loader
bg-category
Cara Simpan Wang pada Cukai Dengan Bersara Awal

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Persaraan awal menawarkan banyak faedah. Faedah jelas, tentu saja, adalah. . . baik, bersara awal. Tetapi mungkin faedah yang kurang jelas adalah kelebihan cukai yang tersedia untuk pesara awal. Kelebihannya sering disembunyikan di belakang kerumitan kod cukai.

Tuntutan Google cepat mendakwa bahawa kod cukai A.S. adalah 70,000 halaman yang sangat panjang. Penulisan surat cukai untuk fakta Slate-diperiksa ini. Dia mendapati bahawa ia sebenarnya hanya "kira-kira 2,600 halaman." Walaupun ini adalah anggaran, walaupun, kerana buku itu "bermula pada halaman 100, dan kemudian melangkau 500 muka surat yang jumlahnya."

Nasib baik, kita tidak perlu tahu segala-galanya dalam kod cukai (atau bahkan bilangan halaman yang benar) untuk membangunkan pelan cukai yang berkesan. Hanya terdapat dua prinsip utama yang anda perlu fahami jika anda ingin bersara awal:

Pertama, penangguhan cukai membolehkan anda membayar lebih banyak cukai dalam tahun-tahun kerja anda. Anda kemudian dapat mengenali pendapatan anda selama bertahun-tahun pada kadar yang lebih rendah, berpotensi serendah 0%.

Kedua, pendapatan pelaburan lebih banyak dikenakan cukai daripada pendapatan yang diperolehi. Ini juga merupakan kelebihan besar kepada pesara awal yang akan hidup terutamanya daripada pelaburan untuk majoriti nyawa mereka. Pemahaman asas undang-undang cukai ini membolehkan anda bersara jauh lebih awal daripada yang mungkin anda fikirkan mungkin.

Prinsip-prinsip ini dapat ditunjukkan dengan contoh yang terbaik. Mari kita pertimbangkan pasangan yang memperoleh $ 160,000 / tahun yang mengemukakan cukai mereka sebagai pemfailan berkahwin bersama. Mereka memilih untuk tidak mengikut cara mereka. Sebaliknya, mereka memilih untuk mempunyai kadar tabungan yang sangat tinggi. Mereka hidup gaya hidup yang selesa tetapi tidak mewah pada kira-kira $ 40,000 / tahun. Ini membolehkan mereka menyimpan lebih dari separuh daripada pendapatan mereka, walaupun selepas cukai. Ini akan membolehkan mereka mencapai kemerdekaan kewangan sekitar 10-15 tahun.

Sumber: Kalkulator ini menganggarkan apabila anda boleh bersara awal berdasarkan kadar simpanan anda

(Nota: Nombor ini dipilih untuk kesederhanaan demonstrasi. Prinsip dan bukan nombor yang tepat adalah penting. Prinsip kerja tanpa mengira pendapatan. Untuk kesederhanaan lebih lanjut, kita akan mengabaikan inflasi dan menggunakan nilai 2016 sepanjang contoh.)

Prinsip 1. Deferral Cukai Adalah Rakan Anda

Ramai orang bingung mengapa anda menggunakan akaun pelaburan tertunda cukai seperti 401 (k) atau IRA. Anda boleh bertanya, tidakkah saya hanya perlu membayar cukai kemudian? Jawapannya ialah ya ... melainkan jika anda tidak.

Untuk memahami konsep ini, orang pertama harus memahami perbezaan antara kadar cukai yang kecil dan berkesan. Kadar cukai marginal anda adalah kadar yang dibayar pada dolar terakhir yang anda peroleh pada tahun tertentu. Ia adalah kadar tertinggi yang anda bayar pada mana-mana pendapatan anda. Kadar efektif anda ditentukan dengan membahagikan cukai sebenar yang dibayar oleh jumlah pendapatan. Angka-angka agak berbeza. Mari pecahkannya:

Pada tahun 2016, potongan standard untuk pasangan suami is $ 12,600. Setiap orang kemudian berhak mendapat pengecualian peribadi sebanyak $ 4,050. Bagi dua orang ini ialah $ 8,100. Oleh itu, $ 20,700 (12,600 + 4,050 + 4,050) pertama mereka bebas daripada cukai pendapatan persekutuan. Baki $ 139,300 dikenakan cukai seperti berikut:

  • Yang pertama $ 18,500 dikenakan cukai pada 10%, bersamaan $ 1,850.00
  • $ 56,750 seterusnya dikenakan cukai pada 15%, bersamaan $ 8,512.50
  • Yang terakhir $ 64,050 dikenakan cukai pada 25%, bersamaan $ 16,012.50

Bil jumlah cukai pendapatan persekutuan ini ialah $ 26,375. Kadar cukai marginal mereka adalah 25% dan kadar cukai persekutuan berkesan mereka ialah 16.48% ($ 26,375 / $ 160,000), jika mereka membayar semua cukai pada tahun yang mereka hasilkan.

Walau bagaimanapun, mereka boleh memilih untuk menangguhkan beberapa cukai. Dengan memaksimumkan dua sumbangan 401 (k) pada $ 18,000 setiap satu, pasangan itu boleh menangguhkan cukai pada $ 36,000 yang mereka hasilkan. Semua $ 36,000 akan dikenakan cukai pada kadar marginal sebanyak 25%. Jadi hanya $ 28,050 (64,050-36,000) kini tertakluk kepada cukai 25%.

Ini mengurangkan cukai sebanyak $ 9,000 dari $ 26,375 hingga $ 17,375. Kadar cukai berkesan mereka berkurang daripada 16.5% kepada 10.85%. Mereka kini mempunyai tambahan $ 9,000, ditambah semua dividen dan faedah yang dikompaun, bekerja untuk mereka dalam akaun pelaburan selama bertahun-tahun.

Baca Tentang 3 Peraturan Wang yang Akan Menjamin Persaraan Awal

Apabila tiba masanya untuk membelanjakan wang tertunda cukai mereka semasa persaraan, pasangan itu akan berhutang cukai pendapatan persekutuan atas wang ini. Terdapat pelbagai cara untuk mengakses wang dari dana persaraan lebih awal. Kerana mereka hidup pada $ 40,000 / tahun bil cukai mereka akan kelihatan seperti ini:

  • $ 20,700 pertama jatuh ke dalam pengecualian standard / pengecualian peribadi dan bebas cukai
  • Seterusnya $ 18,500 dikenakan cukai pada 10%, berjumlah $ 1,850
  • Hanya $ 800 terakhir yang dikenakan cukai pada 15%, berjumlah $ 120

Jumlah cukai pada $ 40,000 dalam persaraan ialah $ 1,970. Pendapatan mereka beralih dari kadar cukai 25% marginal kepada kadar cukai marginal 15%. Lebih penting lagi, kadar cukai berkesan pada ini dolar, jumlah yang sebenarnya mereka bayar, dikurangkan daripada 25% kepada hanya 4.9% ($ 1,970 / $ 40,000).

Itulah penjimatan yang cukup mengagumkan. Bagaimanapun, saya menyebut di atas bahawa pesara awal mungkin tidak membayar cukai sama sekali atas wang tertangguh ini. Untuk memahami ini, kita mesti memahami prinsip kedua.

Prinsip 2. Tidak Semua Pendapatan Dibayar Sama

Pasangan contoh kami mempunyai kadar simpanan yang sangat tinggi.Walaupun selepas memaksimumkan akaun tertunda cukai, mereka masih dapat menjimatkan sejumlah besar dalam IRA Roth dan akaun bercukai dalam tahun-tahun kerja mereka.

Apa-apa wang yang menyumbang kepada 401 (k) atau IRA Tradisional dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa apabila diambil dari akaun, kerana cukai tidak pernah dibayar pada masa ia diperolehi. Walau bagaimanapun, apa-apa wang yang menyumbang kepada Roth IRA atau akaun pelaburan bercukai sudah tertakluk kepada cukai pendapatan. Oleh itu, mereka tidak dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa untuk kali kedua.

Ketahui lebih lanjut: Memanfaatkan Kedua-dua 401 (k) dan Roth IRA untuk Persaraan

Semasa bersara, wang boleh diambil dari IRA Roth tanpa dikenakan cukai lagi. Wang yang menyumbang kepada akaun pelaburan bercukai (asas kos) juga bebas daripada cukai selanjutnya, kerana ia telah dikenakan cukai. Anda akan dikenakan cukai keuntungan modal atas kenaikan nilai pelaburan anda apabila anda menjualnya.

Pada masa ini, keuntungan modal dikenakan cukai yang sangat baik bagi mereka yang berpendapatan rendah (iaitu pesara yang paling awal). Menurut IRS Topic 409: "Kadar cukai ke atas keuntungan modal paling besar tidak lebih tinggi daripada 15% untuk kebanyakan pembayar cukai. Beberapa atau semua keuntungan modal bersih boleh dikenakan cukai sebanyak 0% jika anda berada dalam kurungan cukai pendapatan 10% atau 15%. "

Berkaitan: Kelebihan dan Kerugian 401 (k) Sumbangan Selepas Cukai

Pendapatan yang dikenakan cukai bagi pasangan yang berkahwin yang dimeterai bersama boleh mencapai $ 96,000 sebelum mereka akan ditolak melebihi kadar cukai marginal sebanyak 15%. Seperti yang anda dapat lihat dari pasangan contoh kami di atas, mereka mudah jatuh ke dalam kurungan cukai kecil sebanyak 15% yang hidup dari $ 40,000 / tahun. Ini memberi mereka 5 pilihan untuk tidak membayar cukai persekutuan persaraan semasa bersara.

  1. Mereka boleh mengambil pertama $ 20,700 (pengecualian standard + pengecualian peribadi) dalam pendapatan daripada cukai tertunda cukai bebas cukai. Kemudian, mereka boleh mengambil $ 19,300 yang lain dari Roth IRA tanpa cukai.
  2. Mereka boleh menggunakan wang dari akaun tertunda cukai seperti di atas tanpa cukai. Kemudian, mereka boleh menggunakan akaun yang boleh dikenakan cukai. Wang yang boleh dikenakan cukai ini terdiri daripada gabungan dasar bebas cukai dan keuntungan modal jangka panjang yang dikenakan cukai. Memandangkan keuntungan modal jangka panjang bagi mereka dalam kurungan cukai marginal sebanyak 15% dikenakan cukai 0%, ia juga bebas daripada cukai.
  3. Semua $ 40,000 boleh diambil dari akaun Roth IRA tanpa cukai.
  4. Semua $ 40,000 boleh diambil dari akaun yang boleh dikenakan cukai. Oleh kerana wang ini akan dikenakan cukai sebanyak 0% disebabkan oleh pendapatan rendah mereka, ia akan berfungsi sebagai Roth IRA.
  5. Mereka boleh menggunakan apa-apa kombinasi pilihan bebas cukai.

Kenapa Persaraan Awal Menawarkan Kelebihan Yang Hebat Itu

Terdapat tiga faktor utama yang menjadikan kelebihan cukai begitu hebat untuk pesara awal. Faktor pertama adalah membangun kadar simpanan yang tinggi seperti yang diperlukan untuk membina kekayaan untuk bersara awal. Ini membolehkan menggunakan strategi masa, mengalihkan pendapatan dari tahun-tahun apabila ia diperoleh tetapi tidak diperlukan untuk tahun-tahun apabila diperlukan dan dikenakan cukai pada kadar yang jauh lebih rendah. Jika anda membelanjakan setiap dolar yang anda perolehi, anda kehilangan keupayaan ini untuk menangguhkan wang atau mengawal bila, dan pada apa kadar, ia dikenakan cukai.

Faktor kedua adalah mempunyai tempoh masa panjang untuk mengenali pendapatan ini. Menyebarkan pendapatan selama bertahun-tahun membolehkan ia diiktiraf dalam kurungan cukai terendah. Mereka yang mempunyai persaraan tradisional mempunyai tempoh masa yang lebih pendek untuk mengiktiraf pendapatan tertunda cukai. Semasa majoriti persaraan tradisional, pesara akan menerima jaminan sosial dan tertakluk kepada pengagihan minimum yang diperlukan. Pendapatan ini boleh mendorong pendapatan ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dan menafikan banyak keuntungan dari penjimatan cukai tertunda.

Faktor terakhir adalah gaya hidup kos yang agak rendah yang membolehkan menjimatkan sejumlah besar wang yang membolehkan persaraan awal. Gaya hidup kos rendah ini juga membolehkan orang ramai membayar cukai yang sangat kecil dalam persaraan. Tempat yang manis adalah untuk mengekalkan perbelanjaan hidup dalam persaraan yang cukup rendah untuk kekal dalam pendirian cukai marginal 15%. Ini membolehkan wang dalam pelaburan tertunda cukai untuk diiktiraf pada kadar cukai yang rendah dan pendapatan pelaburan untuk bebas cukai.

Meletakkan Semuanya Bersama-sama

Persaraan awal memerlukan hidup di bawah kemampuan anda semasa tahun bekerja anda. The relatif gaya hidup kos rendah yang diperlukan untuk bersara awal juga membolehkan kelebihan cukai yang besar dalam persaraan. Ini memberi pesara awal beberapa pilihan yang sangat baik dan sepenuhnya undang-undang untuk mengurangkan cukai dalam tahun-tahun kerja mereka dan kemudian batasan lebih lanjut atau bahkan menghapuskan cukai dalam persaraan.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: