loader
bg-category
Apakah Insurans Hayat Tambahan dan Adakah Kosnya?

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Adakah insurans hayat tambahan bernilai kos? Mungkin, tetapi insurans persendirian mungkin lebih baik.

Bayangkan awak hanya mendarat pekerjaan baru yang hebat. Anda benar-benar dipam untuk hari pertama kerja. Anda memakai saman baru anda, ambil beg bimbit yang megah, dan pergi ke pejabat ... hanya untuk duduk di dalam mesyuarat onboarding untuk seluruh hari pertama.

Mesyuarat-pertemuan ini boleh membosankan, dan mereka boleh mengambil selama-lamanya jika majikan baru anda besar dan onboards banyak pekerja sekaligus. Lazimnya, mereka membincangkan perkara-perkara seperti harapan dan keperluan pekerjaan. Tetapi mereka juga biasanya akan memandu anda melalui pelbagai pilihan pakej manfaat majikan.

Banyak kali, anda ditinggalkan dengan banyak pilihan pada akhir onboarding, termasuk:

  • Pelan insurans kesihatan mana yang hendak dipilih.
  • Berikan sebanyak 401 (k) kepada anda.
  • Sama ada menggunakan FSA atau HSA atau tidak.
  • Sama ada membeli insurans hayat tambahan atau tidak.

Kami telah bercakap di tempat lain di Dough Roller mengenai tiga pilihan pertama. Tetapi sekarang, mari fokus pada pilihan keempat: Sama ada membeli insurans hayat tambahan atau tidak.

Anda mungkin berfikir, "Apakah insurans hayat tambahan?" Kami ada di sini dengan jawapan. Pertama, mari kita bincangkan apa jenis insurans ini, dan kemudian kita akan bercakap mengenai sama ada atau tidak ia bernilai kos.

Apakah Insurans Hayat Tambahan?

Insurans hayat tambahan adalah, sebagai anda mungkin meneka, satu bentuk insurans hayat tambahan. Ia tidak bertujuan untuk mengambil tempat polisi insurans hayat yang baik. Tetapi ia akan memberi liputan tambahan keluarga anda sekiranya perkara terburuk berlaku kepada anda.

Anda boleh mendapatkan insurans hayat tambahan dua cara: melalui majikan anda, atau secara peribadi.

Insurans hayat tambahan disediakan oleh majikan

Sesetengah majikan menawarkan liputan insurans hayat dan insurans hayat tambahan. Insurans hayat jangka melalui majikan anda biasanya bekerja seperti insurans hayat jangka panjang. Ini mungkin lebih murah, kerana ia adalah dasar kumpulan. Syarikat mengambil risiko lebih rendah apabila mengasuransikan kumpulan orang yang lebih besar, dan ini boleh diterjemahkan ke dalam simpanan untuk anda.

Pada tahun 2014, kira-kira 94 peratus daripada syarikat A.S. yang dikaji menawarkan perlindungan insurans hayat pekerja mereka. Majikan umumnya menawarkan faedah sampingan ini berdasarkan apa yang paling diperlukan oleh pekerja mereka.

Insurans hayat tambahan adalah serupa dengan polisi insurans hayat jangka panjang, tetapi biasanya lebih terhad. Batasan bergantung pada dasar tertentu anda. Berikut adalah beberapa istilah biasa untuk mencari:

  • Kematian dan Pemecatan Akibat Kemalangan: Sesetengah polisi tambahan adalah khusus untuk kematian dan pemecatan yang tidak disengajakan (AD & D). Ini bermakna mereka hanya akan melindungi anda jika kematian anda disebabkan oleh kemalangan. Sesetengah polisi ini, bagaimanapun, juga akan membayar jika anda berada dalam kemalangan yang serius tetapi tidak lenyap. Sebagai contoh, jika anda kehilangan penglihatan, pendengaran, atau anggota badan akibat kemalangan yang dilindungi.
  • Insurans Pengebumian: Sesetengah polisi tambahan adalah dengan ketat untuk menampung kos perkhidmatan pengebumian dan pengebumian sekiranya berlaku kematian anda yang tidak lama lagi. Dasar-dasar ini biasanya menawarkan antara $ 5,000 dan $ 10,000 liputan.
  • Bukan Mudah Alih: Sebarang polisi insurans hayat yang anda beli melalui majikan anda mungkin bukan mudah alih. Ini bermakna bahawa anda tidak boleh mengambilnya dengan anda apabila anda beralih kepada majikan yang berbeza atau bersara. Kami akan bercakap lebih lama tentang mengapa ini boleh jadi masalah besar bagi ramai pengguna.
  • Pasangan Asing atau Insurans Mitra Dalam Negeri: Kadangkala majikan akan membenarkan anda membeli insurans hayat tambahan untuk pasangan atau rakan kongsi domestik anda. Dasar ini mungkin melengkapkan dasar insurans hayat anda sendiri. Batasan jumlah dasar mungkin lebih rendah, dan dasar ini mungkin tertakluk kepada beberapa had yang sama yang dinyatakan di atas.

Syarat majikan anda akan berbeza-beza, bergantung pada rancangan yang telah mereka pilih. Oleh itu, anda perlu memeriksa cetakan yang baik untuk batasan-batasan ini sebelum anda memutuskan untuk membeli polisi.

Insurans hayat tambahan swasta

Sama seperti anda boleh mendapatkan jenis insurans ini melalui majikan anda, anda juga boleh membelinya di pasaran swasta. Dalam kes ini, ia seperti membeli insurans hayat jangka hayat. Anda hanya berbelanja untuk melihat siapa yang menawarkan tawaran terbaik, dan kemudian membeli insurans anda secara peribadi.

Insurans jenis ini boleh mempunyai dua batasan pertama di atas. Iaitu, anda boleh membeli insurans AD & D atau insurans pengebumian di pasaran swasta. Sebenarnya, anda mungkin boleh membeli polisi ini sebagai pelumba pada polisi insurans hayat asal anda apabila insurans terma beli anda.

Keuntungan utama insurans hayat tambahan swasta adalah mudah alih. Bermakna, anda akan menyimpan liputan selagi anda membayar premium. Anda juga boleh membeli insurans ini untuk pasangan anda atau rakan kongsi dalam nama sendiri.

Dalam sesetengah kes, insurans tambahan swasta juga boleh menjadi lebih murah. Sebagai contoh, katakan anda benar-benar muda dan sihat. Dalam kes ini, insurans hayat akan menjadi sangat murah untuk anda. Jadi, sebelum anda mendaftar untuk liputan majikan, anda mungkin semak untuk mengetahui sama ada anda boleh mendapatkan dasar individu dengan lebih murah.

Nota tentang kebolehgunaan

Bukan mudah dibawa kedua-dua insurans hayat dan insurans hayat tambahan melalui majikan anda boleh menjadi tulang perbalahan sebenar. Ringkasnya, anda tidak seharusnya bergantung kepada liputan majikan sahaja atas alasan ini.

Katakan anda mula bekerja dengan majikan anda terus dari kolej. Anda muda dan dalam keadaan yang hebat. Tetapi ia masih lebih murah untuk membeli insurans hayat melalui majikan anda, jadi anda mendapat polisi insurans hayat jangka panjang $ 50,000 ditambah dasar pengebumian $ 10,000.

Lebih dari sepuluh tahun, anda bergerak naik pangkat, jadi anda tetap dengan majikan anda untuk seketika. Sementara itu, anda mendapat sedikit berat badan, menjadi sedikit kurang aktif, dan mungkin mengalami keadaan kesihatan kronik atau akut. Kemudian, anda meninggalkan pekerjaan untuk memulakan usaha anda sendiri.

Sekarang anda menyedari anda terjebak menggantikan perlindungan insurans hayat anda sendiri. Dan kerana sekarang anda mempunyai rumah dan keluarga, anda mungkin memerlukan lebih banyak liputan daripada yang anda lakukan sepuluh tahun yang lalu. Hanya sekarang bahawa anda lebih tua dan kurang sihat, dasar istilah anda jauh lebih mahal.

Dalam kes ini, anda mungkin lebih baik membayar insurans kesihatan anda sendiri sepanjang masa, mengetahui anda tidak akan dapat mengambil insurans majikan anda dengan anda.

Sekiranya majikan anda menawarkan liputan yang sangat murah, adakah anda patut ikut serta. Hanya tahu bahawa anda juga mungkin mahu melindungi liputan peribadi anda secara besar-besaran sehingga anda tidak terjebak membayar lebih banyak untuk liputan yang sama apabila anda meninggalkan atau mengubah pekerjaan.

Adakah Insurans Hayat Tambahan Perlu Kos?

Sekarang anda tahu apa insurans hayat tambahan, anda perlu menentukan sama ada ia layak atau tidak. Ini bergantung kepada pelbagai faktor, termasuk berapa banyak insurans yang anda ada, batasan, dan kos.

Perlindungan semasa anda

Membeli insurans hayat mestilah pengalaman holistik. Iaitu, anda tidak mahu melihat semua dasar anda secara berasingan. Anda perlu melihat polisi secara menyeluruh, dan jumlah perlindungan insurans hayat anda.

Adalah idea yang baik sebelum anda pergi ke mesyuarat pendaftaran atau membeli untuk insurans hayat tambahan swasta untuk melihat liputan semasa anda. Menentukan berapa banyak insurans hayat yang boleh diperolehi boleh menjadi sukar. Satu peraturan praktikal mengatakan bahawa mempunyai sepuluh kali gaji tahunan anda dalam liputan. Tetapi itu mungkin terlalu banyak atau tidak cukup, bergantung pada keadaan anda. Baca artikel ini untuk perbincangan yang lebih teliti mengenai isu ini.

Jika liputan semasa anda sudah mencukupi atau lebih daripada cukup, membayar lebih untuk insurans hayat tambahan mungkin tidak masuk akal. Anda boleh, sebaliknya, meletakkan jumlah premium untuk menjimatkan persaraan atau matlamat kewangan lain.

Walaupun premium kecil, anda tidak perlu membayar insurans yang anda tidak perlukan.

Tetapi jika insurans semasa anda tidak mencukupi, atau jika anda merasa selesa dengan lebih banyak liputan, anda mungkin mahu insurans hayat tambahan.

Jenis insurans ini juga boleh membantu untuk beberapa situasi tertentu:

  1. Pembayaran lebih cepat untuk insurans pengebumian. Polisi insurans hayat jangka panjang $ 500,000 anda boleh mengambil masa beberapa minggu untuk membayar kepada keluarga anda. Sementara itu jika anda meninggal dunia, mereka perlu menangani kos pengebumian anda dengan serta-merta. Sesetengah insurans pengebumian mempunyai klausa akselerator terbina dalam, jadi dana akan menjadi sangat cepat. Ini boleh memberi anda ketenangan fikiran tambahan, walaupun anda selesa dengan dasar semasa anda.
  2. AD & D membayar walaupun anda tidak lenyap. Sekiranya majikan anda menawarkan pilihan Kematian dan Pembatalan Kemalangan, ia boleh berfaedah walaupun anda mempunyai banyak insurans. Pastikan anda membaca cetakan halus. Tetapi jenis dasar ini boleh membayar walaupun anda tidak lenyap, yang boleh menjadikannya sangat berharga. Sudah tentu, program kecacatan jangka panjang boleh melakukan perkara yang sama. Jadi keseimbangan kos dan faedah apabila membuat keputusan mengenai perlindungan anda.

Bagaimana jika anda tidak mempunyai perlindungan insurans hayat yang mencukupi? Polisi insurans tambahan boleh membantu. Tetapi anda tidak perlu bergantung pada dasar ini terlalu banyak, sekali lagi, kerana isu mudah alih. Tetapi anda boleh pergi ke depan dan memilih untuk dasar ini, dan kemudian berbelanja kemudian untuk jumlah liputan insurans hayat yang sepatutnya.

Batasan dasar

Sungguh penting bahawa anda memahami semua batasan dasar apabila melihat insurans hayat tambahan. Ini adalah benar untuk sebarang polisi insurans, sudah tentu. Tetapi ia mungkin lebih penting untuk jenis dasar ini, yang mungkin mempunyai banyak klausa dan pengecualian.

Intinya adalah bahawa kemungkinan kecil anda memerlukan insurans, semakin sedikit anda perlu membayarnya. Jika dasar AD & D anda membayar dengan tepat dua jenis kemalangan yang anda tidak pernah mungkin mengalami, mungkin tidak sepadan dengan kos. Tetapi jika dasar itu merangkumi pelbagai jenis kemalangan dan isu-isu, boleh jadi bernilai saat anda.

Saya akan menyebut hanya satu lagi masa isu kebolehgunaan. Dengan sebarang polisi insurans hayat bukan mudah alih, pastikan anda mempunyai sandaran atau sekurang-kurangnya satu pelan untuk memastikan anda dilindungi dengan betul jika anda berpindah ke pekerjaan baru.

Kos

Sebelum anda mendaftar untuk mana-mana pelan insurans hayat majikan, belok sekitar untuk melihat apa yang anda boleh dapatkan sendiri. Sekali lagi, jika anda muda dan sihat, anda mungkin mendapat liputan yang lebih baik pada kos yang lebih rendah daripada yang anda akan dapat melalui dasar kumpulan anda. Ini agak luar biasa melainkan jika anda berada dalam kesihatan yang cemerlang, tetapi ia boleh berlaku.

Walaupun liputan peribadi yang anda dapati sedikit lebih mahal, ia boleh bernilai beberapa dolar tambahan sebulan. Anda akan mendapat liputan mudah alih yang anda tahu akan bertahan untuk keseluruhan jangka hayat insurans.

Bagi orang dewasa yang lebih tua, atau mereka yang kurang sihat, liputan berasaskan majikan mungkin pilihan yang paling murah. Tetapi, masih, sekiranya polisi insurans hayat tambahan terhad cukup mahal, ia mungkin tidak berbaloi.Hanya mengimbangi kos bulanan terhadap keperluan anda dan kemungkinan bahawa anda akan menggunakan dasar sedemikian.

Ingat, jika ini adalah manfaat pilihan melalui majikan anda, anda mungkin akan mengurangkan gaji anda dengan amaun premium. Jadi jika ia lebih masuk akal untuk pergi dengan polisi peribadi, anda akan mendapatkan wang kembali di gaji anda untuk membayar insurans anda sendiri.

Garisan bawah

Jadi sekarang anda tahu apa insurans hayat tambahan, tetapi masih terpulang kepada anda untuk menentukan sama ada ia bernilai kos. Hanya lakukan ketekunan wajar anda. Pastikan anda memahami dasar yang anda tawarkan dan kosnya. Kemudian, berbelanja untuk melihat jika anda boleh melakukan lebih baik di pasaran swasta.

Sekiranya anda membeli-belah secara eksklusif di pasaran swasta, pertimbangkan untuk menambah insurans tambahan untuk polisi insurans hayat anda. Dalam sesetengah kes, anda boleh menambah manfaat pengebumian dipercepat atau penunggang AD & D ke dasar sedia ada anda, dan ini mungkin lebih murah daripada membeli secara berasingan.

Sama ada cara, pastikan anda tahu bagaimana polisi insurans hayat tambahan anda sesuai dengan gambar dan gambar insurans hayat anda sebelum anda membelinya.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: