loader
bg-category
Sekiranya Saya Membiayai Semula Sekarang? Adakah A Poop Bear Dalam The Woods?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Anda semua tahu bahawa satu-satunya titik data saya mengamati agama adalah hak hasil 10 tahun? Nah, selepas hasil 10 tahun menurun di bawah 1.5% pada tahun 2016 selepas Brexit, saya pergi ke bank dengan kawan saya untuk melihat berapa banyak wang yang kita boleh meminjam. Bankir yang berwajah itu duduk kami seperti pasangan penyayang dan meminta kami melalui kewangan kami di mana saya dengan baik melangkah keluar dari bilik dan biarkan dia pergi dahulu. Lima minit kemudian, dia keluar dengan senyuman di wajahnya, jadi saya ingin tahu masuk.

Beliau terus memberitahu saya beberapa berita yang ingin tahu. "Lihat sini Sam, anda boleh meminjam sehingga $ 1.5 juta dolar pada kadar tetap 5 tahun pada 2.25%!"

Moly suci benar-benar? Maksud kamu sedikit tua saya, sama seperti itu boleh meminjam banyak wang pada kadar yang rendah itu? "Jadi apa yang ditangkap?", Saya tanya.

"Sifar sifar, dan $ 2,500 dalam kos penutupan. Tetapi jangan risau, kami memberi anda kredit $ 500 untuk menjadi ahli pilihan, dan terus terang, jika anda kedua-duanya mengambil pinjaman, saya akan membelanjakan lebih $ 500 kredit, " kata bank itu.

"Selesai! Di manakah saya mendaftar?, Saya bertanya seperti yang saya fikirkan mengenai Audi R8 yang baru saya merancang untuk membeli dengan hanya $ 150,000 daripada $ 1.5 juta. Atau mungkin saya harus lebih konservatif dan membelanjakan $ 100,000 pada 2015 Porsche 911 yang baru. Atau sebenarnya, saya mendengar 2015 BMW M4 akan keluar untuk hanya $ 75,000 pada musim gugur ini. Dengan semua wang "disimpan", masa untuk perjalanan bujang di tempat yang menyeronokkan! (Saya masih berfikir sendiri di sini).

TIDAK BEGITU PANTAS! PENGHARGAAN DAPAT MENCAPAI ANDA WANG

Malangnya, perkara-perkara tidak begitu mudah. Saya tidak layak meminjam $ 1.5 juta untuk membeli apa-apa. Saya hanya layak meminjam sehingga $ 1.5 juta jika saya mahu membeli satu lagi harta atau membiayai semula rumah saya. Perkara yang baik saya mendapat gadai janji pada 4.625% untuk membiayai semula, dan itulah yang saya akan buat.

Satu perkara yang menarik untuk diperhatikan bagi mereka yang mempunyai gadai janji kadar berubah ialah jika ia mula terapung hari ini, kadar faedah anda hanya akan menjadi 2.25%. Tetapi, jika anda boleh mengunci selama 5 tahun lagi pada 2.25%, mungkin juga berbuat demikian sekarang.

Perkara yang mengagumkan tentang tahun ini berbanding tahun lepas apabila hasil 10 tahun juga di bawah 3% ialah bank tidak memberi pinjaman. Kadar perbendaharaan 10 tahun sebenarnya jatuh kepada 2.25% pada bulan Oktober 2008 tetapi tiada siapa yang boleh mendapatkan pinjaman, dan jika mereka melakukannya, spread terlalu besar (6% untuk pinjaman yang sama), tidak kira! Saya bagaimana keadaan telah berubah.

CONTOH PENERIMAAN QUICK

Katakan gadai janji saya ialah $ 1.5 juta pada 4.625% untuk tujuan ilustrasi. Pembayaran bulanan saya akan berada di sekitar $7,712 sebulan di pokok dan faedah. Hanya dengan perbualan selama 10 minit, dan mengisi beberapa kerja kertas dengan wang tunai yang minimum dari saku saya, saya dapat membiayai semula pinjaman jumbo sebanyak $ 1.5 juta hingga 3.75%. Hasilnya adalah a Tambahan $ 812 sebulan dalam aliran tunai kerana pembayaran jatuh ke $6,940!

Sekarang mari kita perhatikan pokok dan pecahan faedah $ 7,712 sebulan pada 4.75%. Sekitar $ 5,781 pergi ke faedah dan $ 1,931 pergi ke pokok. Pada kadar faedah 3.75%, bayaran bulanan anda turun kepada $ 6,940 dengan hanya $ 4,680 dalam faedah dan $ 2,260 lebih utama di kepala! Dalam erti kata lain, bukan sahaja anda membayar kurang keseluruhan untuk pengurusan aliran tunai yang lebih baik, anda membayar faedah kurang sebulan dan lebih utama.

Dalam peratusan istilah, walaupun pembayaran bulanan keseluruhan anda hanya turun sebanyak 10% ($ 7,712 sebulan turun hingga $ 6,940) pembayaran faedah bulanan anda turun 21%, dan pembayaran pokok anda naik 20%. Lucu bagaimana kerja matematik.

MENGUNTUNGKAN KEBIJAKAN MONETER AGRESIF FED

Carta Sejarah Hasil Perbendaharaan 10 Tahun

Gelombang pembiayaan semula akan datang dan ini bermakna lebih banyak wang dalam poket pengguna. Dalam contoh saya di atas, seseorang mempunyai wang tunai tambahan $ 812 untuk membeli iPad baru setiap bulan untuk 5 tahun akan datang jika dikehendaki sedemikian. Seseorang juga boleh menggunakan wang itu untuk membeli dua tiket perjalanan ke Hawaii, makan 15 steak makan malam, menyewa sebuah kereta $ 60,000 tanpa wang ke bawah, atau membayar lebih banyak hutang setiap bulan juga. Oh kemungkinannya tidak berkesudahan!

Sudah tentu seseorang tidak sepatutnya mula membelanjakan secara tidak sengaja, tetapi titik itu akan menjadi ledakan penggunaan kerana beratus-ratus ribu orang di seluruh Amerika melihat uptick yang bagus dalam aliran tunai bulanan mereka. Memandangkan ~ 68% rumah Amerika sendiri, dan akaun penggunaan lebih daripada 60% daripada KDNK harus merasa digalakkan bahawa ekonomi kita tidak akan jatuh tebing lagi!

Kemas kini: Hasil 10 tahun kini berada pada ~ 2% pada 2016. Terdapat banyak kelemahan dalam pasaran saham yang menyebabkan pelabur membeli bon dan menurunkan kadar faedah.

Nota: Adalah dinasihatkan untuk memadankan bahagian kadar tetap pinjaman anda dengan jangka panjang pemilikan anda. Dalam erti kata lain, jika anda bercadang untuk bergerak dalam 5 tahun, dapatkan ARM 5/1. Jika anda bercadang untuk memegang harta anda selama-lamanya, gadai janji tetap 30 tahun mungkin cara untuk pergi.Anda juga perlu sedar bahawa anda memerlukan pinjaman ke nilai 80% atau kurang, dan mungkin skor kredit 720+ untuk mengambil kesempatan daripada kadar rendah semasa. Ini ironi dasar monetari adalah bahawa ia boleh memberi manfaat kepada mereka yang memerlukan sedikit bantuan.

Cadangan

Kedai di sekitar untuk gadai janji: Kadar gadai janji telah runtuh selepas Brexit, dan aset AS secara agresif dibeli oleh orang asing disebabkan oleh kestabilan kami. Semak kadar gadai janji terkini dalam talian melalui LendingTree. Mereka mempunyai salah satu rangkaian peminjam terbesar yang bersaing untuk perniagaan anda.Matlamat anda adalah untuk mendapatkan banyak tawaran bertulis yang mungkin dan kemudian gunakan tawaran sebagai leverage untuk mendapatkan kadar faedah yang paling rendah. Inilah yang saya lakukan untuk mengunci ARM sebanyak 2.375% untuk membiayai semula saya. Bagi mereka yang ingin membeli harta benda, perkara yang sama adalah teratur. Sekiranya anda telah mendapat tawaran yang baik, mampu membuat bayaran, dan merancang untuk memiliki harta itu selama 10+ tahun, saya akan mendapat inflasi neutral dan mengambil keuntungan dari kadar yang rendah.

Lihat peluang peluang crowdsourcing: Sekiranya anda tidak mempunyai bayaran balik untuk membeli harta atau tidak mahu mengikat kecairan anda dalam hartanah fizikal, lihat RealtyShares, salah satu daripada syarikat yang paling banyak menawan hartanah terbesar hari ini. Harta tanah adalah komponen utama portfolio terpelbagai. Ramai orang ramai juga menawarkan anda lebih fleksibel dan pembedahan dalam pelaburan hartanah anda dengan melabur di luar tempat anda tinggal untuk pulangan yang terbaik. Sebagai contoh, kadar cap sekitar 4% - 5% di San Francisco, tetapi lebih daripada 10% di Midwest jika anda sedang mencari pulangan pelaburan yang tegas. Daftar dan lihat semua peluang pelaburan kediaman dan komersil di seluruh negara yang ditawarkan oleh Realtyshares. Ia percuma untuk melihat dan menemui.

Dikemaskini untuk 2017 dan seterusnya.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: