loader
bg-category
Wang Di Bank: Sekiranya Anda Mengambil Jumlah Sekaligus untuk Pencen Anda?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Awak bekerja keras. Malah, anda telah bekerja keras sepanjang karier anda, dan sudah tiba masanya untuk memanggilnya berhenti untuk kebaikan. Ah, persaraan.

Anda mungkin menjadi salah satu daripada beberapa bertuah dengan majikan yang menawarkan pencen. Kini tiba masanya untuk duduk dan mengutip bayaran bulanan untuk sepanjang hayat anda. Sebenarnya, anda fikir anda mempunyai gambar kewangan anda yang diselesaikan. Iaitu, sehingga anda mendapat surat mengenai pencen anda, menawarkan anda pilihan untuk mengambil satu "pembelian" sekaligus sebagai pembayaran bulanan.

…Tunggu apa?

Sekarang anda mula bimbang. Anda perlu membuat keputusan antara bayaran anuiti bulanan atau cek (berpotensi besar). Bagaimana anda membuat keputusan seperti itu? Di manakah anda bermula?

Ini boleh menjadi keadaan yang rumit. Bahwa dikatakan, berikut adalah beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan ketika menghadapi dilema ini.

Pertimbangan Am

Pertama dan terpenting, adalah penting untuk memahami dengan tepat apa pencen. Secara umumnya, pencen adalah satu siri pembayaran yang dibuat kepada seseorang semasa persaraan mereka. Pembayaran datang dari dana pelaburan ke mana orang itu, atau majikannya, telah menyumbang sepanjang kerjaya mereka.

Aliran Tunai dan Sumber Pendapatan Lain

Ia mungkin tidak boleh dikatakan, tetapi keputusan sama ada untuk mengambil pembayaran sekaligus atau bayaran bulanan harus dipengaruhi oleh gambaran kewangan keseluruhan anda.

Sekiranya anda mempunyai sumber aliran aliran tunai yang boleh diramal dan mantap - seperti keselamatan sosial atau gaji pasangan bekerja - datang setiap bulan, anda mungkin merasa lebih fleksibel untuk mengambil jumlah sekali gus. Sebaliknya, dengan bayaran pencen bulanan anda menjadi sahaja sumber pendapatan, dan anda mempunyai keputusan yang berbeza untuk dibuat.

Kebaikan

Mari kita lihat beberapa sebab yang mungkin anda ingin pertimbangkan untuk mengambil pembayaran sekaligus, bukannya dengan anuitas bulanan.

Dapatkan Wang Anda Sekarang

Ini mungkin merupakan pertikaian terbesar untuk pembayaran sekaligus. Dengan pengeluaran bulanan tradisional, anda perlu menunggu bulan depan sebelum menerima pembayaran seterusnya. Walaupun ini mungkin kelihatan intuitif, terdapat kegelisahan tertentu yang boleh datang dari mengetahui bahawa anda mempunyai aset yang agak besar yang anda hanya boleh mengakses mengikut garis masa bulanan yang sangat ketat. Bagi mereka yang mempunyai masa yang sukar untuk menunggu sesuatu, maka sekaligus mungkin kelihatan lebih menarik.

Pembayaran sekaligus juga merupakan peluang untuk menghapuskan hutang yang mungkin mengambil masa yang lebih lama untuk membayar. Bagi sesetengah orang, bersiap sedia untuk bersara adalah mengenai mengurangkan perbelanjaan anda. Salah satu cara untuk melakukan itu adalah untuk menimbang faedah membayar hutang faedah yang tinggi (atau hutang dengan bayaran bulanan yang besar) terhadap prospek aliran tunai bulanan.

Anda Boleh Melabur Wang Lebih Baik

Sebahagian daripada tarikan pencen adalah kebarangkalian dan kestabilan. Seperti kebanyakan cadangan kewangan, kurang risiko bermakna (mungkin) pertumbuhan yang lebih rendah. Dengan kata lain, mengambil taruhan selamat pada umumnya memberi anda hadiah yang lebih rendah. Begitu juga dengan pencen.

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai set pencen untuk membayar anda $ 48,000 setahun (sekitar $ 4000 sebulan) dengan pilihan untuk mengambil pembayaran sekaligus sebanyak $ 575,000. Dalam kes ini, anda akan mengambil masa 12 tahun untuk membelanjakan prinsipal sekaligus untuk memecah walaupun dengan pembayaran anuiti sepanjang hayat.

Anda mungkin berfikir anda boleh melakukan lebih baik daripada itu dengan melabur sekali gus. Di sinilah perkara boleh menjadi cepat rumit.

Salah satu faktor utama di sini ialah jangka hayat anda. Sebilangan yang kita tidak fikir untuk berfikir tentang kehidupan kita dalam istilah aktuari, fakta itu tetap. Dalam contoh di atas, jika anda memilih bayaran anuiti bulanan tetapi hidup kurang dari 12 tahun, "anda kehilangan" dari segi meninggalkan wang di atas meja. Mengambil jalan lain, jika anda tinggal 35 tahun lagi, anda mungkin akan datang dengan baik.

Manfaat Cukai Potensi Jumlah Sekaligus

Jika anda mengambil bayaran anuiti bulanan, anda perlu membayar cukai pendapatan persekutuan pada pendapatan itu pada tahun ia diterima, sama seperti yang anda lakukan dengan upah anda. Walau bagaimanapun, jika anda memilih jumlah sekali gus, ini tidak semestinya berlaku. Ini kerana ada cara untuk menangguhkan cukai pendapatan.

Peraturan IRS membolehkan anda (dalam kebanyakan kes) melancarkan pembayaran sekaligus dari pelan pencen ke dalam IRA tradisional. Jika anda pergi ke laluan ini, anda hanya akan dikenakan cukai ke atas distribusi dari IRA seperti yang anda buat, seperti yang anda lakukan dengan mana-mana pengedaran IRA yang lain. Ini boleh menjadi cara yang hebat untuk meningkatkan akaun IRA anda, dan seperti yang disebutkan di atas, pilihan ini dapat memberi anda peningkatan kawalan ke atas pelaburan yang anda buat dengan dana pencen anda

Sumber: Senarai Semak Pelabur IRA

Potensi untuk Meninggalkan Lebih Banyak Wang kepada Penerima Anda

Struktur pelan pencen "bayaran bulanan untuk kehidupan" pada amnya dianggap sebagai salah satu kelebihan utamanya. Walau bagaimanapun, ini boleh menjadi pedang bermata dua. Tujuan utama rancangan pencen adalah untuk menyediakan aliran pendapatan kepada bekas pekerja sepanjang hayat mereka sebagai sebahagian daripada pampasan mereka untuk tahun-tahun kerja yang mereka lakukan.

Bahwa dikatakan, pelan pencen biasanya tidak memberi sebarang pertimbangan untuk penerima manfaat pesara. Terdapat beberapa rancangan yang membolehkan faedah keluarga, tetapi mereka adalah pengecualian.

Sebagai contoh, Rang Undang-Undang mula mengutip pencennya pada usia 65 tahun. Malangnya, dia terpukul oleh bas pada bulan berikutnya.Waris Rang Undang-Undang mungkin akan ditinggalkan tanpa pendapatan atau faedah daripada pencennya.

Pernahkah anda berfikir di hadapan? Pengikat Wang: Bagaimana Menyediakan Kewangan Anda Untuk Kematian Anda

Sebaliknya, bayangkan senario di atas bermula dengan Rang Undang-Undang mengambil jumlah pembayaran pencen sekaligus sebelum berlalu. Dalam kes ini, wang dari pencen Rang Undang-Undang akan diserahkan kepada penerima manfaatnya mengikut pelan estetinya.

Keburukan

Sekarang, anda mungkin berfikir bahawa bayaran sekali gus adalah cara untuk pergi. Berikut adalah beberapa perkara yang tidak sepatutnya anda harus ingat sebelum membuat keputusan:

Kurang duit

Disebabkan cara pembayaran lump sum dikira, memilih pilihan ini akan bermakna kurang mendapat wang dari keseluruhan pelan pencen. Secara umumnya, ini adalah kerana pencen adalah sama dengan pembayaran sekali gus, seperti penempatan undang-undang atau jualan kontrak anuiti. Oleh itu, mereka mendasari jumlah pembayaran pada "nilai semasa" pembayaran masa depan.

Investopedia telah menentukan nilai kini sebagai "nilai masa depan wang atau arus aliran masa depan yang diberi kadar pulangan yang ditetapkan." Oleh sebab kesan inflasi, dan faktor lain, nilai sekarang sentiasa rendah. Ini sebabnya ia juga dikenali sebagai "kadar diskaun".

Kemungkinan Mismanagement

Tentunya, mempunyai kawalan penuh bagaimana dana pencen anda dilaburkan boleh membawa kepada potensi pulangan yang lebih tinggi. Tetapi, ia juga boleh menyebabkan pulangan yang jauh lebih rendah atau bahkan kerugian keseluruhan dana anda.

Sebahagian daripada perdagangan untuk pulangan kadar dalaman yang agak rendah dalam kebanyakan pelan pencen, adalah keselamatan dan keselamatan untuk mendapatkan pembayaran bulanan tersebut. Dengan mengambil sekaligus untuk melabur sendiri (atau membelanjakannya semua), anda menghadapi risiko tidak dapat mengira aliran tunai daripada pencen itu.

Ini adalah salah satu sebab penting untuk mengambil gambaran keseluruhan kewangan anda. Terdapat orang yang tidak boleh berisiko kehilangan sumber pendapatan yang stabil. Bagi mereka, mengambil wang tunai dan melaburkannya secara sendiri mungkin bukan pilihan paling bijak.

Tidak Ada Satu "Jawapan Yang Sesuai"

Pada penghujung hari, tidak ada jawapan sempurna yang akan berfungsi untuk setiap keadaan. Seperti halnya kebanyakan perkara dalam kewangan peribadi, memutuskan sama ada untuk mengambil satu pembelian pampasan sekaligus adalah keputusan peribadi yang memerlukan melihat keadaan tertentu anda.

Pembelian pencen boleh jumlah yang sangat besar, dan mempunyai kemungkinan untuk menjadi cek terbesar (atau pemindahan kawat) yang akan anda terima. Prospek seperti mendapatkan hari gaji boleh merasakan seperti kejatuhan. Seperti wang "percuma" atau "didapati". Itulah sebabnya idea yang baik untuk mendapatkan nasihat penasihat cukai atau kewangan anda dan mengambil masa anda membuat keputusan sedemikian.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda:

Popular