loader
bg-category
The Upside To A Long Drawn Out Mortgage Refinance

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Pada masa lalu, saya terbiasa dengan berapa lama ia membiayai semula gadai janji. Seluruh proses hampir menjadi tergelincir pada hari ke-97 akibat laporan kredit buruk yang tidak diketahui saya. Untungnya, pembiayaan semula itu akhirnya berlalu.

Apa yang digunakan untuk mengambil kebanyakan orang 30 hari untuk membiayai semula, kini sering mengambil 3 + bulan untuk diselesaikan. Saya lebih zen hari ini. Selagi ia akhirnya ditutup, saya tidak keberatan jika saya membiayai semula selama-lamanya. Nah, tidak semestinya selama-lamanya. Tetapi selagi bank mahu, selagi saya tidak membayar yuran tambahan.

Biar saya berkongsi dengan anda alasan-alasan utama mengapa proses pembiayaan semula gadai janji yang panjang sebenarnya adalah sesuatu yang luar biasa, terutama bagi mereka yang mempunyai Gadai Janji Kadar Boleh Laras atau mencari untuk membiayai semula kepada Mortgage Kadar Laras.

Kenapa Pembiayaan Gadai Janji Lama Hebat?

1) Kurang tekanan. Satu cara utama untuk mengurangkan tekanan dari awal adalah membuat kesepakatan di hadapan bahawa semua yuran pembiayaan semula gadai janji berlaku sebelum tutup (yuran permohonan, yuran penilaian, dll) akan dibayar balik jika pembiayaan gadai janji anda tidak dilalui.

Walaupun anda akan merasa lebih baik mengetahui bahawa anda tidak akan kehilangan pembiayaan semula wang, anda masih akan merasa stres kerana proses pengumpulan dokumentasi untuk penaja jamin. Hanya apabila anda fikir anda telah selesai, penaja jamin meminta satu lagi. Kadangkala dokumen yang mereka mahu berada di luar kawalan anda.

Sebagai contoh, penaja jamin boleh meminta bukti insurans bagi keseluruhan bangunan di mana kediaman sewa anda tinggal. Jika setiausaha HOA sibuk atau bercuti, anda tersekat menunggu dokumen itu dihantar ke bank. Dan bagaimana jika setiausaha HOA tidak dapat memegang ejen insurans sama ada?

Jika bank meminta anda untuk maklumat ASAP, seperti yang mereka lakukan, maka anda akan tertekan untuk mencuba untuk mengesan orang dan dokumen itu kerana anda bimbang jika anda tidak mematuhi, anda tidak akan diluluskan . Masa pembiayaan semula gadai janji yang lebih lama mengurangkan tekanan pengumpulan dokumen anda.

2) Lebih banyak masa untuk memperbaiki kelayakan kredit anda.Sesetengah refinans gagal kerana pada satu ketika dalam proses itu, penanggung jamin itu menentukan bahawa anda tidak boleh diterima kredit walaupun pegawai gadai janji mengatakan bahawa anda akan memikat anda. Jangan mengelirukan pegawai gadai janji dengan penaja jamin. Pertimbangkan pegawai gadai janji sebagai orang jualan, dan penaja jamin sebagai orang yang sebenarnya melakukan kerja untuk meluluskan pinjaman anda.

Penaja jamin pada asasnya mengupas bawang untuk mendapatkan apa yang ada di dalamnya. Lebih banyak masa yang anda ada, lebih banyak perkara yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan kebolehpercayaan kredit anda dengan memperoleh lebih banyak wang, menyuntik lebih banyak modal ke lembaran imbangan anda, menetapkan kesilapan kredit, dan mengurangkan hutang. Jika anda hanya mempunyai 1-2 bulan untuk membiayai semula, hanya ada yang boleh anda lakukan. Tetapi jika proses membiayai semula mengambil masa empat bulan, maka banyak yang boleh anda lakukan untuk menjadikan diri anda kelihatan lebih baik di atas kertas.

Kerana saya membiayai semula pinjaman gadai janji sekarang dalam bulan ke-4, saya dapat memberi saya kenaikan 150% selama dua bulan terakhir untuk menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan saya. Saya sebelum ini telah membayar diri saya kurang kerana keinginan saya untuk membayar cukai diri dan lebih banyak pengedaran. Sila ambil perhatian bahawa bank juga memeriksa dua tahun terakhir pendapatan anda. Tetapi mereka menyemak dua bulan terakhir pendapatan anda untuk memastikan trend itu rata atau naik.

3) Memaksimumkan istilah gadai janji yang ada. Saya seorang penyokong untuk mendapatkan Kadar Berteraskan Kredit (ARM) kerana saya percaya kadar faedah akan tetap rendah untuk masa yang lama. Lihat sahaja kadar faedah negatif berlaku di Jepun dan Sweden. Australia bahkan mengancam untuk melaksanakan dasar kadar faedah negatif. Sekiranya saya mengambil ARM 5/1, senario yang ideal adalah untuk membiayai semula ke tahap yang sama atau lebih rendah pada hari penyesuaian tempoh tetap lima tahun untuk mendapatkan manfaat sepenuhnya dari kadar tetap yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, pasaran bon tidak menunggu anda. Ia melakukan apa yang diinginkan oleh pasaran.

Pemegang ARM mesti membuat keputusan yang dikira apabila membiayai semula ARM mereka. Dalam kes saya, saya melihat peluang untuk membiayai semula dari 2.625% kepada 2.375% selepas empat tahun menjadi ARM 5/1. Akibatnya, saya tidak keberatan proses pembiayaan semula saya mengambil tahun penuh. Ya, saya akan membayar kadar yang ada sekarang lebih lama, tetapi saya juga akan memulakan jam pada kadar yang lebih rendah baru saya nanti. Setiap kali anda membiayai semula, ada sisa ekonomi kerana kos pembiayaan semula. Dengan menetapkan masa untuk membiayai semula gadai janji anda sehingga ia berlangsung sehingga kadar tetap disesuaikan, anda memaksimumkan manfaat membiayai semula anda.

Jangan Percaya Apa yang Katakan Bank

Apabila anda mengunci kadar, bank akan mengatakan kadar terkunci sehingga tarikh tertentu. Ini mewujudkan rasa segera untuk mendapatkan pembiayaan semula sebelum itu atau risiko kehilangan kadar untuk selamanya. Tetapi seperti yang saya telah menemui masa dan masa lagi, disebabkan oleh syarat pengunderaitan yang lebih ketat, tarikh apabila kadar yang sepatutnya tamat tempoh sentiasa diperpanjang.

Apabila saya mula membiayai semula saya pada 12 Feb, bank itu berkata mereka akan mengunci kadar sehingga 13 April. Permainan di! Well guess what? Pembiayaan gadai janji saya ditetapkan untuk ditutup pada 31 Mei! Dari 12 Feb - 13 April, saya kecewa betapa perlahan mereka memohon maklumat daripada saya. Satu minggu akan berlalu sebelum saya mendengar apa-apa daripada pegawai gadai janji saya selepas saya dihantar dalam timbunan dokumen.

Realitinya bank boleh memperluaskan kunci kadar anda selagi mereka mahu, selagi ekonominya menguntungkan untuk mereka melakukannya. Setiap pelanjutan makan ke dalam keuntungan pegawai gadai janji, bukan milik anda.Daripada kecewa dengan ketiadaan tanggapan pegawai gadai janji saya, saya mula memadankan kadar tindak balasnya untuk memanjangkan proses itu. Sekiranya dia mengambil masa seminggu untuk membalas e-mel saya, saya akan mengambil masa satu minggu untuk menjawabnya. Ia adalah sempurna.Anda hanya perlu pastikan anda responsif dengan semua permintaan supaya mereka tidak meletakkan pelanjutan pada anda.

Sekiranya anda mempunyai masa yang tersisa di ARM anda sehingga menyesuaikan kadar, nikmati proses pembiayaan semula gadai janji yang panjang. Begitu juga untuk pembiayaan semula orang dari 30 tahun yang ditetapkan ke ARM. Pasti melakukan apa yang anda boleh untuk meningkatkan kewangan anda dan membantu pegawai gadai janji anda keluar apabila dia mempunyai permintaan daripada penaja jamin. Tetapi seret kakinya sedikit untuk menyesuaikan kaki mereka.

Sebaik sahaja anda sepadan dengan kadar bank, anda akan berasa lebih tertekan. Matlamat anda adalah untuk membayar kadar terendah yang mungkin untuk tempoh masa yang paling lama. Biarkan ketidakcekapan bank anda membantu anda!

Cadangan Bangunan Kekayaan

Melabur dalam hartanah dengan lebih banyak pembedahan: Sekiranya anda tidak mahu terus membayar cukai hartanah secara besar-besaran, tidak ada bayaran balik untuk membeli harta atau tidak mahu mengikat kecairan anda dalam hartanah fizikal, lihat RealtyShares, salah satu hartanah terbesar syarikat crowdsourcing hari ini. Anda boleh melabur dalam tawaran kembali yang lebih tinggi di seluruh negara untuk sekurang-kurangnya $ 5,000. Pulangan sejarah berkisar antara 9% - 15%, jauh lebih tinggi daripada pulangan pasaran saham purata. Ia percuma untuk diterokai dan mereka mempunyai platform yang terbaik.

Pemeriksaan yang ketat memastikan hanya pengendali yang terbaik menjadikannya di platform RealtyShares.

Kedai di sekitar untuk gadai janji: Semak kadar gadai janji terkini dalam talian melalui LendingTree. Mereka mempunyai salah satu rangkaian peminjam terbesar yang bersaing untuk perniagaan anda. Matlamat anda adalah untuk mendapatkan banyak tawaran bertulis yang mungkin dan kemudian gunakan tawaran sebagai memanfaatkan untuk mendapatkan kadar faedah yang paling rendah dari mereka atau bank anda yang sedia ada. Apabila bank bersaing, anda menang.

Dikemaskini untuk 2018 dan seterusnya.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: