 401k membolehkan anda meminjam dari 401k anda untuk membeli rumah. Ia bukan hanya peminjaman kewangan yang tepat untuk dapat membeli sesuatu dengan lebih banyak hutang.

BORROWING DARI 401K ANDA UNTUK MEMBELI HARTA

Apabila anda meminjam dari 401k anda, anda membayar faedah kepada diri anda sendiri. Kadar ini biasanya beberapa mata peratusan di atas kadar utama, yang bermaksud ia secara amnya lebih tinggi daripada kadar gadai janji tetap 30-tahun biasa anda. Anda biasanya boleh meminjam sehingga separuh baki anda, atau maksimum $ 50,000. Sempadan itu dibuat dengan baik kerana anda boleh membayangkan orang yang mencuri 401k mereka untuk banyak perkara yang berlebihan. Kebanyakan pinjaman mesti dibayar balik dalam tempoh lima tahun, walaupun beberapa majikan akan memberi anda sehingga 15 tahun jika wang itu digunakan untuk membeli rumah.

Pinjaman 401k anda tidak akan dikira dalam nisbah hutang kepada pendapatan apabila anda memohon gadai janji kerana pinjaman itu dijamin dengan wang dalam pelan 401k anda. Pinjaman 401k tidak dilaporkan kepada tiga biro kredit utama sama ada, jadi pinjaman tidak akan menyakiti skor kredit anda. Dalam satu cara, saya gembira kerana tiada siapa yang menghukum kami kerana menggunakan wang 401k kami untuk membeli rumah. Memohon gadai janji sudah menjadi proses yang sangat rumit.

Tetapi saya akan berhati-hati dengan meneruskan proses peminjaman dari 401k anda untuk digunakan sebagai bayaran pendahuluan untuk meminjam lebih banyak wang untuk membeli rumah. Meminjam dari 401k anda tidak semudah mengejar jari anda. Sebaik sahaja anda menetapkan keutamaan yang OK untuk meminjam dari simpanan persaraan anda, maka kemungkinan lebih tinggi bahawa anda akan terus meminjam dan meminjam lagi.

Pasti, anda mungkin bernasib baik dan menarik balik sebelum kemalangan. Lagipun, membeli sesuatu yang ketara biasanya lebih baik daripada memiliki stok anda hilang seperti wap. Tetapi dalam jangka panjang, anda mungkin akan kehilangan beberapa pulangan yang sihat. Seperti yang mereka katakan, "Masa di pasaran lebih penting daripada masa pasaran.

Imbangan purata 401k untuk semua rakyat Amerika adalah sekitar $ 100,000 pada 4Q2017. Sumbangan maksimum juga meningkat kepada $ 18,500 untuk 2018.

AMAKAN "LOKASI CUKAI"

Satu lagi pertimbangan penting dipanggil lokasi cukai apabila mengagihkan wang ke akaun persaraan sebelum cukai dan pasca cukai anda. Katakan anda mempunyai kemewahan untuk memaksimumkan 401k anda dan juga meningkatkan akaun pelaburan selepas cukai. Secara umumnya bijak untuk membeli saham pertumbuhan, atau stok yang tidak membayar dividen dalam akaun selepas cukai anda. Selagi anda memegang saham ini, ia diharapkan akan berkembang pada kadar kompaun yang lebih cepat daripada stok bukan pertumbuhan dan tidak menyebabkan liabiliti cukai.

Di sisi lain, anda mungkin mahu membeli lebih banyak stok pendapatan dividen dalam 401k atau IRA sebelum cukai anda. Dividen dan pendapatan anda akan mendapat cukai percuma sehingga anda akhirnya perlu menarik balik dari akaun anda. Jika anda membeli dana bersama yang diuruskan secara aktif dengan perolehan yang lebih tinggi, masuk akal untuk menyimpan dana ini dalam akaun persaraan pra-cukai anda juga.

Sama ada anda memaksimumkan 401k anda atau tidak, jika anda merancang untuk memegang stok pendapatan dan pertumbuhan, anda juga mungkin memperuntukkan kedudukan anda dengan sewajarnya. Tiada siapa yang tahu pasti masa depan kadar cukai, jadi lebih baik untuk mempelbagaikan dan melindung nilai. Inilah sebabnya saya lebih suka melabur dalam saham pertumbuhan berbanding stok dividen.

LIHAT ANDA 401k LIKE CUKAI DENGAN UPSIDE

Adalah idea yang baik untuk merawat 401k kita seperti cukai tambahan yang kita perlu bayar kepada kerajaan. Memandangkan cukai adalah wajib, kita harus menyumbang jumlah maksimum kepada 401k jika kita mampu. Setelah bertahun-tahun sumbangan, kami berharap 401k kami akan bebas daripada penalti semasa waktu pengeluaran. Tetapi jika tidak, kita hanya akan menagihnya ke perbelanjaan cukai yang lain yang sia-sia untuk kerajaan menyalahgunakan.

Melabur wang dalam akaun pembrokeran dalam talian selepas cukai memberikan kelonggaran yang baik untuk menumbuhkan kekayaan anda semasa tinggal cair. Kuncinya adalah mengenali diri anda dan tidak tergoda untuk membubarkan pelaburan anda untuk membeli barang yang anda tidak perlukan, atau emosi dan menjual semasa sesi panik atau membeli semasa tempoh euforia.

Saya tahu diri saya dan saya mempunyai godaan untuk melakukan kedua-duanya! Mempunyai terlalu banyak wang tambahan "membuat" saya membeli Mercedes Benz G500 $ 78,000 apabila saya berumur 25 tahun. Satu-satunya perkara yang baik ialah saya menyingkirkan SUV pada kerugian $ 15,000 tahun depan untuk membeli sebuah kondo yang sejak itu dihargai dengan nilai.

Cobaan dan prestasi jangka panjang yang lebih baik adalah mengapa saya suka melabur dalam ekuiti persendirian atau hutang usaha dengan perjanjian lockup berbilang tahun. Mengetahui wang saya tidak boleh disentuh tanpa penalti cenderung untuk tidak hanya memberikan pulangan yang lebih besar dalam jangka masa panjang, ia juga membolehkan saya memberi tumpuan untuk melakukan perkara-perkara yang lebih penting dalam hidup saya.

Untuk Meringkaskan:

1) Cobalah untuk memaksimumkan 401k anda untuk menjimatkan cukai dan dapatkan mentaliti hebat. Jumlah caruman maksimum untuk 2017 kekal $ 18,000 setahun.

2) Sebaik sahaja anda mampu maksima 401k anda, bertujuan untuk menyelamatkan sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan selepas cukai anda selepas memaksimumkan 401k anda dalam penasihat kekayaan digital murah seperti Wealthfront, yang secara automatik mengimbangi wang anda untuk anda setiap bulan berdasarkan toleransi risiko anda. Mereka menguruskan aset $ 15,000 yang pertama secara percuma dengan pautan jemputan khas saya, dan mengecaj hanya 0.25% untuk setiap dolar selepas dibandingkan dengan 1% - 2% untuk penasihat kekayaan lain walaupun dana bersama. Yang penting adalah untuk menjaga kos rendah dan menyumbang secara automatik kepada persaraan anda setiap bulan sebelum membelanjakan wang.

Portfolio sampel Wealthfront akan membina anda berdasarkan jawapan anda kepada soal selidik mudah mereka

3) Satu-satunya perbelanjaan utama yang kebanyakan orang benar-benar perlu untuk menyelamatkan adalah bayaran pendahuluan pada pendidikan hartanah dan kolej, yang merupakan rancangan 529 untuk. Semoga semua orang mempunyai insurans kesihatan pencegahan bencana. Hitunglah jumlah bayar bayar berdasarkan 20% dari harga pembelian yang realistik untuk rumah dan bahagikannya dengan cukai selepas bulanan anda, penjimatan selepas 401k untuk mengetahui berapa lama masa yang akan diambil bagi anda untuk mendapatkan bayaran pendahuluan anda. Laraskan caruman 401k anda dan jumlah simpanan selepas cukai untuk menyesuaikan dengan kerangka masa yang anda inginkan untuk memiliki rumah. Jika bingkai masa yang diingini untuk memiliki rumah adalah ASAP, maka menyumbang jumlah maksimum 401k yang menyediakan untuk perlawanan syarikat. Untuk tidak melakukannya adalah untuk menolak wang percuma. Simpan semua hasil lain dalam akaun pelaburan, simpanan, atau akaun CD selepas cukai.

4) Sekiranya anda berada dalam jangka masa beberapa tahun untuk mencapai matlamat pembayaran penuh, pertimbangkan untuk mengalihkan pelaburan anda dari 100% ekuiti kepada 50/50 campuran dana ekuiti indeks dan bon kerajaan, dan kemudian ke CD atau akaun pasaran wang mudah. Perkara terburuk yang boleh terjadi adalah penghapusan bayaran pendahuluan anda sebelum anda bersedia untuk membeli. Peruntukan aset dan bon yang betul adalah penting.

5) Sebaik sahaja anda telah membeli rumah, misi nombor satu anda adalah untuk meningkatkan jumlah mudah tunai selepas cukai yang selesa supaya anda tidak akan menjadi penjual terpaksa di rumah anda. Saya suka minimum 6 bulan kecairan, tetapi bilangan bulan bergantung kepada anda. Sebaik sahaja anda telah membangunkan jumlah kecairan minimum, tukar fokus untuk memaksimumkan 401k anda sebanyak mungkin. Diri anda yang lebih tua akan terima kasih dalam 10 tahun!

CADANGAN UNTUK MEMBANGUN KAMI

* Menguruskan Kewangan Anda Di Satu Tempat: Cara terbaik untuk menjadi bebas dari segi kewangan dan melindungi diri anda adalah untuk mendapatkan pegangan ke atas kewangan anda dengan mendaftar dengan Modal Peribadi. Mereka adalah platform dalam talian percuma yang mengumpulkan semua akaun kewangan anda di satu tempat supaya anda dapat melihat di mana anda boleh mengoptimumkan. Sebelum Modal Peribadi, saya terpaksa log masuk ke dalam lapan sistem yang berbeza untuk mengesan 25+ akaun perbezaan (pembrokeran, berbilang bank, 401K, dll) untuk menguruskan kewangan saya.Sekarang, saya hanya boleh log masuk ke Modal Peribadi untuk melihat bagaimana akaun stok saya lakukan dan bagaimana nilai bersih saya sedang berjalan. Saya juga dapat melihat berapa banyak saya menghabiskan setiap bulan.

Alat terbaik ialah Portfolio Fee Analyzer mereka yang menjalankan portfolio pelaburan anda melalui perisiannya untuk melihat apa yang anda bayar. Saya dapati saya membayar $ 1,700 setahun dalam yuran portfolio saya tidak tahu yang saya bayar! Mereka juga baru-baru ini melancarkan Kalkulator Perancangan Persaraan yang terbaik di sekitar, menggunakan data sebenar anda untuk menjalankan ribuan algoritma untuk melihat kebarangkalian anda untuk kejayaan persaraan. Sebaik sahaja anda mendaftar, cukup klik tab Penasihat dan Pelaburan di kanan atas dan kemudian klik Perancang Persaraan. Tidak ada alat percuma yang lebih baik dalam talian untuk membantu anda menjejaki nilai bersih anda, meminimumkan perbelanjaan pelaburan, dan menguruskan kekayaan anda. Mengapa berjudi dengan masa depan anda?

Kalkulator perancangan persaraan pemenang anugerah Modal Peribadi. Adakah anda berada di landasan yang betul?

Mengenai Pengarang: Sam mula melabur wang sendiri sejak dia membuka akaun broker dalam talian dalam talian pada tahun 1995. Sam suka melabur begitu banyak sehingga dia memutuskan untuk membuat kerjaya daripada melabur dengan menghabiskan 13 tahun akan datang selepas kolej bekerja di Goldman Sachs dan Credit Suisse Group. Pada masa ini, Sam menerima MBAnya dari UC Berkeley dengan tumpuan terhadap kewangan dan hartanah. Beliau juga menjadi Siri 7 dan Siri 63 yang berdaftar. Pada tahun 2012, Sam dapat bersara pada umur 34 tahun kerana pelaburannya kini menghasilkan kira-kira $ 200,000 setahun dalam pendapatan pasif. Dia menghabiskan masa bermain tenis, bergaul dengan keluarga, berunding dengan syarikat fintech yang terkemuka, dan menulis dalam talian untuk membantu orang lain mencapai kebebasan kewangan.

Dikemaskini untuk 2018 dan seterusnya. Sumbangan maksimum kepada 401k pekerja ialah $ 18,500 untuk 2018, naik dari $ 18,000 pada tahun 2017.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: