loader
bg-category
Mata Diskaun Gadai Janji dan Peraturan Tahun 5 Thumb

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Baru-baru ini saya menulis sebuah artikel mengenai berapa besar bayaran pendahuluan yang anda perlukan untuk membeli rumah. Hari ini kita akan melihat soalan yang membingungkan banyak pemilik rumah pada masa depan - sekiranya anda membayar mata diskaun untuk menurunkan kadar faedah anda?

Titik diskaun bertindak sebagai jenis faedah prabayar ke atas pinjaman gadai janji anda. Setiap titik diskaun bersamaan dengan satu peratus daripada jumlah pinjaman perumahan anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman $ 500,000, satu titik diskaun akan dikenakan biaya $ 5,000 pada penutupan. Untuk setiap titik diskaun yang anda bayar, kadar faedah pinjaman rumah anda dikurangkan sebanyak kira-kira 0.25%. Umumnya, anda boleh memilih untuk tidak membayar sebarang titik diskaun, atau membayar sehingga kira-kira tiga peratus jumlah pinjaman, yang akan mengurangkan kadar faedah anda sebanyak kira-kira 0.75%.

Sekiranya Anda Beli Kadar Faedah Anda

Sama ada ia masuk akal untuk membayar mata diskaun bergantung kepada satu faktor utama-berapa lama anda akan mempunyai gadai janji. Mari kita lihat contoh. Kami akan menganggap gadai janji anda adalah $ 300,000 dan anda mempunyai dua pilihan gadai janji berikut:

1. 4.5% dengan 2 titik diskaun yang berharga $ 6,000 (2% daripada $ 300,000), atau

2. 5.0% tanpa mata diskaun.

Jadi hipotek apakah yang lebih baik? Pinjaman 4.5% menghasilkan prinsipal bulanan dan pembayaran faedah sebanyak $ 1,520, manakala pinjaman 5% menghasilkan pembayaran hipotek sebanyak $ 1,610 sebulan. Oleh itu, dengan membayar diskaun sebanyak $ 6,000, anda akan menyimpan $ 90 sebulan. Pengiraan mudah membahagikan $ 90 simpanan bulanan kepada $ 6,000 memberitahu kami bahawa ia akan mengambil masa kira-kira 67 bulan untuk memecahkan walaupun.

Sudah tentu, ia tidak begitu mudah. Sekiranya anda memotong potongan cukai anda di Jadual A, anda perlu memberi faktor dalam kesan cukai membayar mata diskaun. Dan minat yang lebih rendah yang anda bayar setiap bulan jika anda membayar mata diskaun bermakna potongan faedah anda akan lebih rendah. Akhirnya, anda perlu faktor dalam minat yang hilang yang boleh anda perolehi dengan wang tunai yang anda belanjakan untuk membayar potongan harga.

Terdapat beberapa kalkulator yang boleh membantu anda membuat pengiraan ini. Saya suka satu ini di sini (Hat tip kepada Jonathan di Blog Kuasa Saya untuk mencari kalkulator ini). Tetapi cara lain adalah untuk memohon peraturan 5 tahun.

Peraturan Lima Tahun

Sebagai peraturan umum, anda tidak sepatutnya mempertimbangkan membayar mata kecuali anda tahu anda akan mempunyai gadai janji selama sekurang-kurangnya lima tahun. Perhatikan bahawa isu ini tidak apabila anda akan bergerak. Anda boleh membiayai semula gadai janji anda atau membayarnya dalam masa kurang daripada lima tahun. Jadi kuncinya ialah berapa lama anda akan terus membayar pinjaman rumah.

Jika anda tidak mempunyai gadai janji lima tahun dari sekarang, membayar titik diskaun hampir selalu merupakan idea yang tidak baik. Jika anda fikir anda akan mempunyai gadai janji selama lebih daripada lima tahun, maka titik diskaun mungkin bernilai kos. Sekiranya anda mempunyai gadai janji untuk jangka panjang, katakan 10 tahun atau lebih, maka mata akan hampir selalu bernilai kos. Jika anda fikir anda mungkin keluar dari gadai janji dalam tempoh lima hingga sepuluh tahun, tanyakan kepada broker gadai janji anda untuk mengira perhitungan untuk anda.

Berapa Banyak Perkara Diskaun Sekiranya Anda Beli

Jika anda menyimpulkan bahawa titik diskaun bernilai kos, berapa yang perlu anda beli? Pada pandangan pertama ia mungkin kelihatan seperti kesepakatan semua atau tidak. Lagipun, jika anda akan tinggal di gadai janji yang cukup lama untuk memecahkan walaupun, mengapa tidak menurunkan kadar faedah anda sebanyak mungkin. Secara teorinya itu betul.

Tetapi ada dua pertimbangan praktikal yang patut mendapat perhatian. Pertama, anda mungkin tidak mempunyai wang tunai untuk membayar 3 mata diskaun. Kedua, anda mungkin tidak positif bahawa anda akan kekal dalam gadai janji yang cukup lama untuk memecahkan walaupun. Sekiranya anda tidak pasti, anda mungkin tidak mahu mengambil risiko untuk membeli pinjaman anda. Itulah sebabnya ramai orang sering membayar hanya 1 atau 2 mata diskaun.

Jika anda ingin membeli atau membiayai semula rumah, lihat kadar gadai janji hari ini.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: