loader
bg-category
Kenapa Kita Bayar Terlalu Banyak untuk Insurans (& bagaimana Potong Kos Anda)

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Sebahagian besar daripada kita membayar terlalu banyak untuk insurans.

Biar saya jelaskan ...

Saya tidak bercakap tentang bagaimana kami membeli insurans, diskaun polisi yang kami mungkin hilang, atau mana pembekal yang kami beli dari (walaupun semua orang pasti mempunyai impak terhadap premium insurans). Sebaliknya, saya bercakap mengenai tahap liputan insurans yang kami beli.

Kami memberi syarikat insurans terlalu banyak wang kami sepanjang hayat kami. Dan over-insuring kami menanggung keuntungan mereka dengan perbelanjaan kami sendiri.

Keperluan tahap liputan insurans dan kos yang berkaitan, dalam banyak cara, adalah cukai progresif terhadap golongan miskin dan malang. Ingat, deduktibles tuntutan yang lebih rendah = premium yang lebih tinggi dan deduktif tuntutan yang lebih tinggi = premium yang lebih rendah. Pertimbangkan:

  • Sekiranya anda mempunyai kenderaan dan penjimatan sedikit untuk menampung kemalangan, anda lebih cenderung memerlukan insurans pertolongan dedahan dan mahal yang lebih rendah - kedua-duanya akan meningkatkan premium anda secara dramatik.
  • Sekiranya anda mempunyai simpanan rumah dan sedikit untuk menampung perbelanjaan yang besar, sekiranya kehilangan rumah yang lengkap, anda akan memerlukan potongan yang lebih rendah, yang secara dramatik akan meningkatkan premium anda.
  • Jika anda mempunyai keluarga dan penjimatan sedikit untuk membantu menahan kehilangan pendapatan seorang isteri yang telah meninggal dunia, anda perlu membeli bayaran insurans hayat yang lebih besar, yang akan meningkatkan premium anda.
  • Sekiranya anda berada dalam keadaan kesihatan yang kurang baik (dan kekayaan yang lebih rendah = kesihatan yang lebih rendah, secara purata), anda lebih cenderung memerlukan pelan kesihatan yang lebih rendah yang dapat meningkatkan premium anda.

Dengan kata lain, kurang wang yang anda miliki, lebih banyak anda perlu membayar insurans.

Sebaliknya,

  • Jika anda mempunyai kereta dan penjimatan yang ketara untuk menampung kemalangan, anda boleh memilih untuk insurans bertaburan yang lebih tinggi dan boleh diturunkan sama sekali, yang akan menurunkan premium anda dengan ketara. Dan anda tidak mungkin membuat tuntutan yang lebih kecil, yang akan meningkatkan premium masa depan.
  • Jika anda mempunyai rumah dan penjimatan yang ketara, anda mampu meningkatkan deductible anda, yang akan mengurangkan premium anda dengan ketara. Dan sekali lagi, anda kurang cenderung untuk membuat tuntutan lebih kecil, yang akan meningkatkan premium masa depan.
  • Sekiranya anda mempunyai keluarga dan penjimatan yang ketara untuk membantu mengatasi kehilangan pendapatan seorang isteri yang meninggal dunia, anda akan memerlukan pembayaran insurans nyawa yang lebih rendah (jika ada), yang akan mengurangkan premium anda.
  • Sekiranya anda berada dalam kesihatan yang sangat baik (dan kekayaan yang lebih tinggi = kesihatan yang lebih baik, secara purata), anda lebih cenderung untuk memilih pelan kesihatan yang lebih tinggi yang boleh mengurangkan premium anda.

Semakin banyak wang yang anda miliki, semakin sedikit anda perlu membayar insurans, kerana anda mempunyai dasar insurans anda sendiri - simpanan anda!

TETAPI ... paling tidak pernah membuat perubahan itu. Kami terus membayar premium yang sangat tinggi untuk insurans yang terlalu banyak untuk sepanjang hayat kami, walaupun simpanan kami dengan mudah dapat menampung keperluan kami.

Mengapa? Itulah yang sukar, tetapi saya fikir ia adalah gabungan:

  1. Kami tidak tahu apa-apa yang lebih baik dan tidak bercakap mengenai perkara ini.
  2. Kami membiasakan diri untuk membayar premium tinggi dan tidak mempersoalkannya seperti yang sepatutnya.
  3. Kami menakutkan dengan mudah, dan sentiasa dibombardir oleh pengiklanan industri insurans emosi yang meyakinkan. GEICO, Progressive, AllState, dan Farm State semua menghabiskan lebih dari $ 500 juta setiap tahun di A.S. untuk memberitahu kami berapa banyak bahaya kami.

Tetapi kebanyakannya, saya fikir ia adalah kerana kita tidak melihat keperluan perlindungan insurans seperti yang kita perlu: jumlah minimum liputan yang diperlukan untuk selesa melalui keadaan bencana malang yang jarang berlaku.

Tahun lepas, insurans memerlukan epiphany mendorong saya untuk membuat beberapa perubahan. Di sinilah portfolio insurans kami kini berdiri:

  1. Kami menurunkan liputan perlanggaran kami di atas kereta kami dan meningkatkan perlindungan liabiliti kami (menyebabkan penjimatan bersih sebanyak 60% setahun).
  2. Kami menaikkan deductible di rumah kami ke tahap maksimum ($ 10,000). Satu-satunya tuntutan yang mungkin akan kita buat adalah sekiranya berlaku kerugian. Ini telah menyelamatkan kita beratus-ratus tahun.
  3. Kami tidak akan memperbaharui polisi insurans hayat selama 15 tahun apabila ia tamat dalam beberapa tahun (kami mungkin membatalkannya terlebih dahulu).
  4. Kami telah meneruskan penggunaan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP), yang telah menghasilkan penjimatan bersih ribuan dolar berbanding pelan PPO.
  5. Kami menambah dasar insurans payung untuk meningkatkan liputan tanggungjawab kami.

Bagaimana Potong Kos Insurans anda

Dengan semua algoritma dan aktuari mewah mereka, syarikat insurans masih membuat wang kepada kami, tetapi mereka tidak membuat hampir sama seperti beberapa tahun lalu. Dan itu kerana kita kini melihat insurans dalam cahaya yang sama sekali berbeza.

Mengurangkan kos insurans anda adalah produk dari minda anda tentang berapa banyak insurans yang anda perlukan.

Jangan salah faham falsafah ini sebagai cadangan bahawa "setiap orang harus mendapat liputan insurans yang sedikit sebanyak mungkin" atau anda harus mendapat tahap liputan yang sama seperti yang saya ada. Bagi mereka tanpa latar belakang simpanan, itu menjadikan akal sifar. Dan walaupun anda mempunyai penjimatan yang ketara, anda masih ingin melindungi diri anda dari kerugian bencana. Tetapi, seperti tahap simpanan dibenarkan, jangan terus membayar lebih banyak untuk insurans yang terlalu banyak yang anda tidak perlukan.

Berkongsi Dengan Rakan-Rakan Anda

Komentar Anda: