loader
bg-category
Sekiranya Anda Membayar Hutang atau Simpan untuk Persaraan?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Salah satu persoalan yang saya nampak banyak yang berkaitan dengan matlamat kewangan yang harus anda selesaikan dahulu.

Sekiranya anda membayar hutang kad kredit anda dahulu, dan kemudian membina dana kecemasan? Sekiranya anda menyimpan untuk persaraan semasa anda masih mempunyai pinjaman sekolah? Kad kredit mana yang patut anda bayar dahulu?

Semalam, Deacon dari Wallet Dept yang Baik memanggil soalan berikut sebagai tindak balas kepada jawatan saya pada Surveys Confidence Survey 2012:

Saya bersetuju dengan cuba memulakan pelaburan seawal mungkin tetapi bagaimana jika anda mempunyai hutang? Tidakkah anda membayarnya terlebih dahulu?

Reaksi pertama saya ialah melihat arkib di sini untuk mencari artikel yang membahas topik ini. Saya mendapati beberapa-

  • Sekiranya Anda Menjual Pelaburan untuk Membayar Hutang Kad Kredit?
  • Sekiranya anda melabur dalam 401 (k), Roth IRA, atau membayar hutang kad kredit?
  • Sekiranya Anda Menghentikan Penjimatan untuk Bersara untuk Membayar Hutang?
  • Simpan atau Hutang Pembayaran-Itulah Soalan

Satu perkara yang saya nampak menarik adalah bagaimana pendekatan saya terhadap topik ini telah berubah selama lima tahun saya telah blog di sini di Dough Roller. Hari ini, titik permulaan saya adalah untuk mengutamakan pembayaran balik dan pembayaran hutang. Biar saya jelaskan.

Baru-baru ini saya menulis tentang tempat anda perlu meletakkan simpanan persaraan anda. Berdasarkan pengumuman forum di Bogleheads, keutamaan kelihatan seperti ini:

1. 401k / 403b sehingga perlawanan syarikat 2. Max keluar Roth IRA 3. Maksimum 401k / 403b 4. Pelaburan Boleh Dicaj

Oleh itu mari tambahkan beberapa hutang ke dalam gambar ini. Mari kita anggap hutang berikut:

1. Kadar gadai janji tetap pada kadar 5% 2. Pinjaman pelajar pada 3.4% 3. Pinjaman Kereta pada 7.5% 4. Hutang kad kredit pada 18%

Kini gambar tidak begitu mudah. Namun, saya fikir kita boleh membincangkan rangka kerja umum tentang bagaimana untuk mendekati ini, mengiktiraf bahawa setiap keadaan boleh berbeza dan memerlukan pendekatan yang berbeza. Jadi di manakah kita mulakan?

Kadar Tuntutan Setiap Bawah yang Anda Boleh

Langkah pertama dengan hutang adalah untuk mendapatkan kadar faedah yang paling rendah yang boleh anda lakukan. Bolehkah anda membiayai semula gadai janji anda? Malah pada 5% dalam contoh kami, satu refi hingga 4% mungkin boleh dilakukan, memandangkan kadar gadai janji yang rendah hari ini.

Bolehkah anda membiayai semula pinjaman kereta anda? Ia sebenarnya lebih mudah daripada yang anda fikirkan. Kebanyakan penambahan auto boleh dilakukan secara dalam talian. Akhirnya, anda boleh memindahkan baki anda ke kad kredit 0%? Kadar kad kredit cenderung menjadi yang tertinggi berbanding dengan bentuk hutang lain, jadi mendapatkan minat anda kepada sifar dapat menjimatkan banyak wang.

Di manakah anda bermula?

Mari kita anggap bahawa anda tidak boleh mendapatkan kadar faedah anda. Di manakah anda bermula? Jika saya berada dalam keadaan ini, langkah pertama saya adalah untuk melabur dalam 401 (k) sehingga perlawanan syarikat saya. Mengapa? Pertandingan syarikat adalah wang percuma. Walaupun dengan hutang kad kredit saya akan mengambil kesempatan daripada caruman majikan saya untuk persaraan saya. Ada yang mungkin tidak bersetuju dengan saya mengenai perkara ini, tetapi agak sukar bagi saya untuk menolak wang percuma.

Setelah saya melakukannya, atau jika majikan saya tidak menyesuaikan 401 (k) sumbangan, saya akan mengalih perhatian saya kepada dana kecemasan kecil. Bagi saya, saya akan mula dengan menjimatkan wang untuk menampung perbelanjaan saya selama satu bulan. Saya cuma tidak boleh berfikir tentang gaji gaji yang dikenakan.

Apabila saya mempunyai dana kecemasan kecil yang tersimpan dalam akaun simpanan, saya akan menangani hutang kad kredit saya yang tinggi. Pada 18%, kos terlalu tinggi untuk diabaikan. Dan saya akan melakukan segala-galanya untuk membayar kad secepat mungkin. (Jika anda bergelut dengan kad kadar tinggi, lihat siri kami mengenai cara keluar dari hutang kad kredit.)

Sebaik sahaja anda menyingkirkan hutang kadar tinggi anda, pilihan menjadi lebih sukar. Ada yang mengatakan membayar semua hutang bukan gadai janji anda. Tetapi pada kadar yang agak rendah, saya lebih suka pendekatan yang lebih seimbang.

Saya akan mengambil apa-apa wang tunai tambahan (lebih dan lebih daripada bayaran minimum yang perlu saya buat pada hutang saya) dan meletakkannya di bahagian yang sama ke arah simpanan persaraan, hutang, dan dana kecemasan saya. Untuk hutang itu, saya akan menangani pinjaman kereta terlebih dahulu kerana ia mempunyai kadar yang lebih tinggi daripada pinjaman sekolah. Pinjaman sekolah akan datang kedua. Dan saya tidak akan mulai membayar lebih banyak pada gadai janji saya sehingga saya memaksimumkan simpanan persaraan saya dan dana kecemasan 6 bulan.

Masalah saya dengan cuba untuk membayar semua hutang terlebih dahulu adalah begitu ramai orang tidak berjaya. Membayar hutang mereka untuk tempoh masa, tetapi kemudian sesuatu yang datang bersama-sama yang menyebabkan mereka masuk ke hutang lebih banyak.

Jadi itulah bagaimana saya menghampiri soalan Deacon. Bagaimanakah anda menangani hutang dan melabur?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: