loader
bg-category
DR 111: Apa yang Harus Anda Lakukan Dengan 401k Anda Semasa Anda Meninggalkan Pekerjaan Anda

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Apa yang perlu anda lakukan dengan 401k atau 403b anda apabila anda meninggalkan pekerjaan anda? Ini adalah soalan yang dihadapi lebih ramai orang. Menurut Jabatan Buruh Bayi muda Buruh yang diadakan secara purata 11.3 pekerjaan dari umur 18 hingga 46. Jadi, tidak hairan apabila saya menerima e-mel berikut dari pembaca bernama Juan:

Hello Rob. Anda tidak tahu berapa banyak yang saya pelajari daripada anda bahawa, untuk pertama kalinya dalam hidup saya, saya mempunyai semua kewangan saya di landasan. Walau bagaimanapun, saya tidak tahu apa yang perlu dilakukan dengan akaun majikan saya sebelum ini 403b. Saya telah mendengar banyak pendapat dan pilihan tetapi saya tidak tahu cara untuk pergi dengannya supaya ia duduk di sana. Beberapa maklumat mengenai saya; Saya mempunyai 403b dengan padanan, dengan majikan baru saya. Saya mempunyai Roth IRA, akaun simpanan dan akaun dengan firma perdagangan. Sebarang bantuan sangat dihargai.

Dalam artikel ini kita akan melihat terlebih dahulu pada pilihan anda. Kemudian kami akan membincangkan beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan semasa anda memilih pilihan terbaik untuk keadaan anda. Dan akhirnya, kita akan membahas beberapa mekanik yang sebenarnya bergolek ke atas 401k ke 401k atau IRA yang lain. Perhatikan bahawa artikel ini terpakai sama ada untuk akaun persaraan 401k dan 403b.

Dengar artikel ini

Pilihan untuk 401k Apabila Anda Meninggalkan Pekerjaan

Perkara pertama ialah memahami pilihan. Apabila anda meninggalkan pekerjaan dengan 401k atau 403b anda mempunyai empat pilihan yang berpotensi ketika datang ke pelan persaraan anda:

Ambil Wang: Walaupun saya memasukkan ini sebagai pilihan, ia bukan satu yang akan membuat perancangan persaraan anda apa-apa nikmat. Mengambil wang itu akan mencetuskan cukai pendapatan biasa. Sekiranya anda tidak 59 1/2 atau lebih tua (atau sebaliknya boleh mengambil pengedaran yang berkelayakan), anda juga boleh dikenakan cukai tambahan sebanyak 10%. Jadi sementara ini secara teknikal pilihan, saya akan menganggap demi artikel ini bahawa ia bukan satu yang anda sedang mempertimbangkan.

Biarkan sahaja: Kebanyakan rancangan 401k membolehkan anda meninggalkan wang anda di 401k di majikan lama anda. Anda tidak akan menyumbang kepada akaun itu lagi, tetapi anda boleh terus melabur wang dalam dana yang ada dalam pelan itu. Ambil perhatian bahawa pilihan ini mungkin tidak tersedia untuk akaun 401k dengan baki kurang daripada $ 1,000. Untuk baki kurang daripada $ 5,000, anda mungkin perlu mengambil langkah untuk menghalang majikan lama anda daripada mengagihkan dana secara automatik kepada anda.

Peralihan ke 401k Majikan Semasa: Jika majikan baru anda mempunyai 401k atau 403b dan membenarkan rollovers, anda boleh memulangkan wang tersebut kepada pelan persaraan di majikan baru anda.

Peralihan ke IRA: Akhirnya, anda sentiasa boleh melancarkan 401k ke IRA.

Pertimbangan dalam Membuat Pilihan Anda

Apakah yang perlu anda pertimbangkan dalam menentukan pilihan mana yang terbaik untuk anda? Walaupun tidak ada jawapan yang tepat untuk semua orang, ada beberapa faktor penting untuk dipertimbangkan. Faktor pertama adalah akses kepada pilihan pelaburan yang baik.

Pilihan Pelaburan

Salah satu kerugian yang besar dalam 401k atau 403b ialah sesetengah daripada mereka mempunyai pilihan pelaburan yang buruk. Oleh itu, penting untuk mempertimbangkan pilihan pelaburan di majikan lama anda dan majikan baru anda. Sebahagian daripada penilaian ini perlu melihat rasio perbelanjaan dana bersama dalam kedua-dua rancangan. Juga perlu diingat bahawa anda tidak perlu setiap pilihan dana bersama dalam rancangan untuk menjadi pilihan yang baik. Semasa anda membina pelan peruntukan aset anda merentasi berbilang akaun, anda hanya perlu satu atau dua pilihan pelaburan yang baik dengan 401k anda.

Jika pilihan pelaburan di majikan lama adalah baik dan sesuai dengan pelan peruntukan aset anda, meninggalkannya ada pilihan yang munasabah. Anda tidak perlu melalui kesukaran untuk memindahkan wang. Malah, itulah yang saya lakukan dengan majikan pertama saya. Saya berada di sana selama 10 tahun. Apabila saya berpindah ke pekerjaan lain, saya meninggalkan wang saya dalam rancangan persaraan syarikat kerana saya gembira dengan pilihan pelaburan.

Kesederhanaan

Perkara kedua yang perlu dipertimbangkan ialah kesederhanaan. Lebih kurang akaun yang anda miliki, semakin mudah untuk dikelola. Memang benar apabila anda menyusun semula portfolio dan menjejaki pelaburan anda. Jika anda mempunyai pilihan pelaburan yang baik di majikan baru anda, melancarkan akaun anda dari majikan lama anda ke majikan baru anda meminimumkan jumlah akaun yang anda miliki. Jika anda mempunyai pilihan pelaburan yang baik di kedua majikan lama dan baru, anda perlu menimbang kesulitan peralihan dengan kesulitan menguruskan dua akaun. Dalam jangka panjang, saya memihak kepada kesederhanaan menyatukan akaun. Selanjutnya, seperti yang akan kita pelajari seketika, tidaklah sukar untuk merubah 401k.

Umur 55 Peraturan

Perkara ketiga adalah peraturan umur 55 tahun. Inilah yang saya fikir ramai orang cenderung lupa. Jika anda meninggalkan majikan anda dalam atau selepas tahun anda bertukar 55 anda boleh mula mengambil pengeluaran dari 401k anda tanpa dikenakan penalti 10%. Apa yang berlaku jika anda meninggalkan majikan anda pada umur 54 tahun? Bolehkah anda tunggu setahun sehingga anda berpaling 55 dan kemudian mula mengambil wang tanpa penalti? Tidak. Pengecualian ini hanya terpakai jika anda meninggalkan majikan anda pada tahun anda bertukar 55 atau lebih baru. Sudah tentu, anda perlu membayar cukai pendapatan biasa dengan asumsi ia adalah 401k atau 403b tradisional.

Jadi apa yang perlu dilakukan dengan peralihan 401k? Peraturan 55 tahun tidak terpakai kepada IRA. Sekiranya anda melancarkan 401k ke IRA, anda tidak boleh memanfaatkan peraturan ini. Oleh itu, anda harus mempertimbangkan faktor ini apabila memutuskan apa yang terbaik untuk akaun persaraan anda.

Tips Rollover

Sekiranya anda memutuskan untuk merelakkan 401k atau 403b anda, anda mahu menggunakan apa yang dipanggil peralihan langsung. Peralihan langsung adalah pergerakan pelaburan anda dari satu pelan terus ke pelan lain. Dengan kata lain, anda tidak mendapat akses kepada dana tersebut. Peralihan langsung adalah pantas dan mudah.

Ada perkara seperti itu peralihan tidak langsung di mana anda menyentuh wang. Wang itu datang kepada anda dan anda mempunyai 60 hari untuk melancarkannya ke IRA atau 401k. Terdapat beberapa kelemahan dengan peralihan tidak langsung. Pertama, majikan lama anda mungkin menahan 20 peratus daripada peralihan untuk cukai. Walaupun anda akan mendapat kembali wang itu akhirnya, anda perlu membuat tambahan 20 peratus sekarang untuk menggulung keseluruhan jumlah ke dalam akaun baru anda. Selanjutnya, jika anda gagal merelakkan aset dalam tempoh 60 hari, IRS merawat aset sebagai pengedaran. Hasilnya boleh menjadi rang undang-undang cukai yang sangat besar, termasuk penalti 10%.

Akhirnya, cara paling mudah untuk memulakan proses peralihan langsung adalah dengan menghubungi pentadbir pelan baru di mana anda mahu wang anda pergi. Mereka mungkin mempunyai seluruh jabatan yang didedikasikan untuk membantu para pelabur melaksanakan peralihan 401k. Mereka akan membimbing anda melalui kertas kerja dan memastikan semuanya diproses dengan betul.

Di manakah anda harus membuka IRA?

Jika anda akan membuka dan IRA, di manakah anda membukanya? Kunci untuk menjawab soalan ini ialah menentukan jenis pelaburan yang akan anda beli terlebih dahulu. Sebagai contoh, jika anda ingin melabur dalam dana di Fidelity, maka masuk akal untuk membuka IRA pada Fidelity. Itu benar jika anda mahu melabur dalam dana di mana-mana syarikat dana bersama. Jika anda mempunyai syarikat dana tertentu yang anda suka, buka IRA dengan syarikat dana bersama. Bukan sahaja anda melabur secara percuma ke dalam produk pelaburan mereka, tetapi anda sentiasa boleh menambah akaun broker untuk melabur dalam stok, bon atau ETF. Itulah yang saya lakukan di Vanguard.

Sekiranya anda ingin melabur dalam pelbagai ETF dan stok, maka pembrokeran kos rendah menjadikan yang paling masuk akal. Broker menawarkan akaun IRA yang membolehkan anda melancarkan 401k. Scottrade adalah kegemaran peribadi saya kerana perdagangan adalah murah dan mereka mempunyai pejabat fizikal di mana-mana sahaja. Saya juga menggunakan OptionsXpress, yang menawarkan bonus akaun baru $ 100. Anda mungkin mempunyai broker yang berbeza yang anda suka, tetapi jika anda akan menjual banyak ETF dan saham individu, pembrokeran kos rendah adalah pilihan yang baik untuk IRA.

Pilihan keempat, tentu saja, adalah penasihat robo. Itulah istilah yang menggambarkan syarikat seperti Betterment and WealthFront. Alat ini mengambil banyak kerja daripada mencipta pelan peruntukan aset dan mengimbangi portfolio anda sebagai pertukaran dengan bayaran.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: